工作人员演示用手机支付公交车票费用 asianewsphoto／吴长青
■本报记者 岳纲举
    去餐馆就餐后，不用付现金也不用刷银行卡，只要用手机在相关机器前刷一下就可以完成支付；乘坐公交车、地铁时，不用再携带交通IC卡，拿手机在站台的闸机上晃一下就可以进站乘车；快递员送来货物时，不用再携带POS机，用户通过自己的手机便可完成支付……这一切的实现都仰仗移动支付的发展，那么，这种便捷的支付方式离我们的日常生活还有多远？

◆应用及终端相继推出

    HTC与招商银行近日在北京举行了联合发布会，合作推出搭载了招商银行“手机钱包”的应用与手机终端。HTC中国区总裁任伟光表示，此举是将国内移动支付进行商业化的首次尝试。据了解，用户只要携带手机至招商银行柜台，完成对手机芯片的激活，然后存入相应现金，便可在特定的POS机上进行支付。这种不刷卡、不输密码、不找零，“嘀”一下就可以完成付费的支付方式将使消费者更加便捷地完成付费。据悉，HTC此次推出的具有移动支付功能的终端目前还仅有三款，不过任伟光表示：“这种移动支付功能或许会成为HTC的标配，就像手机摄像头一样。”
     据了解，目前移动支付有四种基本形态，分别是运营商计费、NFC（近场通讯）支付、刷卡支付（比如Square提供的读卡器）、应用支付。其中，运营商计费和应用支付并不需要专门的硬件支持，而NFC支付和刷卡支付则需要相应的硬件支持。
    一部手机只要内置一个NFC芯，通过一根天线和一些软件组合，就能够实现各种设备在几厘米范围内的通信，这一成本仅为二三十元。NFC具有成本低廉、方便易用、极富直观性等特点，这让它在某些领域显得更具发展潜力。HTC此次推出的三款终端便是采用这种技术。据了解，诺基亚早在几年前就已经推出了带有NFC功能的手机，只是由于没有产业链的支持而难以普及。
    除此之外，刷卡支付的硬件产品也已经出现。今年5月，拉卡拉公司就推出了一款只有银行卡1/4大小的新产品——拉卡拉手机刷卡器，这是一款通过音频进行数据传输的刷卡外设终端。将这个刷卡器插入手机的耳机插口，就可以进行刷卡支付，该终端支持iPhone、HTC、小米等各类主流手机以及Pad产品，主要提供信用卡还款、转账汇款、在线支付等与生活支付有关的金融服务。
    NFC手机和MINI（切客向用户推出的，用于在手机上完成刷卡支付的一种硬件）刷卡器的普及，为移动支付走进寻常百姓的日常生活提供了硬件上的支持。

◆行业标准即将颁布

    业内人士认为，移动支付要想真正做大市场，除了安全问题外，还有两大问题需要解决：一是移动支付标准的推出；二是商业环境的建立。“标准是移动支付规范发展的前提。”中国人民银行科技司副司长陆书春说，今年4月，央行集合商业银行、银联、移动通信运营商等40多家产业相关方，成立了移动支付标准编写组。眼下，移动支付的相关行业标准即将发布，而招商银行的“手机钱包”或将成为这一标准商业化的首个实施对象。
    移动支付标准在此之前有银联标准和移动标准之争，银联主导的13.56MHz标准和中国移动主导的2.45GHz标准在过去3年的时间里明争暗斗，都企图夺得移动支付的话语权。在业内人士看来，此次移动支付标准的确立，无论是对手机生产厂商，还是第三方支付企业而言，都是利好的消息。对此，第三方支付公司钱袋宝的执行董事孙江涛表示：“标准确立后，手机厂商可以放心生产13.56MHz的NFC支付手机，第三方支付企业也可以放心地运用13.56MHz标准进行产品开发，标准越早确立对相关厂商越有利。”
    有了统一的频率标准，发行用于移动支付的卡片、研制手机终端、铺设受理移动支付的网络等就都有了明确的标准，而只有统一了标准，才有合作的机会。商业银行、非金融支付服务机构、移动运营商、移动设备终端制造商、芯片制造商等机构才能按统一标准“动手”；相关硬件产品才能得以统一；产业链上下游各方的产品、应用才能够通用；消费者的使用才会更便利。如果标准不统一，各方仍然把持自己的“一亩三分地”，那么，消费者可能就要为此付出更多的成本。

◆各方利益均衡是关键

    事实上，移动支付标准的统一并不代表相关各方利益的一致，在发展过程中，各方会利用自己手中掌握的资源优势进行利益博弈，这也是制约移动支付普及的一个关键因素。
    我国移动支付市场的规模尽管不是很大，但发展速度相当惊人，在标准统一后，该市场的发展还会进入加速期。根据国家“十二五”规划，电子商务被列为战略性新兴产业，移动支付是其中的重要内容。另据易观智库发布的《中国第三方支付市场趋势预测2011—2014》显示，2011年我国移动支付交易额规模达742亿元，同比增长67.8%；移动支付用户数同比增长26.4%，达到1.87亿户。预计未来3年，我国的移动支付市场将保持快速发展。
    巨大的市场使得产业链各方利益分配问题凸显，这个问题如果解决不好，将对移动支付产业发展形成很大的障碍。目前，尽管产业链各方都在表面上回避类似“冲突”这样的字眼，但是，暗地里的博弈肯定是难以避免的。产业链各方既要竞争又必须合作，这种形式将在未来的移动支付市场长期存在。
    中国移动董事长奚国华在GSMA亚洲移动通讯博览会上表示，中国移动需要和金融机构合作，但合作的前提是“尊重双方各自的既得利益”，即移动不进入金融机构地盘，金融机构也不涉足移动领域，双方可以共同开拓“新的业务”。
    招商银行信用卡中心总经理刘加隆说：“关键是确定边界。”他认为，相关各方需要明确各自的分工、边界、利益分配机制，以及如何实现这个产业链上所有合作伙伴的利益最大化。“移动支付的发展，最终要靠大家的合作和博弈，通过合作和竞争来确定边界，从而达到结构的稳定和均衡，形成新一代支付格局。”
    如果相对稳定的结构和均衡能够在短期内达成，那么消费者离使用移动支付的日子就不远了，“一旦利益分配模式确定，真正的普及或许在一两年内就能实现。”一位业内观察者告诉记者。

◆商业环境亟待完善

    不过，真正像使用银行卡一样使用移动支付，或许还不是一两年内就能够实现的。因为我国移动支付业务的一大特点是参与主体极其广泛，包括各大商业银行、银联、三大运营商、手机厂商以及第三方支付机构等，还有全国数以亿计的各类商家。对此，一位银行业人士评价说：“国内支付产业链的构成过于复杂。因此，移动支付商业环境的不完善也是制约移动支付普及的一大因素。”
    消费者最担心的还是安全问题，目前的NFC支付仍以小额支付占主流，从目前的情况看，用户对安全性的担忧尚不明显。然而，一旦手机支付普及，消费者的银行卡账户与手机账户实现互通，那么如何保证账户安全便会成为消费者最关注的问题。此外，商家对移动支付的接受程度也将直接影响其普及。以NFC支付为例，其进入公共交通、超市、各类商家等所需的时间较长，而在这个过程中一旦遇到利益掣肘，就会造成很大障碍。
    中国银联执行副总裁柴洪峰表示，截至今年8月底，能够实现近场非接触式支付的POS机达到97.2万台，已覆盖部分公共交通领域和超市，预计截至今年10月底，POS机的数量将突破100万台。“下一步，银联还将在50个城市的机场、铁路、学校周边等商圈加大布设力度。截至今年年底，预计达到布设120万台的目标。”不过，相对于我国庞大的市场来说，这样的规模仍然是杯水车薪。
    从长远来看，移动支付是支付市场未来发展的必然趋势，但其普及速度的快慢取决于商业环境的完善、消费者支付习惯的改变以及相关利益方博弈过程的时间长短。