315和解平台
由于庞大的人口规模，迅速崛起的技术型中产阶级，传统保险经销方式的低效性，以及智能手机的超高普及率，中国很可能成为全球保险科技最热门的市场。然而迄今，中国的保险科技市场事实上并没有被真正点燃。
对保险科技初创公司的投资数额，可以很好地代表各个地区保险科技的整体发展水平。目前，全球有超过1300家保险科技初创公司。CB insights的数据显示，美国占据了主导份额，有63%，其次是德国，占6%，英国5%，法国3%，中国不到4%(不包括2015年众安的巨额投资)，印度5%。
所以问题来了，为何中国有大量的机会和资本，却没有更多的保险科技初创公司?一位研究亚洲保险科技发展趋势的学者George Kesselman认为，原因可能在于亚洲的早期创业生态系统较弱，不能有效支持初创企业，另外，文化方面对于失败的容忍度较低。这两种情况目前都在迅速改善，中国的企业家们已经开始对保险科技表现出极大兴趣。
但是，尽管中国保险科技领域的投资在如火如荼地进行，产品却和国外有较大区别。以目前国内有代表性的保险科技公司众安保险为例，依托庞大的淘宝用户群体，截至2016年末，众安保险已向4.92亿客户销售了超过72亿份保单，号称“客户最多的保险企业”。2016年，众安保险总保费收入34.08亿元，最大的类别是“退货运费险”，保费收入占比一度高达77%。此外，还有手机意外险、碎屏险等险种，都具有强烈的互联网属性，这些风险简单且同质，非常适于线上销售。然而，尽管险种非常丰富，其中体现的科技属性却并不明显。
相较而言，国外的保险科技公司的产品虽然相对集中在健康险、车险和租房保险等比较常见的风险范畴，但是产品大多具有浓厚的科技特征，更像是科技公司而不是保险公司。这些公司往往通过智能手机或其他智能设备获取用户风险特征，并为客户定制个性化保险服务，精准地做到按时按需保险，同时，还会有相应的激励措施，鼓励客户主动采取措施降低风险，提高风险预测能力，降低损失和索赔比率，同时收获良好的用户体验，实现双赢。
除直接向用户提供个性化保险服务外，国外还有不少保险科技公司把传统的保险公司作为客户，向他们提供自定义的客户风险分析报告，或是作为连接保险公司和客户的中介，依托信息技术使保险公司和客户的互动变得更加高效。
这类保险科技公司一般采用SaaS(Software-as-a-Service的缩写)模式。保险科技公司作为SaaS提供商为企业(通常是传统的保险公司)搭建信息化所需要的所有网络基础设施及软件、硬件运作平台，并负责所有前期的实施、后期的维护等一系列服务，企业无需购买软硬件、建设机房、招聘IT人员，即可通过互联网使用信息系统。企业根据实际需要，向SaaS提供商租赁软件服务。比如：克罗地亚的一家保险科技公司Amodo 的主要产品和服务就是向UBI定价的车险公司提供详尽的驾驶员的驾驶行为分析，Amodo依托强大的数据收集和分析能力，综合GPS数据、地图数据、气象和道路情况，以及驾驶员的驾驶习惯等多维数据，产生分析报告，同时配备了独特灵活的评分框架，激励驾驶员主动改善驾驶习惯，使车险公司可以更加有效地定价。
随着社会的信息化程度提高，以及大数据和人工智能的推广，个性化的保险服务的需求会越来越大，中国的保险科技投资者或许应该借鉴国外的先进经验，往科技方面投放更多关注。
(作者单位：复旦大学中国保险科技实验室)
