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编者按 央行数据显示，截至2018年三季度末，全国信用卡发卡数量达6.59亿张，环比增长3.36%，相当于人均持有信用卡0.47张。随着信用卡在零售金融板块里的收入贡献比重逐渐加大，信用卡业务近几年成为各家银行发力的重点。不过，跑马圈地式的发展不仅引发了卡主消费被分期等多种乱象，也隐藏着居民杠杆率过高、信用卡过度授信等风险。
■本报记者 聂国春
春节前后，正是银行信用卡大力拓展业务的时候。然而，近期部分卡主却发现自己的信用卡未逾期却被降低了可用额度。
信用卡降额频现
在某银行卡论坛，有卡主吐槽说，在没有违规套现和逾期的情况下，自己的信用卡“惨遭”降额。
卡主万先生表示，他的年收入在15万元左右，手上常用的信用卡有两张，每月都会按时偿还最低还款额，从来没有产生过逾期的情况。然而，最近一家银行突然通知他，将他的信用卡可用额度从3万元降至2万元。
记者随后联系了该发卡行信用卡中心，工作人员告诉记者，近期该行确实有部分客户遇到了降额的情况，其他银行也有这种情况。
记者在各大银行卡论坛调查发现，从去年8月份到现在，信用卡圈子里被封卡、降额的现象频现，包括广发银行、平安银行、中国银行、建设银行、交通银行、农业银行等。有业内人士甚至梳理出一份降额封卡排行榜，广发、平安、交行、华夏、工行等排名前五。“尤其是临近春节，信用卡卡圈经常会有卡友集中爆料信用卡无辜被冻结或者大幅降低额度，部分银行会提前短信通知，让客户提供指定的交易流水证据，不能提供证据则降额或封卡。”融360大数据研究院主编殷燕敏说。
二次风控为哪般
那么，银行为何要降低部分用户的信用卡可用额度呢?
某国有大行信用卡部门的工作人员告诉记者，信用卡被降额，一方面是由监管层的额度管控导致的，另一方面是因为用户存在一些异常用卡的行为。
据了解，2018年8月24日至10月15日，上海银保监局对辖内19家主要发卡银行信用卡“刚性扣减”监管要求执行情况进行了稽核调查，并于2018年12月25日下发了结果通报，提示部分银行信用卡授信管理、总授信额度风险控制存在诸多问题。
所谓“刚性扣减”，是指银行在给信用卡持卡人授信额度时，必须扣除在其他银行已获得的额度。比如，银行核定某位信用卡用户授信额度是8万元，若此客户在其他银行有6万元信用卡授信额度，则该家银行办新卡授予的额度最高为2万元。
受整体经济环境影响，近年来信用卡过度授信问题已初步显现，不良率逐步攀升。央行数据显示，截至2018年三季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额880.98亿元，较上一季度增长124亿元，环比增长16.43%，占信用卡应偿信贷余额的1.34%。与2010年相比，信用卡逾期半年的金额增长了10倍。
除了过度授信，调查还发现了其他需要关注的问题：信用卡异常交易监测规则和手段未能与时俱进，无法准确识别套现风险;个别银行风险分类体系不够清晰，在定期核查征信环节时未能明确核查覆盖比例;过度授信引发的辱骂、变相催收与债务无关的第三人等违规催收行为屡禁不止。
“信用卡额度跟用户的个人征信密不可分。如果频繁申请提额、经常使用最低还款额还款，或者刷卡经常出现跳码等都可能导致信用卡被降额。”上述国有大行信用卡部门人士说。
遭遇误伤可申诉
银行对信用卡用户采取降额或者封卡的措施，是否侵犯了卡主的合法权益?
对此，业内人士告诉记者，根据信用卡领用合约，银行有权基于广泛的风险因素考虑，对持卡人的信用额度进行动态管理，以及采取包括调减授信额度在内的风险管理措施。央行山东日照市中心支行此前公布的金融维权案例指出，判断是否需要采取风险管理措施的主动权完全掌握在发卡行手中。
不过，近期受理的多起信用卡降额投诉，在“风险信息”的判断上，银行带有明显的倾向性，对消费者的合法权益保护不足。
事实上，有些信用卡用户在刷卡消费时，就因为遭遇“二清机”，被银行误认为存在套现嫌疑而予以降额。
业内人士表示，信用卡市场上所谓的“二清机”，是指需要二次清算的POS机，即一清商户再申请增机，然后出租或卖给其他个人或者小商户，小商户的钱是由一清的商户来清算的。使用“二清机”刷卡，会出现用户一天之内在不同城市发生消费的情况，从而让银行风控部门认为该用户存在套现嫌疑。对于这类被“误伤”的持卡人，可立即致电发卡行信用卡中心的客服人员，说明消费情况并递交相关发票或购物证明，一般情况下可恢复正常额度。
●提示
五种行为易导致降额
弄清楚是什么原因让自己的信用卡降额，才能保护好自己好不容易“养大”的信用卡额度。
据银行人士介绍，以下几种行为是导致降额最多的情况，建议尽量避免。
一是长期闲置。银行大量发卡是为了增加中间业务收入的，不消费不刷卡就等于没有贡献。另外，长时间不刷卡，银行会视为你没有消费能力，时间一长便会降低卡片额度。
二是消费单一。信用卡如果要“养肥”，那就要注意消费多元化，比如购物、吃饭、看电影、生活缴费、旅行消费、网购等。如果你的卡只是经常在超市等固定的交易场景出现，那么银行会认定你是没有消费能力的，所以长时间下来也将面临降额的风险。
三是刷卡异常。银行最喜欢的是多次小额刷卡，如果单次大额、短时间刷卡地点多变、额度快速用完，很容易被银行怀疑为恶意套现。刷卡记录总是显示同一家商户，或者总是使用同一台POS机刷卡，这种消费也会被银行盯上，情况严重的就会被降额。此外，使用无支付牌照、跳码到零手续的刷卡机，或者经常超限使用，银行也会采取相应的措施。
四是还款异常。有的卡友为了将资金挪为他用，每次到还款日都喜欢用最低还款方式进行还款、频频通过账单分期还款，或者通过代偿机构偿还。这样做不仅有高额的利息产生，银行还会认为你资金紧张，判定你资产出现了状况，这个时候银行为了控制风险就会降低卡片额度。
五是征信不良。有些银行对于征信的不良记录容忍度为零，这些银行不管持卡人是本行逾期还是他行逾期，也不管是信用卡逾期还是其他贷款逾期，总之只要有不良记录就会对持卡人采取风控措施。另外，各家银行都对网贷记录非常敏感，不管有没有逾期，只要被银行察觉就可能遭遇降额。
那么，现在我们如何做才能保证自己的卡不被降低额度呢?首先，要减少大数额的消费，消费地点多变。其次，信用卡额度尽量不要透支，偶尔使用分期业务，不要逾期。
一旦你的信用卡遭到降额或者封卡了，该怎么办?专家建议，如果遭到降额，应立即选择全额还款销户，因为你一旦进入银行的风控黑匣子，基本很难回到原点，也很难再次获得银行提额机会。所以销户之后，半年时间不要再申请该行的卡，半年后再次申请，获得一张新的身份，再次养卡获得更高授信额度。如果被封卡了，千万不要马上注销该卡，有能力的话可以全额还款，如果不行就选择分期还款。 (聂国春)
