扎根南京，区位优势显著

　　紫金农商行由南京原4家农信社组建而来，成立于2011年，总部设在南京，经营区域由南京辐射周边。截至2019年9月30日，公司下设营业网点133家，包括3家分行、1家营业部、1家科技支行和7家一级支行，同时参股3家省内农商行和农信社(江苏高淳农商行、溧水农商行和江苏农信社)，是南京地区服务网络广的本土金融机构。截至9月30日，紫金银行资产规模2000.04亿元，继续保持全省农商行第二位。

　　区域经济发展稳健。作为江苏省省会、政治经济文化中心，南京地区生产总值和人民生活水平经历了快速的增长，经济增速高于全省、全国。2018年，南京市实现地区生产总值12820亿元，同比增长8%。

　　负债端：网点下沉，存款优势显著

　　公司网点大部分在农村、郊区，吸储能力很强：1、从总体存款付息率情况看，公司总体存款付息率一直低于上市农商行平均，截至2019年6月30日，仅为1.74%，远低于同区域的南京及江苏城商银行。2、细拆存款结构，活期存款占比高于可比同业，且占比呈持续上升趋势，截至2019年6月30日，活期存款占比总存款达40.4%(可比同业均值为35%)。

　　资产端：稳健的客群

　　对公信贷行业投向以基建、房地产为主，整体风险相对较低：前五行业为水利、批零、租赁服务、建筑、房地产，截至2019年6月30日，占比分别为13%、12%、8.7%、8.5%、7.4%。

　　资产质量把控能力较强

　　公司对资产质量的认定严格，资产质量相对真实：逾期占比不良自2014年以来一直低于100%，即逾期百分百纳入不良。在公司资产质量认定严格的背景下，可以看到，紫金银行的资产质量持续改善，不良+关注占比总贷款由2014年的4.7%下降至2019年6月30日的3.52%。

　　有一定的安全边际：截至2019年6月30日，公司拨备覆盖率达225%、拨贷比3.7%，结合公司资产端的相对稳健的客群，预计整体风险可控。

　　公司未来的转型：零售+小微

　　已有的小微基础：截至2019年9月30日，公司小微企业和个体工商户贷款客户共 7144 户，贷款余额338.86亿元，占总贷款的33.7%。

　　未来的拓展：依托政府优势，网格化拓展。1、政府资源的优势，公司第一二大股东紫金投资、国信集团实控人均为南京国资委。2、依托政府，与政府一同融入社区治理——政府治理，银行获客，作为南京地区服务网络广的本土金融机构、公司以网点为中心，每个分支行把周边的企业、居民建档;在积累客户，了解客户的基础上，做深做透南京本地。

编辑：刘军

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