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江苏民营经济发达，小微企业众多，统计资料显示，至2016年末，江苏省小微企业(含个体工商户)总户数已接近550万户，平均每1.14分钟就新诞生一户小微企业。如何解决信息不对称，支持省内实体小微经济发展，考验着各金融机构的能力和水平。近年来，工行江苏分行通过业务产品、服务模式、服务机制等一系列创新实践，对破解小微企业“融资难、融资贵”进行了有益尝试，取得了初步成效。至去年末，该行监管口径小微贷款余额达到1903.5亿元，继续领跑四大行，较年初增加168.3亿元，增速达9.7%。
创新推出“小微创业贷”，化解小微融资难核心问题
小微企业融资难的核心问题，难在大多数小微企业属于轻资产的范畴，无有效的抵押、质押标的，一度时期创新推出的互联互保又因“一损俱损、火烧连城”等现象的发生，已被市场逐渐摒弃，部分小微企业不得不转而转向民间借贷，既增加了法律风险，又增加了资金成本。
对此，江苏省财政厅与工行江苏分行经过多次研究磋商，于2015年6月联手创新推出了“小微创业贷”产品，其以工行江苏分行理财资金债权投资与省市财政出资的江苏小微企业创业创新发展融资基金作为增信手段，按照10倍放大比例对轻资产、无抵押、有业务，但缺资金的“双创”小微企业提供融资支持。首批试点在南京、无锡、南通、扬州、宿迁五地开展，一经推出立即受到广大小微企业欢迎，还被省银行业协会评为“2015年度江苏省银行业‘创新服务’有影响十件大事”。至去年6月底，预定的试点任务和目标圆满达成，共计新增投放“小微创业贷”2794户100.39亿元。据不完全统计，一年时间受惠于“小微创业贷”服务的企业累计新增销售收入235亿元，新增就业岗位2.02万个。
去年7月18日，工行江苏分行又与江苏省财政厅进一步完成了二期100亿元银政业务合作协议签署，产品覆盖至全省各个地区，在缓解“融资难、融资贵”问题上探出了新路。至去年末，两期小微创业贷共计服务“双创”小微企业3907户，贷款额达到134.4亿元，平均利率仅有5.31%。今年年初，“小微创业贷”荣获省政府“2016年江苏省金融创新奖”，这也是江苏省内的国有银行机构首次获此殊荣。
探索“互联网+小微金融”，提升服务小微综合能力
近年来，工商银行积极推进金融服务与互联网技术的融合发展，取得了显著成效。
在融资服务领域，该行创新推出了网贷通、商e贷、网上商品交易市场融资、电子供应链融资等一系列适合小微企业特点的网络融资产品，较好地满足了小微企业的融资需求，降低了融资成本。至去年末，工行江苏分行上述网络融资业务贷款余额已达115.9亿元，支持小微客户近1500户。
在交易服务领域，该行创新推出了“融e购”“融e行”“融e联”等集支付、融资、金融交易、商务、信息五大功能于一体的系列电子商务平台，有效支撑小微企业扩大销售、强化资金管理。单就“融e购”电商业务而言，该平台全国注册用户已达到4000万人，签约商户1.7万户，上架商品近60万件，累计交易额超万亿元，已发展成为国内最大的银行系电商。其中江苏地区注册个人客户230万，入驻商户700户，累计交易额超500亿元。
在商事服务领域，该行联合江苏省工商局，创新打造了综合金融服务和公共服务平台——“工商企业通”，顺应了江苏省工商登记制度改革，方便了新创业小微客户一站式获得企业注册、营业执照申领、金融支持等服务便利。并在此基础上进行了后续的线上升级，推出了汇集金融应用、eID电子身份证和电子营业执照三重功能的“牡丹工商通卡”，以实际行动鼓励全民创业，有效激活市场潜能。据统计，该项业务推出两年来，已服务新创业小微企业超7万户，受到创业小微企业广泛好评。
推行专营服务模式，提升服务小微客户效率
如何从机制和模式上进一步提高服务小微的效率，也是工行江苏分行一直努力探索并加以解决的课题。
近年来，该行以着力打造小微金融服务专营机构为抓手，加快推进小微金融业务的转型发展。他们围绕有利于促进小微企业“促发展”和“控风险”的有机统一、有利于统筹资源集中力量发展小微企业、有利于拓展小企业重点客户群实实在在落地、有利于培养一批小微企业信贷业务骨干和产品创新基地的“四个有利于”原则，在省分行营业部和南通、宿迁、扬州分行开展专营机构发展模式的试点。此后，针对南通叠石桥家纺市场成立了一级支行编制的“南通国际家纺城支行”，作为“特定市场专营支行”的试点;在省分行营业部和宿迁分行成立了“全辖小微金融业务中心”;在扬州分行成立了“城区小微金融业务中心”;在省分行营业部城南支行组建了“支行特色经营团队”。经过近两年的实践，上述专营机构运营情况均达到了预期效果，省分行营业部“全辖小微金融业务中心”更被工总行列为专营中心建设样板向全行推荐。在此基础上，去年三季度该行适时将专营模式推广至全辖，进一步发挥机制作用，有力推进全行小微金融业务的全面、健康、良性发展。
此外，工行江苏分行还通过多种途径，将有限的人、财、物资源进一步向小微服务领域倾斜，加大各方面投入，推进小微产品、模式和机制创新，积极支持江苏“双创”小微企业发展。该行在2015年被省银监局评为年度“江苏省小微企业金融服务工作先进单位”的基础上，2016年持续推进以监管“三个不低于”目标为核心的小微金融服务水平提升。至去年末，该行监管口径小微贷款余额达1903.5亿元，继续领跑四大行，较年初增加168.3亿元，增速达到9.7%，高于同期全行各项贷款平均增速1.2个百分点;小微贷款申贷获得率达93.9%，同比提升0.28个百分点。(邵满桂 王荣涛)
