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编者按共享单车最具吸引人的好处就是解决了人们出行的“最后一公里”，而骑行意外险是保险业为试水共享经济的一次积极的尝试。通过与共享单车企业的合作，保险行业的多家企业开发出适应共享单车骑行这一新场景特点的保险产品，并取得了可喜的进展。但同时可以看到，由于尚处于探索阶段，骑行保险产品相似度较高，在消费者教育方面还颇显不足，理赔流程等环节也有待进一步优化。因此，十分期待未来的骑行保险更具个性，通过技术手段满足不同用户在不同骑行场景下的个性化需求。
如今，你在许多城市的大街小巷都可以见到来自不同品牌、五颜六色的共享单车。共享单车正逐渐成为市民出行的时尚选择，说不定你也是一位共享单车的发烧友呢!
同自家单车相比，共享单车具有很多优点，你可能最先想到的就是共享单车“扫码即用、用完即走”的便利，而往往会忽略掉共享单车为骑行者所提供的安全保障。
以往习惯了骑自家单车的你可能会觉得这一点无关紧要，其实不然。城市里的道路状况比较复杂，有些地区自行车道的规划建设并不完善，加上不同品牌的共享单车性能不一，这些因素都使得共享单车的骑行过程暗藏风险。
你可能还将“男子骑共享单车屁股被烫伤成功获赔”的新闻当做茶余饭后的笑谈，那不妨来看一看下面这则新闻。
上月初，武汉市的一名男子骑共享单车在汉阳大道与百灵路口同一辆面包车相撞，由于伤势过重而不幸身亡。因为该男子是通过支付宝扫码使用共享单车的，所以他获得了一份由支付宝提供的骑行意外险。最终，死者家属获得了50万元的保险理赔款，这也是国内共享单车领域的首例身故保险理赔案。
你是不是开始意识到骑行保险的重要性了?那么，关于共享单车的骑行保险，你了解多少?又该了解哪些内容呢?
随着《关于鼓励和规范互联网租赁自行车发展的指导意见》的出台，人身意外伤害险成为共享单车的标准配置。这样不仅有助于消费者感知到骑行保险的存在，熟悉骑行保险的内容，也有利于消费者及时地保障自身利益，同时用户通过了解保险条款也有助于规范自身骑行行为，减少不合要求的理赔申请，对共享单车企业和承保的保险公司来说也是有利的。
骑行保险成标配
接二连三的共享单车事故使人们开始关注共享单车骑行的安全隐患。国内首例共享单车身故保险理赔案出现后不久，8月2日，交通部等十部门联合出台了《关于鼓励和规范互联网租赁自行车发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)，鼓励共享单车企业为公众提供更安全的出行服务，特别指出共享单车企业应“创新保险机制，为用户购买人身意外伤害险”。
其实，骑行过程中的风险不仅威胁着骑行者的人身安全，也关系到共享单车企业的稳定运营与健康发展。因此，很多共享单车企业很早就行动起来，同保险公司合作，将骑行保险作为共享单车企业应对风险、保障安全、提升服务的重要举措。共享单车骑行保险虽然保费较低且比较分散，但其保费规模相当可观，加上使用场景蕴含着强烈需求和不小潜力，因此对于保险企业也有一定的吸引力，双方可谓一拍即合。
去年10月，准备走出校园进军城市的ofo就宣布将为用户提供太平洋保险，以保障每一名用户的人身安全。一个月后，国内共享单车领域的另一家领军企业摩拜单车宣布与互联网保险公司众安保险达成合作。在合同所规定的保险期间内，因摩拜单车所提供的车辆自身原因而导致消费者在使用过程中发生意外伤害事故，并因该意外伤害导致消费者身故或残疾，或造成第三方人身伤害或财产损失的，经司法、行政等部门判定生效的，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任将由众安保险按照保险合同的约定负责赔偿。
同ofo和摩拜一样，哈罗单车、小蓝单车也分别与保险企业达成合作。去年12月，重点布局二三线城市的哈罗单车宣布，用户如在使用“Hellobike”骑行过程中遭遇意外伤害，将由中国平安上海分公司按合同约定给付保险金，并提供咨询和理赔服务。哈罗单车为用户定制的骑乘人员短期意外伤害保险，保险金额分为意外伤害险和意外伤害医疗保险金额，意外伤害保险最高额度为30万元，意外伤害医疗保险金额最高为1万元。同月，小蓝单车也宣布同中国人保合作推出“无忧骑行保障计划”，为小蓝单车用户提供骑行过程中的意外伤害保险。
更多的共享单车企业选择通过接入支付宝平台的方式，来为用户提供骑行保险。今年4月底，支付宝和国泰财险联合推出“骑行送保障”活动。如果你通过支付宝解锁使用接入平台的共享单车，将会获得一份来自国泰财险的骑行无忧个人意外伤害保险。目前，已经有包括ofo、永安行、小蓝单车、哈罗单车、酷骑单车、Funbike单车、优拜单车、由你单车、小白单车等11个共享单车品牌接入支付宝平台，这也意味着你可以在超过150个城市通过使用支付宝获得骑行中的安全保障。
保险条款知多少
当你使用共享单车时，你基本上都能够得到由共享单车企业提供的意外险保障，但是在许多共享单车APP里，你却很难找到这些保险协议的影子，可以供你详细查询保险协议条款的共享单车App更是凤毛麟角。这就使得很多使用共享单车的消费者都不知道平台为他们购买了人身意外伤害险，更不要说了解保险的具体内容了。
记者在中关村大街上随机采访了10名年轻人，共享单车都是他们平时出行的优先选择。但在这10名年轻人里，只有一名受访者表示知道共享单车为用户提供骑行意外险，而另外9名受访者均表示不知道共享单车为用户提供了保险。
虽然摩拜单车与众安保险在去年就达成了合作，但记者未能在摩拜单车App里找到有关骑行保险的内容。今年6月，摩拜曾推出一项鼓励用户免费申领“摩拜骑行险”的活动。“摩拜骑行险”就来自摩拜与众安保险的合作，获得“摩拜骑行险”的用户，在骑摩拜单车遭遇事故时，最高可以获得1万元的意外赔偿伤害、2000元的意外医疗赔偿以及2000元的个人责任伤害赔偿。但这项活动可以申领的“摩拜骑行险”数量有限，且需要登陆众安App方能激活，保障期仅为一个月。记者在办理月卡获得会员身份后，发现会员权益中显示会员每次骑行均获赠平台购买的骑行意外险，但同样没有找到该骑行意外险的具体内容。
与之相对比，记者在使用ofoApp解锁车辆后，能够点击阅读《安全保险须知》，《须知》中列有ofo为用户所提供的旅行人身意外伤害保险以及附加意外伤害医疗保险C款的具体内容。
记者通过支付宝使用共享单车时，在“立即扫码开锁”的按钮下方可以看到“享50万骑行安全保障，详见”的提示文字。点击进入详情页面，就可以了解到参与“骑行送保障”活动的单车品牌、活动简介、关于保障范围和在线理赔的简单介绍以及如何查看保单。
记者按照提示在支付宝“我的”板块中的“保险服务”一栏找到“骑行意外险”的详细情况。在“保单详情”页面，清楚地列有保险名称、保单编号、承保公司、被保险人、保障责任、保障额度、单车信息、保险费用、保险期间等条目。同时，记者还可以通过点击下方链接查看更为详细的保险条款以及重要告知，或选择购买由国泰财险提供的“出行保·市内畅行”产品。
理赔环节很重要
只清楚上面介绍的保险内容还不行，当你在骑行过程中遇到意外或者事故，你需要通过申请理赔来弥补损失、维护利益，到了这时你就会发现理赔环节是多么的关键，它可能影响着你对于共享单车的体验与评价，更关系到你的利益保障能否落到实处。
对于一名互联网共享单车用户来说，你首先需要一个清晰明显、快速便捷的理赔申请入口。
在ofoApp“我的客服”一栏中的“保险相关”板块，记者很快找到了关于“如何出险”的介绍。按照提供的号码，记者拨打了24小时报案专线，电话接通速度很快，记者按照客服的提示留下与事故相关的简单信息后，需要等待保险公司在一个工作日内通过电子邮件发来所需填报的理赔材料完成后续流程。记者还尝试了联系在线客服申请理赔，但没有得到有效的回应。
摩拜单车同样是通过拨打热线电话申请理赔，在登记事故相关信息后，会有专门的工作人员联系理赔申请者。
支付宝平台所提供的骑行意外险支持在线申请理赔。记者在“我的”板块中找到“保险服务”，查询该次骑行所获意外险的保单详情，点击页面下方的申请理赔按钮，按照提示完成在线理赔申请只需要三个步骤。
对于递交理赔申请的用户来说，等待的时间越短越好，还希望赔偿金额能够尽快到账。
在武汉的首例共享单车身故保险理赔案中，死者家属在7月12日料理完死者的后事后，便给支付宝打电话说明死者是通过支付宝扫码解锁共享单车的，从而拥有支付宝提供的骑行意外险，支付宝方面在了解情况后为用户联系了承保公司国泰产险。19日，国泰产险完成了核查，表示可以按照条款进行保险理赔。两日后，死者家属就收到了50万元的保险理赔款。
理赔反应快速是支付宝所提供的骑行意外险的一个重要特点。按照骑行意外险的理赔说明，待保险公司材料审核通过后，保险金会在一个工作日内就会赔付至用户的账户中。
蚂蚁金服向记者介绍，自从4月底推出“骑行送保障”活动以来，支付宝已经为用户的近3亿次骑行投保。3个多月来已有110例理赔完毕，理赔金额从几十元至几千元不等。其中最快的一次理赔，从申请到赔款到账，全程只用了4个小时。
未来体验会更好
共享单车是随着移动互联网发展以及共享经济兴起而出现的新兴事物。共享单车对于自身的经营管理与发展策略尚处在摸索之中，更遑论共享单车使用情景中的骑行保险了。共享单车这一新场景所具备的新特征以及随着共享单车发展而被人们意识到的新风险必然会对保险服务提出新的要求，这也是共享单车骑行保险进行优化与升级的推动力量。
随着《指导意见》出台，人身意外伤害险成为共享单车的标准配置，各企业应该在App中设立明显、易达的板块或链接，来为用户了解保险条款和申请理赔提供一个便捷的通道。这样不仅有助于消费者感知到骑行保险的存在，并且熟悉骑行保险的内容，也有利于消费者及时地保障自身利益，同时用户通过了解保险条款也有助于规范自身骑行行为，减少不合要求的理赔申请，因而对共享单车企业和承保的保险公司来说也是有利的。一个快速便捷的在线理赔申请通道不仅能帮助消费者及时维护自身利益，弥补自身损失，还能够给用户带来良好的使用体验，从而为共享单车和保险公司赢得积极的评价。
当被记者问及骑行保险下一步的改进与优化方向时，蚂蚁金服的相关负责人也同样强调了“消费者教育”的重要性。“尽管支付宝为用户的每次骑行投保，但还是很多用户并不知晓，后续会继续加大用户教育，让消费者感知到保险的存在。”
同太平洋保险合作为ofo提供骑行保险的互联网保险公司海绵保则认为，产品优化层面的第一点是做到“千人千面”的个性化定价。
“共享单车的骑行者，每个人都有自己的行为轨迹、骑行习惯、健康程度、年龄层等因素，这些因素会造成相同的保险保费面临的赔付率会有所不同。所以我们致力于挖掘大数据的价值，通过数据累积，围绕个体形成用户画像，抽离画像之后形成一定的分级，并根据不同的分级定制不同的保险解决方案。这跟目前的健康险定价有相似之处。”
海绵保还表示，服务方面可优化的空间比较大，在投保、系统对接、理赔、用户体验等方面都有拓展空间。“目前的单车方案已经在原有的方案基础上进行了优化，比如在极端恶劣天气增加保险保障，让保险在产品设计和服务方面更加人性化。”
在记者看来，骑行意外险是保险业试水共享经济的一次尝试。在较短的时间内，通过与共享单车企业的合作，保险行业内的多家企业开发出了适应共享单车骑行这一新场景特点的保险产品，取得了可喜的进展。但同时，由于尚处在探索阶段，骑行保险产品相似度较高，对消费者的教育颇显不足，理赔流程等环节也有待进一步优化，期待未来骑行保险更具个性化，通过技术手段满足不同用户在不同骑行场景下的个性化需求。
