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香港保险业今年前三季度数据显示，内地访客新造保单保费比去年同期下降了15.8%。业内人士表示，港险降温的背后是投保人对自身需求更理性的认识。香港保险和内地保险各有所长，应该从自身需求考虑保险配置。
香港保险热降温
11月30日，香港保监局公布了2018年前三季度的香港保险业数据。其中，内地访客为香港带来的新造保单保费为341亿港元，与去年同期相比，这一数据下降了15.8%。从数据来看，曾经备受内地投保人关注的香港保险已渐渐开始降温。
降温的背后是人们对香港保险是否适合自己有更理性的思考。一位北京地区的保险公司代理人赵明(化名)说：“我们一般推荐有海外资产配置需求的客户购买香港保险，比如为子女海外留学提前准备学费，准备美元账户购买投资型保险。简而言之，这类客户就没打算在内地兑付这笔钱。如果是跟风买香港保险的客户，我们会提醒他们考虑好自己的需求。”
中国社会科学院保险与经济发展研究中心秘书长王向楠在接受中国证券报记者采访时表示，香港保险和内地保险各有所长，应该从自身需求考虑保险配置。以重疾险为例，香港的保额是分红增长，而内地是固定保额，年头长的话差距会拉开，分红增长对于通胀和医疗费用增加有补偿作用。对于癌症、冠心病、脑中风等重疾，香港可以提供多次赔付，或在较短间隔期后多次赔付，内地则不能多次赔付，或者是有较长间隔期，如3年、5年后才能多次赔付。
王向楠说：“这几年来，内地的重疾保险产品也有了很多进步，比如保障的疾病种类超过了香港，内地的轻症一般不占用重症的保额，而香港一般会占用。”
对于哪些人适合购买香港保险，王向楠建议，香港保险第一是适合既往病史少的人，因为香港的核保更严格。第二是适合那些想去香港治重病的人，比如想在香港做某种手术的人。第三是适合那些打算配置多币种资产的人。
要做好风险管理
近日，一篇名为《香港保险支票在内地无法兑换，也无法收香港转入保险款，你们有这样的情况吗?》的帖子引起行业关注。发帖网友表示，香港保险退保或理赔一般以支票形式支付，在收到香港保险公司的退保支票后，出现在内地无法兑付的困扰。发帖网友还尝试了要求保险公司电汇入内地账户的方式，最终发现境外保险赔付也无法汇入。
业内人士表示，对此类保险金问题，国家外汇管理局早有相关规定。外管局日前接受媒体采访时表示，根据现行外汇政策法规，境内居民个人到境外旅行、商务活动以及留学等，购买人身保险(健康保险和意外伤害保险)，属于服务贸易类交易，在外汇管理的政策框架下是允许和支持的。对于居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下交易，根据《个人外汇管理办法》和《国家外汇管理局关于印发 <个人外汇管理办法实施细则> 的通知》等现行个人外汇管理政策法规，尚未开放。这意味着，内地访客在香港购买的重疾、年金等人寿保险赔偿金不能汇入，无论金额多少。
当然，这并不代表香港保险的赔付金转入完全无路可走。赵明称：“只要在内地和香港同时开银行账户，赔付金转入香港账户，再由投保人自己用网上银行转入内地账户，兑付不是问题。一般在投保的时候，代理人会帮客户开好香港银行账户，过程并没有帖子里说的那么困难。”
赵明表示：“作为一个负责任的代理人，应该提早向客户说明，让他们做好风险管理。”
