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让医保的阳光普惠病患儿童
■本报记者 聂国春
编者按 今年1月17日，温家宝总理在天津火车站偶遇白血病患儿并出手相救的事感动了全国人民。得到了重生机会的小李瑞无疑是幸运的，因为在全中国，有许多像小李瑞一样患病的孩子，却并不是都像他那样有机会重返健康。尤其是对于贫困家庭而言，孩子一点小小的病症都有可能带来巨大的困扰。
按照我国目前的医疗制度现状，儿童这一群体基本上处于无医疗保障状态，所有的医疗费用都是由家庭来负担。负担不了就卖车卖房子，卖完了就向社会求助、募捐。这段时间里，孩子治病的最佳时间往往被错过了。转嫁高额医疗费用风险的基本方式是谋求社会医疗保险的保障，建立良好的儿童医疗保障体系，由全社会共同分担个别家庭的风险和压力，这是很多国家的做法。因此，尽快制定实施全国统一的儿童医疗保障法，建立全国儿童医疗保障制度，是非常紧迫且必要的。
数据显示，中国目前至少有400万白血病患者，且还在以每年3万—4万的速度增加，而增加的患者中，50％是年幼的儿童。医学专家介绍说，治愈一例白血病儿童，平均需要3年半至5年的时间，花费15万至40万元。肾功能衰竭也是儿童比较容易患的大病，它的治疗费用更加昂贵，仅透析费用每年就高达6万至10万元，如果换肾，则需要四五十万，对于普通家庭来说，根本负担不起。
此外，我国每年还有80至120万的先天残疾儿童。据统计，全国累计有近3000万个家庭生育过先天残疾儿。民政部社会福利和慈善事业促进司副司长王素英此前在接受记者采访时表示，部分弃婴就是由于患有先天性疾病而遭父母遗弃的。
大病——无法承受之重
刘妈妈来自甘肃西北部的一个小县城，2002年来到北京打拼。2004年，稍微站稳了脚跟的她决定，让妍妍来北京上学。没想到的是，2008年妍妍被诊断出患有白血病。
“到目前为止，光看病就已经花掉了20多万。”刘妈妈告诉记者，为了孩子，她不仅花光了家里所有的积蓄，还欠下亲戚朋友一大堆债。刘妈妈疑惑地问记者：“大人看病都能报销，为什么孩子不能呢？”
与妍妍相比，同一病房来自北京丰台区的小晔（化名）就要好很多。小晔的父母告诉记者，由于参加了北京市学生儿童大病医疗保险（以下简称一小），小晔的治疗费每年最高可报17万元，这大大减轻了父母的负担。
尽管儿童医保政策早在2007年10月就开始启动，但由于妍妍没有北京市户口，无法参加儿童医保。她只享受到了商业保险公司的一次性报销2万元，这还是交了几十元学平险保费才得到的。
像妍妍这样的孩子在中国社会工作协会儿童社会救助工作委员会（以下简称儿助会）救助名单中还有几个。儿助会主任张雯告诉记者，儿童大病正在让不少家庭一贫如洗，一些父母因为无法承受巨额的医疗费，被迫放弃治疗。
唯一未覆盖全国的医保
据我国第五次人口普查统计，目前全国0－14岁的儿童有近3亿。“但是，这么大一个群体，却在相当长一段时间内被遗漏在医疗保障制度的大门外。”张雯说。
据了解，我国有据可查的儿童医保政策要上溯到1954年，当时国家政务院的一项职工劳动保障通知里提到，“城镇职工家中无经济来源的父母和未成年儿童，可享受医疗费用的50％。”然而，随着我国由公费医疗转为社会医疗保险，除了一些公务员和一小部分事业单位中还保留着类似报销方式外，这一政策基本上已名存实亡。“目前，多数地方的儿童医疗保险只有商业保险这一种方式，有学平险、大病保险、疾病保险、健康保险等。”中国平安保险专家彭建伟说。
问题在于，商业保险一般只针对健康孩子做出制度保障，对于先天性疾病、遗传病等，商业保险一般会列为免责条款。而且，一般医疗保险都是一年一续，因此孩子投保后一旦发现患有重大疾病，理赔后将不能继续投保，这也让商业保险的作用大打折扣。尽管有些保险公司推出了不受这一限制的险种，但这些保险的费用一般较高，贫困家庭可能无力负担。
为了救助这些患病孩子，2001年，中国红十字会基金会在上海创立了少儿住院医疗互助基金。此后，北京、成都的少儿住院医疗互助金也相继建立。参加少儿住院医疗互助基金，0－5周岁的儿童每年需支付60元，6－18周岁的孩子每年费用为50元。参加者一旦因病、伤住院，可获得一定医疗费用的报销，白血病等大病每人每学年最高可报销10万元。与一般商业保险不同的是，已确诊患病的儿童仍可继续参加该基金，享受相关待遇。不过，少儿互助金的开展地区少，覆盖率不高，且只针对有本省、市户籍的儿童，因此救助的儿童有限。
不过，少儿互助金的开展为儿童医保提供了不少经验。儿助会、全国及地方两会代表和社会爱心人士在调研这一问题后呼吁，应尽快建立儿童医保制度。
2007年，北京在少儿互助金的基础上，正式施行一小医保制度。此后，上海、天津、杭州、苏州、青岛等城市也都先后建立了学生儿童医保制度。
呼吁建立全国统一的儿童医保制度
在张雯看来，实施儿童医保的地方越来越多，值得欢呼。“但是，目前推行儿童医保的地方毕竟是少数，多数地方的孩子仍然享受不到医疗保障”。
事实上，享受不到医保的并不仅是没有推行儿童医保政策的地方。在很多地方，参加儿童医保都有户籍限制。“新农合”被认为是解决农村儿童看病问题的一道保护屏障。不过，张雯认为，2003年开始实行的“新农合”制度也存在一些局限性，“最主要的问题是医疗资源分配不均和保障水平低。很多大病在农村的基层医院根本无法医治，报销比较麻烦。分配不均是指各地的起付线与封顶线各不相同。”张雯说。
儿助会认为，解决儿童医保问题的根本办法在于建立全国统一的儿童医疗保障制度，在现有城镇学生儿童医保和“新农合”基础上完善儿童保险内容，全面体现低收费、全覆盖的儿童医疗保险原则。这项工作可以由社保执行，学生儿童不分地区，每年缴纳一定的保险费，即可享受此医疗保险。“实际上，北京少儿互助金的运营经验告诉我们，强制性的儿童医保并不需要政府掏很多钱，学生儿童的大数法则可以保证患病的儿童得到足够的保障。”张雯说。
据了解，由于没有商业保险的利润分摊，加上儿童大病发病几率本身很低，3年下来，北京这个每年只收50元的儿童医疗保险互助项目不仅没有出现亏损，反而剩余了保金3000万元。
儿助会的这一呼声也得到了全国两会代表的积极响应，一些全国人大代表、政协委员为此提出了关于建立全国儿童统一医保制度的议案。
张雯表示，制定实施全国性的儿童医疗保障制度，以真正确保全国儿童一旦患病后都有享受医疗救治的权利，这项工作，儿助会明年还要做下去。
●相关链接
发达国家儿童看病谁掏钱
目前，我国的儿童医保还不成体系。那么，发达国家有没有儿童医疗保险，孩子看病的钱是由谁来掏的呢？
●美国
全美18岁以下的少儿有将近89％都享有医疗保险。受保儿童基本上分为三类：一是由父母所在公司提供家庭医疗保险计划，员工和家属无论看病买药，都只需自付20％的费用，另外80％由保险公司支付。二是由父母自费向医疗保险公司直接购买家庭医疗保险，每年需花费几千美元左右。三是由美国政府提供儿童医疗保险计划。2007年，美国参议院表决通过5年内增加政府儿童医疗保险支出350亿美元的议案。
●欧洲
大部分国家都没有专门的儿童医疗保险，但孩子可随有工作的家长一方参加保险。欧洲很多儿童都持有一张医疗保险卡，拿着它就可以看医生了，由医生直接与保险公司结账。虽然没有专门的保险，但欧洲儿童看病基本不花钱。
●日本
医疗保险制度覆盖了所有日本儿童和在日本登记注册的外国人子女。在日本，除加入共济组合保险（政府和地方公务员、私立学校教师等加入的一种保险）、厚生保险等由单位集体加入的社会保险以外，所有日本国民和持有登记注册证的外国人都有权利也必须加入国民健康保险，这种模式确保了日本社会全民皆保险的局面。为鼓励日本民众生育的积极性，日本各地方政府均实行了不同程度的婴幼儿和儿童医疗费补助制度。以东京涩谷区为例，凡是加入国民健康保险的6岁以下婴幼儿，其就诊费和住院费全部由政府承担，而中小学生如果发生住院费用，也可在事后向所在地区政府主管部门提出全免的申请。不过，比较昂贵的器官移植并不包括在儿童免费医疗范围内，这类手术一般是由孩子的父母联系当地政府的福利机构发起募捐等行动，以筹备足够的资金。 （聂国春）
怎样办理学生儿童医疗保险？
目前，北京、上海、天津等地区已经实施了学生儿童医保制度，怎么办理呢？记者采访了有关部门。
●北京
北京于每年7月17日至8月24日开始新一年度的参保工作，儿童个人缴50元。已参保儿童，可在用于扣款缴费的银行卡（折）内存入足额现金，或到参保地的街道社保所办理现金交费手续；如果继续在学校或幼儿园参保的，应在9月25日前向学校或托幼机构足额缴费。首次参保的儿童，凭出生证明或者户口本申请参保。此外，持有效期限内的《低保证》、《困补证》的原件与复印件，可免缴2009年度学生儿童大病医保费用。
●天津
缴费标准为50元，待遇享受期为参保缴费当年9月1日至次年8月31日。学生、儿童由学校、托幼机构负责填报申报核定表，到社保经办机构办理参保登记申报，并办理缴费结算。户籍在外地就读并且未参加就读地城、乡居民医疗保险的学生、儿童，未入学、入托的儿童及其他未成年人参加城乡居民基本医疗保险，随城乡居民家庭按相关程序办理登记缴费。新生婴儿由其法定监护人到同一户籍家庭成员参保所在地街镇劳服中心办理参保登记缴费手续，新生婴儿自出生之日起90日内办理当年参保缴费手续的，从出生之日起享受当年基本医疗保险待遇；自出生之日起90日后办理当年参保缴费手续的，从缴费次日起享受当年城乡居民基本医疗保险待遇。 （聂国春）
