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■本报记者 任震宇
根据中国人民银行的要求，我国各银行将逐步用带有芯片的银行卡取代原有的磁条银行卡，以保障交易安全。部分银行在推行磁条卡换芯片卡的过程中，向消费者收取最低10元最高50元的费用，引发公众质疑。有关法律专家表示，银行向消费者提供安全的服务是其法定义务，不应强行将换卡成本转嫁给消费者，否则涉嫌违反新《消法》相关规定。
换芯片卡是大趋势
许多消费者也许不知道，银行卡在存储介质上主要分3种：磁条卡、芯片卡、磁条芯片复合卡。传统的银行卡采用的是磁条存储的形式，不管是借记卡、储蓄卡还是信用卡，背后都有一条磁条，其中存储了该卡的基本信息。由于磁条存储量太小，不能存入太多的安全程序信息，因此传统磁条卡存在易被破解、克隆的风险。
正是认识到磁条卡的安全隐患，早在数年前，我国一些银行就开始推出芯片卡以逐步取代磁条卡。相比磁条卡，芯片卡信息容量更大，可以存储密钥、数字证书、指纹等信息，不易被破解、克隆，安全等级更高。然而，由于已发行磁条卡存量巨大，芯片卡一直未能取而代之。
这一局面将得到改变。早在今年5月14日，央行印发《关于逐步关闭金融IC卡降级交易有关事项的通知》（以下简称《通知》），决定在全国范围内统一部署逐步关闭金融IC卡降级交易工作，以全面提升银行卡安全交易水平。今年10月底前，全国POS终端关闭金融IC卡降级交易，各商业银行要根据自身实际情况于年底前关闭在其他线下渠道终端上的金融IC卡降级交易。明年全国银行系统将不再发行磁条卡，只发行芯片卡。
央行表示，关闭金融IC卡降级交易后，仅仅是取消复合卡中的磁条交易，复合卡依然可用芯片进行交易，已发行的纯磁条银行卡也仍将正常使用。
虽然此举对磁条卡用户看似影响不大，但不可否认，芯片卡取代磁条卡的趋势已经不可改变。据称磁条卡的成本在1元左右，而芯片卡成本是磁条卡的20倍左右。按照目前我国20多亿张银联卡的保有量来计算，仅更新卡片的成本就将超百亿元。那么问题就来了，芯片卡取代磁条卡，成本该由谁承担？
收费各不相同
日前，本报记者以实地走访、拨打客服电话等方式，对多家商业银行的芯片卡收费政策进行了调查，发现区别较大。
在建设银行北京分行阜成路支行，大堂经理告诉记者：“其实并没有通知要求强制换芯片卡，目前磁条卡还可以继续使用，另外只有卡号62开头的卡可以换卡保号，如果你原先的卡上绑定了贷款还款账户、理财账户之类的服务，建议先不要换卡。”“如果我要换芯片卡，是否收费？”对于这一问题，该大堂经理给出了明确的答复：“现在换卡不收费。”
在中国工商银行北京市分行马神庙储蓄所，大堂经理也表示，目前还没有要求磁条卡必须换成芯片卡，如果要换暂时还不收费。
采访中，记者了解到，也有一些银行推出了相关收费规定。比如招行客服在电话中就告诉记者，目前北京地区普通磁条卡换芯片卡实行免费政策，不过各地分行可根据当地实际情况予以收费或有条件减免。
记者发现，虽然大部分银行在北京不收换卡费，但据一些地方媒体报道，有的银行实行换卡收费政策，并遭到质疑。以农行为例，在广东中山市，换卡又换号收费10元，换卡不换号收费25元；在上海，换卡换号或办新卡，收费为20元，换卡保号收费为50元；在福建泉州，换卡不换号收费15元，换卡又换号收费5元。
保障安全是义务
对于换卡成本由谁承担的问题，中国政法大学经济法学副教授吴景明明确表示，不应该由消费者承担。因为从银行的角度来看，银行卡是银行吸纳储户储蓄、进行放贷（信用卡）的一种必需的工具，通过吸纳社会资金再进行投资，银行得以获取利润，对这一工具，银行应该自行承担升级改造成本，何况一些银行卡本身就已经有了年费。“这就像租房子，让你付了房租，还跟你要买房的钱。”吴景明说。
中国消费者协会副会长、中国人民大学商法研究所所长刘俊海也认为，银行向消费者提供安全的服务是其法定义务。“就像有的餐馆只提供收费的消毒餐具，消费者对此意见很大。因为对餐馆来说，向消费者提供干净安全的餐具是其应尽的义务。银行向消费者提供的是金融服务，其中一项服务就是保证交易的安全，这是银行金融服务的基础。为了保证安全，将磁条卡换成更安全的芯片卡，这应该纳入银行的经营成本。”
新《消法》第十六条规定：经营者向消费者提供商品或者服务，应当恪守社会公德，诚信经营，保障消费者的合法权益；不得设定不公平、不合理的交易条件，不得强制交易。吴景明对记者说，如果银行将银行卡的安全升级成本转嫁给消费者，显然是不公平的，如果强制消费者接受的话，就涉嫌违反了《消法》第十六条的规定。《消法》第二十六条规定：经营者不得以格式条款、通知、声明、店堂告示等方式，作出排除或者限制消费者权利、减轻或者免除经营者责任、加重消费者责任等对消费者不公平、不合理的规定，不得利用格式条款并借助技术手段强制交易。“银行如果要求消费者承担换卡成本，显然也是一种单方面减轻自身应承担的经营成本，加重储户成本的行为，这种做法也涉嫌违反了《消法》第二十六条的相关规定。”吴景明说。
