随着《中共中央国务院关于深化医药卫生体制改革的意见》和《医药卫生体制改革近期重点实施方案》的相继公布，新医改正式起航。

    社保报销得多了，购买商业健康险是否还有必要？新医改实施后，商业医保存在的价值何在？怎样合理购买商业保险，使其与社保完美对接？记者就此采访了保险业界专家。

    新医改方案明确指出，三年内城镇职工、城镇居民和新农合参合率将达到90％以上，医保最高支付限额分别由当地职工年平均工资和居民可支配收入的4倍提高到6倍。这就意味着有更多的百姓能够享受基本医疗保障，并且享受的幅度也会大大提高，居民看病自付比例会大大降低。“这可能在一定程度上压缩了商业保险发挥的空间。”对外经贸大学保险学院教授王军说。但他同时强调，政府只是建立起一个“低保障、广覆盖”的医疗保险体系，居民不能抱有过高的期望值。尤其是对于一些重大疾病，老百姓不能期望大部分都由政府买单。“不可否认，这一政策变化会在一定程度上影响商业健康保险的消费需求，但我们仍然预计，实际产生的影响程度不会太大。”昆仑健康险公司某负责人对记者解释说，通常情况下，医疗保险的实际报销额度占到个人医疗费用支出的40％～60％。不报销部分即个人自付部分，主要包括门诊费用、非基本药品费用、特殊检查或治疗费用、首次住院时扣除的10％、属报销范围内诊疗项目的个人分担部分、“封顶线”以上部分等。此次提高大病报销“封顶线”的做法，仅限于后两个部分，大部分原来不予报销的部分，仍然由个人来负担。“不管医保如何改革、覆盖面有多广，只要有自付比例问题，就总会有费用上的缺口，这也是商业保险发挥作用的地方。”阳光人寿保险北京分公司某营业部负责人孙占敏说。

    专家认为，相比社保，商业险形式和种类更多样化，选择面更宽，其作用并不会因为社保的增强而削弱。首先，商业保险是一次性给付，对于身故赔付，可解决被保险人家人的生活困境。其次，对于重大疾病，社保是看病后再报销，而商业保险是确诊后就给钱，可以弥补很多家庭无钱治病的缺口。另外，商业重疾险一般都有豁免条款，被保险人一旦发生合同约定事故即无需缴纳后续保费，但保障继续有效，而社保医疗的享受前提是按规定连续不断按时缴费。

    孙占敏告诉记者，居民一旦患重大疾病，面临的不仅是治疗费，还包括患病后的各类非医疗支出，例如不上班的收入损失、家人看护支出等。此外，发生重疾后的后期治疗费、营养费、护理费等也是一笔很大的支出。“尤其是重大疾病自费药会占很大比重，这些都需要商业险来补充。”孙占敏说。

    王军指出，新医改方案明确提出，鼓励企业和个人通过参加商业保险及多种形式的补充保险解决基本医疗保障之外的需求，这意味着对商业健康保险的保障服务范围进行了明确。

    在王军看来，要实现个性化以及更高层次的医疗保障需求，保险公司应在老百姓的基本医疗保障水平提高后，加大对费用报销型、收入津贴型、长期护理型、营养补助型产品的开发和拓展，推出专门的健康管理产品等，从而满足不同群体的差异化需求。

    孙占敏建议，现在不少都市白领外出时间多，发生意外的风险大，而绝大多数的意外医疗事故，医保是不赔付的，因此，意外医疗保险是医保的有益补充。

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新医改为投保商业险带来三大好处

■本报记者 聂国春

    新医改方案公布后，会对居民投保商业健康险带来哪些好处呢？对外经贸大学保险学院的王军教授在接受记者采访时认为，商业健康险的保障范围将会更大，服务更全面，保险费率或将下降，理赔会更轻松。

    好处1：保障范围扩大服务更全面

    新医改方案提高了大病的起付线，在一定程度上会冲击现有的重疾险产品。因此，不少保险公司已经在逐步拓宽重大疾病的保障范围。

    “如果疾病保险能够进一步扩展保障范围，将急性病、意外伤害、手术等一并包括进去，将会拓展保险企业的发展空间，也会给消费者带来好处。”王军说。

    好处2：部分健康险可能降价

    王军认为，社保提高报销比例，那么商业住院医疗险的起赔点就变高，赔的几率变小或者赔付金额变少，相应的，这类保险费率就会下降。

    另一方面，新医改会带动人们对医疗保险和风险的认知程度，保险意识增强，买保险的人多到一定程度，人均保费就会相应降低。

    好处3：理赔会更轻松

    王军表示，新医改将建立实用共享的医药卫生信息系统，建立和完善医疗保障信息系统，从而使得保险公司能共享这些信息，就会减少理赔争议，让客户理赔更轻松简单。

    王军告诉记者，目前，商业健康险的赔付范围仍限于二级、三级医院，而新医改方案明确，将大幅提升老百姓在社区医疗卫生诊疗的比例，这导致一些老百姓在基层医疗机构看病，却无法得到保险公司理赔。为此，有的保险公司已在考虑针对不同产品，将指定医疗机构适当放宽至社区医疗机构，方便居民社区医疗的就诊与理赔。（■本报记者 聂国春）