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盈利不及预期、通过率低、获客难……
民营银行申请热略为退烧。近日，有上市公司发布公告称，受注册资本金等因素影响，放弃继续筹建民营银行。高达20亿元的注册资本金，使得不少民营企业望而却步。此外，在经过四年的探索，全国17家民营银行获批开业后，民企股东也意识到，银行饭并不好吃，获客难、吸储难的事实使得民营企业的银行梦冷静下来，至于低于3%的获准开业通过率，更使得因银行梦而发热的头脑被浇上一瓢冷水。
筹建热情“入冬”，多股东退出
11月13日，亚宝药业公告终止筹建山西同昌银行。公告的理由是:鉴于银行业监管部门对民营银行的相关政策进一步细化，民营银行最低注册资本提高至20亿元等准入条件使得同昌银行的相关筹建工作已无法继续推进，经全体拟出资人商议，决定终止筹建同昌银行的相关工作。
亚宝药业不是第一家中途退出银行申请的上市公司。今年以来，企业对于申办民营银行的热情有所减退。中商产业研究院数据显示，2017年前11个月，民营银行核名共128家，比起2016年的核名数量有较大幅度的减少，也是首次出现下降。
退出的理由比较多样。蒙发利退出筹建民营银行，理由为公司将聚焦主业;一心堂退出云南沿边小微银行，认为不利于公司集中力量进行主营业务;朗玛信息、益佰制药双双公告退出筹建贵安科技银行，因民营银行注册资本最低为20亿元;2016年7月份，厦门建研集团称“受相关政策影响，筹建民营银行的工作已无法推进”。
和期望值有差距，民企再三斟酌
早在几年前，民营银行是民营股东们眼中的“香饽饽”。2016年，全年民营银行核名总数达178家，为2013年以来最高。
产业资本进入银行业，看重的是高利润。目前，尽管“暴利”时代结束，但产业资本进入银行业仍能获得较丰厚的回报。近日发布的《城市商业银行发展报告(2017)》显示，民营银行资产负债规模保持平稳上升态势，截至2016年末，首批试点的5家民营银行资产总额1720.7亿元，不良率0.58%，全年净利润9.8亿元，均实现营业收入和净利润翻倍。
由于此后新晋的12家民营银行开业尚不满一财年，尚未有完整的财报披露。但今年，首批民营银行当中已有4家发布了2016年年报，微众银行、网商银行、华瑞银行、金城银行净利润分别为4.01亿元、3.15亿元、1.42亿元、1.28亿元。
“银行牌照在金融牌照里面是最有价值的。其次，银行还是蛮赚钱的，25家上市银行占了A股上市公司利润的半壁江山。再者，上市公司有分散投资布局的需求。”民营银行筹建辅导咨询机构中商产业研究院董事杨云这样对新快报记者分析民营股东对银行牌照的渴望。
广州安易达互联网小额贷款有限公司总经理徐北也同意银行牌照对民营企业的转型升级意义重大，其对新快报记者补充银行牌照的意义，“把银行牌照当做基础，再申请其融资租赁、消费金融公司等牌照，再通过这些渠道融资，企业的融资成本比通过银行通过公众融资反而更低。”
然而，四年来对民营银行的探索，使得不少民企逐渐冷静了下来。“虽然银行也赚钱，但是所有的银行都赚钱。”杨云分析。
徐北则认为“赚钱肯定是赚钱，但是只能说是和期望值有差距。”其表示，民营银行受限多、规模上不去，就容易导致经济成本高和抗风险能力差，这些都使得民企对民营银行牌照再三斟酌。
通过率低，20亿注册资本成难题
虽然各位实业公司股东都想着从被银行赚钱到赚实业的钱，退出的口径也是五花八门。但是注册资本是拦住他们的第一道门槛，亚宝药业的公告就透露了这一点。
今年年初，山西银监局《关于推进设立民营银行工作实施意见》的文件中，明确提出发起设立的民营银行注册资本最低为20亿元、发起人应为在山西省内注册的民营企业、优先选择单家企业净资产不低于100亿元，终极受益人和剩余风险承担者个人净资产不低于50亿元的民营企业作为民营银行的发起人等13项具体准入条件。
此前，对于民营银行股东的准入，监管部门也曾披露了“年终分配后，净资产达到全部资产的30%(合并会计报表口径)，权益性投资余额原则上不超过本企业净资产的50%(合并会计报表口径)”等多项要求。此后各地又相应出台了办法。如陕西银监局要求发起设立民营银行注册资本应满足20亿元人民币的最低限额。
“对发起人的要求提高了，其次，对注册资本的要求也提高了。”杨云表示。
徐北认为，通过率低也是导致民营股东望而却步的原因。“对于这些有底气申请的民营股东来说，这个注册资本不算高。最大的问题是，他们办不下来。”徐北说，由于监管原则上是要求“一省一家”，此外申请过程太长、筹备成本高昂，企业们选择退出也是合理行为。数据也显示，民营银行开闸5年来已有623家民营银行核名，背后对应的是数千家民营企业。然而至今获准开业的仅有17家，通过率还不到3%，监管审批严格可见一斑。
存在天然不足， 拉存款并无优势
除了注册资本门槛提高，上市公司退出民营银行筹建还有其他原因，其中获客难和揽储难是最主要的问题。由于网点少、知名度低，民营银行拉存款并没有优势，因而同业负债的成本偏高，且这一状态在短时间内可能难以改变。
根据银监会规定，民营银行必须实行“一行一店”模式，即在总行所在城市仅可设1家营业部，不得跨区域。
“最主要的还是获取客户问题，因为银行最基本就是存款和贷款，要通过获取客户来获取存款，因此获取客户是关键问题。”杨云表示。
“负债结构仍然单一，存款和理财业务、小微企业金融服务等方面仍处于摸索阶段，品牌的知名度和美誉度亟待提高，内部管理流程和机制仍需完善。”微众银行董事长顾敏在年报中表示。
曾刚认为，民营银行大多开业不久，手里的产品非常有限，而且业务资质不全。在这种情况下，民营银行想拉存款非常难，要获取客户，一没网点，二没产品，对于管理层来说，压力就会很大。
