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2019年10月10日18时许，江苏无锡市312国道锡港路段车流涌动。当左转绿灯亮起时，在没有任何征兆的情况下，近百米长的高架桥混凝土桥面，突然斜斜地从高空砸向正在行驶的汽车。短短几秒，3名市民不幸当场遇难，2名市民受伤。
这场悲剧，带给世人很多警示。为此，新一站保险网从保险角度解析一下意外身故理赔的相关问题。
这次高架桥坍塌事件中，附带保险的主要有：人(小车车主和大货车车主)、车(小车和大货车)、桥梁;与之对应所涉及的保险有：工伤保险、意外险、寿险、车险、桥梁坍塌责任保险。
1、所涉及到的保险保什么?怎么赔付?
声明：此次高架桥坍塌事件对于小车车主来说，完全属于意外风险;而对于大货车车主来说，由于超载，本身就已经属于违法行为，明知违法，仍在继续运输，属故意犯罪!
a.工伤保险是指劳动者在工作中或在规定的特殊情况下，遭受意外伤害或患职业病导致暂时或永久丧失劳动能力以及死亡时，劳动者或其遗属从国家和社会获得物质帮助的一种社会保险制度。
简单说，可报工伤保险的前提是在工作中，或者是在工作的特殊情况下;
那么，上下班算是在工伤保险的保障范围内吗?
如果不负事故主要责任的，属于工伤;如果负主责以上的，则不属于工伤。
很显然，高架桥坍塌正值下班高峰期，所以有工伤保险的在职者的伤亡情况符合工伤的赔付范围。
如果小车车主是在下班路上受伤或身故，可申请工伤保险赔偿。
b.意外险保障的是外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观出险事故。
简单说，意外险的构成因素是外来的、突发的、非本意的和非疾病的。
由此可见，除了自身疾病的因素外，除掉故意策划的意外事故，都算在其范围内。
其中，意外险的保障项目有意外伤害(残疾和身故)、意外医疗、意外住院津贴等，可根据情况进行理赔报销。
很显然，高架桥坍塌是突发意外，所以此事件在意外险的保障范围内。
由于意外险有其免责条款：投保人的故意行为，意外险不承担因此原因导致的保险金给付责任。
所以，赔付情况如下：
身故——小车车主申请意外伤害保险金;大货车车主拒赔!
受伤——小车车主可报销医疗费用;大货车车主拒赔!
c.寿险保障因意外、疾病、自然死亡以及投保两年后自杀导致的身故等。
简单说，只要不是故意行为的身故，寿险一般都是保障的。
很显然，高架桥坍塌导致3人死亡，所以此事件在寿险的保障范围内。
由于寿险有其免责条款：被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施，导致被保险人身故或全残的，不承担给付保险金的责任。
所以，赔付情况如下：
身故——小车车主申请身故保险金;大货车车主拒赔!
d.车险是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险，是以机动车辆本身及其第三者责任等为保险标的的一种运输工具保险。车险是一个大概念，包括主险和附加险，主险有：车损险、第三者责任险、全车盗抢险、车上人员责任险等;附加险有：不计免赔险、玻璃单独破碎险、划痕险、自燃险等。
简单说，车险保车不保车主，保第三者。
高架桥坍塌造成多辆车受到损伤和第三者人员伤亡，所以在车险的保障范围内。
由于车险有其免责条款：以某家车险条款为例，《合同法》第三十九条第二款规定：“格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。”如保险合同、拍卖成交确认书等，都是格式合同。而《中国某财产保险股份有限公司车上货物责任险条款》第二条第二项的“违法、违章载运或因包装不善造成的损失，保险人不负责赔偿”规定为格式条款。
损伤车辆包括小车和大货车，所以赔偿情况如下：
小车可根据现场情况进行相对应的车险理赔(比如：车辆损坏报车损险等);但大货车拒赔!
重要提醒：车主在超载的情况下，造成或遇到的交通事故，车险公司一般都会拒绝赔付!
e.桥梁坍塌责任保险以桥梁的设计者、施工者等对桥梁垮塌造成损失的赔偿责任为保险标的，在桥梁的建设和服役期间，责任保险的保险人可以参与桥梁的风险管理，当垮塌事故发生时，保险人能够参与抢险救灾，为桥梁的修复重建以及由垮塌造成的其他损失提供及时的补偿。
简单说，桥梁垮塌责任保险对应的是因桥梁本身质量和设计问题所造成的保险事故，保险公司承担赔付责任。
目前由于初步调查，是因为车辆超载造成高架桥坍塌，并非设计或质量问题，故不在桥梁坍塌责任保险的保障范围内。
特别提醒：违法行为导致的事故后果，保险公司一般是不赔付的。
2、保险理赔的几个要点
a.意外险只有死亡才赔?
不是!
意外险包括很多附加保障，不是只有死亡和伤残才能赔，如果含意外医疗和意外住院津贴，受伤住院也可理赔。
b.有多份寿险，都可以理赔吗?也有意外险，也都可以一起理赔吗?
寿险保障的是身故，意外伤害也保障身故，所以如果发生了意外身故，可以叠加赔付，有多少份赔付多少份!
c.理赔需要准备哪些资料呢?（见下图）
根据国家卫健委统计数据，我国的意外伤害事故伤者每年超过2000万人!
最后，新一站保险网提醒大家，配置保险十分重要，尤其是意外险，对每个人来说都是必需品!(韩莉芸)
