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图一：林海燕制图
■本报记者 聂国春
随着人们对保险的认同度增加，年轻父母对孩子的保险问题越来越重视，不少父母选择将保险作为送给孩子的儿童节礼物。然而，面对市场上林林总总的少儿险产品，家长们常常会犯选择困难症。
孩子的第一份保险到底应该买什么?本报记者就此采访了业内专家，为您带来一份少儿投保攻略。
第一时间购买医保
在我国，居民的最基本保障是医保。如果妈妈参加了城乡居民医保，3个月内的新生儿可以享受妈妈的医疗待遇。但出生3个月后仍未办理医保，医疗费用就无法报销了。
因此，在宝宝出生3个月内办理医保卡的，享受医保待遇就从出生之日开始算起。如果超过90天才办理的，那么就要等次年1月1日才能享受医保待遇。
一般来说，办理医保时应在所在的社区领取《城镇居民基本医疗保险参保登记表》，填写相关信息，并且带好户口等相关证明材料。具体要求可以查看当地城镇居民基本医疗保险实施细则。
以北京“一老一小”大病医疗保险为例，要在宝宝出生后90日内上完户口，再去社保所填写登记表参保，办理时还需提供一张宝宝1寸照片，用宝宝的名字办一张银行借记卡，并存入保费(每年180元，以后从该卡划扣)，这样，宝宝出生后在医院看病的费用(如照蓝光、保温箱)就可以报销了。如果没有在孩子出生后90日内参保，就只能在每年的9月1日至11月30日(集中参保期)去办理次年的参保缴费手续。不过这样一来，宝宝出生当年的医疗费用就没法报销了，第二年也不能报销门诊的费用，只能报销住院费(根据规定，门诊待遇需要连续两年缴费才可享受，按规定时间(90天内)参保的新生儿当年即可享受，否则次年不享受门诊待遇)。
目前，北京“一小”医保报销门诊起付线是550元，超出部分报销50%，每年最多报销3000元。不同等级医院住院起付线分别为300元、800元和1300元，报销比例分别为80%、78%和75%，每年最多报销20万元。
优先投保少儿重疾险
医保承担了基本的医疗保障，对于收入有限的家庭来说保费也能够承担。但是，少儿医保覆盖范围小，住院费用、大病医疗的自付比例及金额相对较高。随着医学的进步，很多大病的治愈率在提高，但一些治疗肿瘤的靶向药往往价格高昂，且无法报销，因此，为孩子投保商业重大疾病险，有助于缓解父母们的经济压力，避免“因病致贫、因病返贫”。
上海的高先生喜得爱女，然而今年3月，孩子被确诊患上了一种罕见疾病——脊髓性肌萎缩症。面对高昂的治疗费用，高先生心急如焚。幸好，高先生在女儿出生后不久就投保了太平人寿的重疾险，保额50万元，太平人寿快速理赔的50万元为他女儿的治疗提供了有力保障。
根据太平人寿发布的2018年理赔报告，在全年疾病类理赔中，未成年人占比高达41%。18岁以下未成年人出险率最高的重大疾病为白血病，而这种疾病多发于7岁以下的学龄前儿童，约占所有未成年人患者的2/3。可见重疾出险逐渐呈现低龄化趋势。
太平人寿保险服务专家建议，家长们应该及早为孩子准备重疾保障，越早购买重疾险，保费越低，保障越及时。
重疾险属于给付型，一旦满足合同约定的疾病状态即给付保险金。保险金可直接用于疾病治疗和康复，因此保额要覆盖治疗费用和康复阶段的费用，这样，当父母一方要全职照顾时，可以减轻另一个人的经济压力。目前儿童能买到的长期重疾险保额大多是50万元，定期重疾险保额可以达到80万元，部分儿童特定重疾险还能翻倍赔付。保障责任应尽量涵盖对应年龄段的高发少儿重疾，在预算有限情况下，建议定期与终身重疾险搭配购买，这样可以在同样保费情况下将保额做高。
意外和医疗险不可少
孩子因为天性好动、好奇心强、非常爱探索，加之缺乏自我保护意识，很容易造成意外伤害。根据过往的理赔案例分析，“交通意外、溺水、摔跌伤、气管异物窒息、误服药物毒药、烫烧伤”是儿童因为意外而发生理赔的六大主因，其中交通意外在北方案例显著增多，而南方则发生溺水意外较多。
保险专家指出，意外险属于高杠杆(保费相对便宜，保障相对较高)，经济实力一般的家庭可优先考虑。
除了意外导致的开支，孩子小的时候，“大病不犯、小病不断”是很多爸妈的共同感受。因此，少儿医疗开支也是许多家长关心的话题。医疗险保费不贵，保障较高，主要作为医疗费用的补偿。
据了解，目前少儿医疗险产品多为一年期，保障责任除了住院医疗、住院津贴，还包括扩展社保外用药、垫付或直付功能等。一般来说，医疗险保费随着年龄增长而增加，所以最好购买有保证续保的产品，以保证续保期间费率恒定。
专家表示，对于6岁以上的学生来说，“学平险”是个更好的选择，其最大优势是保费便宜，保障范围较全面，涵盖了身故、伤残、意外医疗费用补偿及疾病类医疗费用补偿等责任。值得注意的是，如果已经购买了“学平险”，家长可以先去了解一下保险的具体保障条款，然后看孩子缺少什么保障，再购买其他保险作补充，以免重复投保。
选择购买教育金保险
意外和疾病，这些都是不确定的。而孩子的教育支出是确定要发生的，教育金保险就是用确定的投资来应对确定的事件。
作为少儿保险的一个特殊险种类型，教育金保险是为孩子准备教育基金为目的的保险。它既具有强制储蓄的作用，又有一定的保障功能。为子女规划教育金，越是从孩子小的时候开始规划，越能享受时间复利的价值，家长可通过少儿教育金保险为子女将来的教育提供有力保障。
据了解，当前大部分教育金保险主要针对被保险人就读高中、大学及婚嫁时分别返还一定资金，但不同产品的返还次数、每次返还的数额存在差异。
投保少儿险 遵循三原则
原则一：越早买越划算，先保障后理财。在孩子年龄越小的时候投保，所缴的费用越便宜，孩子也越早获得保障。同时，本着保险的本质是保障的原则，建议父母为孩子优先配置重疾险、医疗险、意外险等保障型保险，在资金比较充分的时候再考虑教育金保险等理财险。
原则二：先大人后小孩，量力支出。很多家庭在选择保险时，把所有保险都放在孩子一个人身上，这是极其不科学的。购买保险的第一原则是“先大人后小孩”，也就是家庭经济支柱是最先需要保险的。即便没按这个原则做，也要腾出资金来为将来的科学安排做准备。一般全家人的保费占比是全家年收入的20%左右，孩子的保费占比是全家保费的20%左右。
原则三：仔细阅读条款，购买豁免附加险。豁免即是投保人发生意外风险事故，可以免缴剩下的各期保费，合同继续有效。为防止在保险期间家长因故无力继续缴纳保费导致保单失效的情况发生，要尽量选择含“豁免保费”条款或附加保费豁免定期险。
为孩子投保要注意限额
一些家长在投保时发现，自己想给孩子购买更高保额的保险产品，但保险公司只接受20万元的承保保额。为什么要限制未成年人身价保额?
未成年人身价保障是指未成年人的人身保险额度即未成年人死亡保险金额，简单地说，就是父母为未成年子女投保，如果被保险人不幸死亡的话，父母可以拿到的保险金额。在少儿保险中，少儿意外、少儿重疾以及教育金保险均提供身故保障。
据了解，早期保险业对于父母为子女投保是没有保额限制的。但在一段时间，某地多次出现领养儿童的家长为子女投保高保额的人寿保险，然后孩子几年内就走失的情况。
为了防止投保人为了骗保伤害未成年人，保障未成年人的利益，《保险法》明确规定：除父母外他人不得为无民事行为能力的未成年人投保，而且即使父母投保也要有限额。
记者查阅资料发现，过去20年，未成年人投保限额历经了多次调整。
1999年，保监会规定未成年人的身故保障额度不能超过5万元。考虑到地区生活水平差异，2002年，保监会将北京、上海、广州和深圳四个地区的18周岁以下的身故保险金上限提至10万元。2011年，保监会再次修订条款，全国未成年人身故保险金限额统一上调为10万元。2015年，保监会发布《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》，规定不满10周岁的被保险人身故保障额度不超过20万元。对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过50万元。
为保证未成年人的保险保障不受年金险等险种的死亡给付责任影响，该《通知》还特别规定：投保人已交保险费或被保险人死亡时合同的现金价值和理财险账户价值，合同约定的航空意外死亡保险金额，合同约定的重大自然灾害意外死亡保险金额等不受限额限制。
专家指出，从特别约定可以看出，监管部门控制少儿险保额主要是为了防范道德风险。对于飞机失事、大型天灾导致的不可预估的风险，不在相关规定约束范围内。
