— —河南省保险业创新扶贫纪实

　　河南是农村人口大省，“三山一滩”(大别山区、伏牛山区、太行山区和黄河滩区)占省域面积大半，全省有53个贫困县、6492个贫困村和430万建档立卡贫困人口，贫困范围大，贫困人口多，脱贫任务重。

　　河南保监局立足省情，下发了《河南保险业助推脱贫攻坚工作实施办法》(豫保监办【2016】51号文)，推动保险业落实扶贫工作。通过保险市场化机制，对受灾贫困人口精准补偿;通过保险大数法则和风险分散机制，放大财政资金使用效应;通过融资增信功能，帮助贫困地区从“输血式”发展向“造血式”发展转变。目前，河南保险业已形成了以农业保险、大病保险为代表的保险扶贫保障体系，以小额贷款保证保险、农业保险保单质押为代表的保险扶贫增信体系，以保险资金支农融资和直接投资为代表的保险扶贫投资体系，有力地支持了脱贫攻坚战略落地。

　　中原农险：小康路上有保障

　　2017年6月，曾创“整县扶贫保险”模式的河南兰考县再次与中原农业保险公司牵手，签署“小康路上有保障”全面战略合作协议。作为扶贫项目的“升级版”，将为70万兰考群众奔小康提供“一揽子”的生产和生活风险保障。

　　2016年1月，兰考县与中原农险公司签署了“脱贫路上零风险”保险扶贫项目。由县财政出资1000万元为全县7.74万贫困户、新农主体和带动脱贫企业提供了各类农业保险、农业生产设施保险、农民意外健康保险、农房保险、农户小额贷款保证保险等16个险种在内的一揽子保险保障，形成了保险精准扶贫的“兰考模式”。

　　此项目已在河南12市和65个县区推广，每年为426万贫困户的598万人次提供了近4685亿元的风险保障,向33万农户支付赔款1.02亿元，帮助3492个农户融资8.42亿元，得到了国务院扶贫办、省政府、保监会的肯定。2017年3月兰考县宣布脱贫后，公司继续与县政府合作，项目升级为“小康路上有保障”综合保障计划，对已实现脱贫的7.74万不稳定人口，继续提供疾病、灾害、意外伤害一揽子综合保障至2020年，助力兰考形成稳定脱贫长效机制。

　　郭怀朝是开封市兰考县红庙镇管场村人，他踏实肯干，流转了150亩土地，盖起了420座香菇大棚，村里上百号人在这里打工，日子眼看红火了起来。但谁知，一场无情的大雪压塌了他的60座大棚。这场雪灾不仅击垮了老郭的致富梦，还导致全县正在扶持发展的鸭棚、蔬菜大棚等损失300多座，总计损失数千万元。大雪给受灾群众敲响了警钟，也为保险业参与扶贫提供了契机，更让“脱贫路上零风险”这个惠民项目得到发展。老郭成为此项目的首批受益者。近2万元的保险理赔金不仅为他的大棚在灾后撑起了水泥柱子，还筑起了因灾返贫的防护墙。

　　据介绍，新的“小康路上有保障”项目在吸收借鉴原有保险扶贫模式的基础上，突出了三大特点：一是普惠意外险及短期健康险惠及人群由扶贫对象扩大至全县70万人口，防止出现因意外和疾病返贫;二是将农业生产设施纳入保险范围，打消了农户疑虑，调动农户创业致富的积极性;三是继续加大融资支持力度，为农民创业和产业发展提供农业贷款保证保险，解决创业融资贵、融资难问题。

　　“中原农险是河南省第一家保险法人机构，保险扶贫项目的实施有力助推了兰考县摘掉贫困县的帽子。而‘小康路上有保障’项目正是‘脱贫路上零风险’项目的延续。”中原农险董事长毕治军表示。

　　

 

　　在2017年7月，中原农业保险股份有限公司和信阳息县人民政府签订“牵手中原 就业脱贫”项目启动仪式上，中原农险公司董事长毕治军向农民代表发放助理协保员、宣传员聘书。 沈春梅 刘媛媛/摄

　　人保财险：政融保——资金直达农户

　　2016年7月以来，中国人保财险河南省分公司在三门峡市卢氏县、周口市沈丘县等地试点“政融保”项目，以“保险+产业扶贫”的方式带动贫困户脱贫。目前，该公司已落地实施192个支农融资项目，融资总额10087万元，完成授信25亿元。还有近百个项目待审批和放款，融资金额将达到2.2亿元。“政融保”项目可带动数万名贫困人口脱贫，得到了地方党委、政府和贫困户的充分肯定。

　　卢氏县是国家连片特困地区重点县，处于河南省脱贫攻坚的前沿阵地。卢氏县的香盛轩核桃专业合作社的董事长张卢峰通过人保财险三门峡市分公司的审核，拿到了一年期的贷款。“有了这50万元，可以扩大生产规模，带动更多农民致富。人保公司的贷款利率低、放款速度快是我们最需要的。” 张卢峰兴奋地告诉记者，他用这笔贷款，不仅扩大了核桃苗木繁育基地，还加强了电商销售渠道。这笔50万元贷款是河南省首批保险资金直接支农融资贷款，意义深远。

　　人保财险三门峡市分公司经理杜边疆告诉记者：“2016年，公司与卢氏县政府签订了《保险助推脱贫攻坚战略合作协议》。试点“政融保”保险资金直接融资模式，实行“政府政策支持+保险资金融资+保险风险保障”的运作模式，由政府筛选推荐农户或农业产业化企业，人保财险通过信用保证保险为其增信，并直接为其提供无抵押、利率低、放款快的融资贷款。”他表示，公司将着眼当地特色产业，如核桃、香菇、连翘、卢氏鸡的种植、养殖和深加工，对农户和涉农企业加大融资覆盖面，力争为更多农户提供服务与帮助，让其能够早日脱贫致富。

　　据悉，人保财险河南省、市公司专门成立了普惠金融事业部，为贫困地区有能力、想创业、有信用的农户或涉农企业发放低息贷款，实行“政融保”惠农融资模式。人保财险河南省分公司普惠金融事业部负责人张自建介绍：“不同于贷款保证保险和银行抵押贷款，‘政融保’具有‘险资直投’的特点，通过人保集团自身募集的资金，为需要资金而缺乏抵押的农户提供融资支持。用户只需提出融资申请，通过保险公司组织现场调查和信息核对、评审之后，即可快速放款。免去了第三方中介环节，让保险资金真正直达农户，增强农户的造血能力”。

　　

 

　　中国人民保险集团吴焰董事长、中国人民财产保险股份有限公司林智勇总裁赴三门峡市卢氏县调研“政融保”项目。 甘金文/摄

　　中国人寿：打造扶贫新样本

　　河南国寿作为参与河南省脱贫攻坚工作的3家保险公司之一，以打造金融扶贫“保险样本”为目标，积极探索精准扶贫保险业务。2017年3月，河南省扶贫办与中国人寿驻豫4家机构签署保险精准扶贫合作框架协议，突出了普惠、精准、持续三大特点，设计了缴费低、保障高的扶贫保障方案。2016年7月，省扶贫办和15家省辖市政府的扶贫办转发了此方案，河南国寿已为90.58万贫困人口提供了保险保障。

　　河南国寿发挥参与多层次医疗保障体系建设的经办经验和专业优势，针对建档立卡贫困人口，设计了大病补充医疗保险、小额意外伤害保险、扶贫小额信贷保险等一系列扶贫保险产品。

　　从2004年起，该公司先后在新乡市、洛阳市开展了城乡低保困难群众的保险业务，在基本医疗保险业务基础上进行二次报销补助。其中，洛阳市公司全年累计服务城乡困难群众300万人次，审核救助2.27万件，支付近3000万元。

　　该公司还在南阳唐河等6个县(区)试点贫困人口专属小额保险产品组合，涵盖大病补充医疗、小额人身意外、扶贫小额信贷等产品，解决贫困人口疾病住院、意外伤害、扶贫贷款资金安全等风险。该公司利用全省系统153个县区级分支机构、2000多个乡镇营销网点和上万人的“三农”保险服务队伍，深入乡镇农村，全面推广农村小额保险。2016年，全省系统农村小额保险承保人数1170万人，累计赔付1.03亿元。

　　中国人寿业务总监、河南国寿总经理王新生告诉记者：“2016年，河南国寿在滑县、确山县开展了重点扶贫工作，确山扶贫模式入围总公司金融精准扶贫典型案例。公司还探索为贫困地区教师和专业人才提供保险保障，为贫困地区留下专业人才提供保险专项方案。公司还优先吸纳贫困人口作为保险业务人员，实现再就业，帮助他们靠技能脱贫。”

　　据悉，河南国寿配合省委组织部，连续3年为全省1.2万名驻村扶贫“第一书记”提供170万元保额的人身保险保障。保险责任涵盖意外身故、残疾、疾病身故、重大疾病等。2017年，已为南阳市淅川县、濮阳市范县的两位因公去世的驻村“第一书记”提供理赔金60万元，得到了河南省委书记谢伏瞻同志的批示和肯定。

　　

 

　　2017年3月，河南省政府扶贫办与中国人寿驻豫4家机构在郑州签署保险精准扶贫合作框架协议。中国人寿业务总监、河南国寿总经理王新生致词。 刘富安/摄

　　人保健康：普惠+特惠 关注困难群众

　　2017年4月起，河南省采取“政府主导、财政出资、省级统筹、保险公司经办”的方式，为全省1000万困难群众推出大病补充医疗保险。对建档立卡农村贫困人口、特困救助供养对象等3类困难人群，各地卫计委作为投保人，保费由省、市、县区三级财政比例承担，困难群众个人不缴费。在基本医保和大病保险报销后给予再次补偿，形成了基本医保、大病保险、困难群众大病补充保险和民政救助四位一体的多层次健康保障扶贫体系。

　　截至2017年8月底，人保健康河南分公司累计为30.52万人次补偿医疗费用6.43亿元。这一做法已成为省级政府利用保险机制实施精准扶贫的典型案例，多家中央媒体做了宣传报道。

　　据悉，2014年起，河南省政府在焦作市启动困难群众大病补充医疗保险试点。人保健康焦作市分公司实施3年来，已累计赔付1.98万人次，赔付困难群众医疗费用1730多万元。“如果说基本医保、大病保险是针对所有城乡居民的基本医疗保障“普惠制’，那么大病补充保险就是‘特惠制’。公司以保障最需、精准扶贫、兜住底线为原则，通过三重聚集，实现对困难群众的精准扶贫。”人保健康河南分公司总经理惠建发表示。

　　家住灵宝市大王镇王和村的张社妮就是大病补充医疗保险的受益者之一。67岁的张老太和双腿残疾的儿子一起生活。她是家里的顶梁柱，长期辛苦劳作让她患上了严重关节炎，病情发展到了必须做手术的地步。“一开始我不愿看病，因为费用负担太重了。即便借了钱凑足了医疗费，我们也不一定还得起啊!”张老太说着两眼泛着泪花，“手术费共9万多元，基本医保、大病医保报销后，我要自费5万元。虽然手术很成功，但欠下的债务没让我感到高兴。”就在她发愁之际，人保健康三门峡市分公司的工作人员带来了希望。“大病补充保险给我再报销2万多元，让我轻松不少，家里的生活也好过多了!”她兴奋地告诉记者。

　　

 

　　2017年5月，国家人社部游钧副部长带领国务院相关部委领导来到郑州市人社局服务大厅1号困难群众大病补充保险窗口，了解人保健康郑州公司为困难群众服务情况。河南省政府王梦飞副秘书长、省人社厅刘世伟厅长、郑州市政府刘东副市长等领导一同调研。 姬宾/摄

　　特色农险：多元保障 兜底风险

　　记者从河南保监局了解到，河南是国家粮食生产核心区，2016年，河南省农业保险累计为1299万农户提供保障额度643亿元，赔付支出15亿元，同比增长80.9%。2017年前8个月已完成赔付10.19亿元。

　　据了解，河南保险业结合实际，创新开展农险业务。太平洋产险河南分公司针对信阳茶叶种植，试点开展茶叶低温霜冻气象指数保险，针对三门峡地区的苹果、核桃种植等开发特色优势种植业保险，由公司承担70%保费。人保财险河南公司结合开封杞县30万亩大蒜产业发展需求，定向研发大蒜种植保险和价格保险。中原农险在兰考试点温室大棚保险，在滑县、临颍县试点辣椒保险。平安产险河南省分公司推出玉米天气指数保险、养殖活体抵押保险、育肥猪价格指数保险和果树果实一体保险等。中原农险和人保财险创新开展了产品区域产量保险和玉米期货区间价格保险，实现了农业保险“保成本”、“保产量”和“保价格”多元保障方式并存互补。

　　三门峡市寺河乡朝阳村为乡四个贫困村之一，现有人口600多人，贫困户45户151人，栽培苹果2000余亩。记者来到村民高坤斗家，种苹果是他全家收入的主要来源。他告诉记者：“这里地势不平还缺水，苹果收成最终怎么样，老天说了算。遇到大旱时，自己就是白忙活一场。最怕交不上学费，耽误了娃娃的教育。”一想到这儿，他很焦虑。今年，太平洋产险三门峡市公司的工作人员来到村里推广苹果保险。高坤斗家有12亩田地，需交保费120元，乡里园艺局补贴40元，扶贫办支付50元，他仅承担剩下的30元。遇到灾情时，每亩最高赔付2000元。 “我真的感受到保险的好处，现在不需要人劝，自己就主动买保险了。”高坤斗笑着说。小张是保险公司的一名员工，他见证着苹果保险的落地与推广。“刚开始，种植户觉得没必要给自家的苹果购买保险，但随着宣传工作的深入，他们逐渐意识到保险的保障作用，都陆续开始主动购买保险了。”

　　据悉，英大财险河南分公司和鼎和财险河南分公司依托电网背景，分别为焦作、商丘夏邑县光伏发电产业扶贫项目提供光伏组件质量保证与功率衰减保险、太阳光照发电指数保险，助力光伏扶贫项目。部分保险公司对农险参保贫困户个人，缴费部分给予减免，对扶贫保险产品实行优惠费率，最大限度让利于贫困农户。人保财险、中国人寿等国有公司还按照地方政府安排，派专人参与驻村扶贫工作，定期组织慰问和捐赠活动。

　　河南保监局指导辖内各保险公司，利用保险机制在放大扶贫资金效用、分散致贫返贫风险、实现精准保障等方面的独特优势，创造性地开展了一系列工作。随着河南各项扶贫保险业务的稳步推进，各地政府对保险扶贫重视程度不断提高。河南保险业将继续找准保险扶贫的切入点和着力点，精准对接贫困人口的保险需求，推动保险扶贫再提速，开启保险扶贫新篇章!