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业内呼吁银行实现消费信贷信用档案共享
“目前，银行之间的消费信贷信用档案信息不能共享，有些信息记录也不是很健全，这就使得一些人钻了空子”
法治周末记者 蒋起东
“尊敬的客户，感谢您办理我行消费贷业务，为持续追踪资金使用情况，现需您上传相关消费凭证，请于2017年11月30日前通过我行信用卡网站完成凭证上传。”
近日，多家银行都向使用过消费贷的客户发送了类似短信，要求客户提供消费发票，贷款资金流向等消费贷消费凭证。而银行这样做的目的，主要是希望了解客户贷到的资金有没有被挪用于购房，如果提供不出消费凭证，甚至很有可能被收回贷款。
消费贷，主要是指房贷、车贷以外的个人消费贷款，例如旅游、教育、医疗、装修等场景的消费行为。现如今，本来用途是用于消费者的各类消费支出的消费贷，却被大量挪作他用，尤其是进入房地产市场，用作购房者的购房首付款。
易居房地产研究院近期公布的《全国居民短期消费贷款流入楼市现象研究》数据显示，今年3月以来，新增异常短期消费贷款金额约3700亿元，估计其中至少有3000亿元流向楼市，约占新增短期消费贷款总额的30%。
大量消费贷信贷资金流入楼市引起了监管部门的重视，各地监管机构纷纷下发文件重拳整治，对违规金融机构作出处罚，责令整改。
那么，消费贷信贷资金为何会流入楼市，又是如何流入楼市的?在严查之下，又怎样促进其回归正途，良性发展?
监管层严查消费贷挪用
9月14日，浙江银监局发布的行政处罚书显示，中国邮政储蓄银行杭州市分行因违规操作个人消费贷款挪用于购房等违法违规行为而被罚款65万元。
这并不是邮储银行杭州市分行第一次因个人消费贷款资金问题被处罚，今年3月6日，因个人消费贷款资金流入股市，该行也曾被浙江银监局罚款20万元。
9月6日，银监会公示台州银监局对浙江泰隆商业银行的处罚信息，浙江泰隆商业银行因多项违法违规事实被罚款70万元，其中原因同样有贷款资金被挪用于购房。
6月9日，大连银监局连发10张罚单，多家银行因为“个人消费贷款被挪用”而被处罚。
严控消费贷正是监管层的要求。“监管层严查挪用消费贷款资金，一方面是为了防范房地产泡沫风险，另一方面则是为了引导银行业服务实体经济。”著名经济学家宋清辉对法治周末记者表示。
9月20日，中国人民银行广州分行、中国银监会广东监管局联合发布《关于消费贷管理、防范信贷资金违规流入房地产市场的通知》，严禁个人消费贷款资金用于生产经营、投资及支付购房首付款或偿还首付款借款等行为，不得发放无指定用途消费贷;而个人综合消费贷最高额度不准超过100万元，最长贷款期限不得超过10年。
之后，深圳银监局在广东省文件的基础上提出了更为具体的监管要求，例如，不得以化整为零方式规避受托支付和用途管控。
而在此之前，北京、江苏等地监管部门也都先后发文，要求对个人消费类贷款从严管理，防范信贷资金违规流入房地产市场。
消费贷违规购房是主因
之所以监管部门加大监管力度，提出了严厉的监管措施，主要原因是监管部门发现了风险：大量消费贷信贷资金流入楼市。
央行数据显示，今年1至7月月均新增居民中长期贷款(主要是按揭贷款)4677亿元，相比去年下半年减少500亿元;而今年1至7月，居民新增消费性短期贷款达1.06万亿元，累计同比多增7137亿元。
一方面，新增中长期贷款减少，而另一方面，新增消费性短期贷款大幅增加。根据近期陆续披露的上市银行年中报显示，今年上半年，新增个人贷款中住房按揭贷款占比由去年上半年的91.4%下降到了51.4%。
多家银行的消费贷款规模出现暴增，有些银行的消费贷甚至暴增255%以上。例如，平安银行(000001,股吧)上半年消费金融贷款余额2770.90亿元，上半年新发放贷款1294亿元，同比增长255.49%;建设银行个人消费贷款余额为1580.9亿元，同比增长164%;招商银行(600036,股吧)消费贷款余额840.77亿元，同比增长31.19%。
不过，在住房按揭贷款下降的同时，房地产市场却依旧火热。为此，近期西安、重庆、南昌、南宁、长沙、贵阳、石家庄、武汉、无锡9个城市不得不出台楼市调控措施，部分城市甚至实施了限售政策。
是什么资金在支撑火热的房地产市场?消费贷的异常增长进入了监管部门的视野。
一位房地产从业人员告诉记者，消费贷流入楼市的过程很简单，一些中介会借个人用户的名义，从银行或消费金融公司申请消费贷款，从而帮助客户凑齐首付款。而对于个人用户而言，将申请来的消费贷借给购房者，则可以获得利息，实现“薅羊毛”理财。
“消费贷就是撑死胆大的，饿死胆小的。”上述房地产从业人员表示，有些客户从多家银行借贷数百万用于多套住房的购房首付，如果房价上涨，那么他就能获得巨大收益。
对于这样的现象，宋清辉解释称：“房地产市场过于火热，房价涨幅远远超过工资收入增长速度。从而让居民有了强烈的提前置业、锁定购房成本的冲动，进而产生了极大的资金需求。”
如何促进消费贷良性发展
消费贷的本来用途是支持居民的各类消费支出，包括教育、旅游、房屋装修、购买耐用品等。若让其不加管控的流向楼市，可能会造成怎样的后果呢?。
业内人士介绍，消费贷流入楼市，由于高杠杆率，如果房价明显下跌，就可能导致高杠杆购房者资金链断裂，引发局部的次贷危机。2007年8月，美国全面爆发次贷危机，进而酿成席卷全球的金融危机。
银监会审慎规制局局长肖远企在9月29日举行的“今年以来银行业运行及监管情况”通报会上表示，美国次贷危机很重要的教训，就是对没有能力偿还贷款的人发放贷款，银行发展消费贷业务必须按规定规范运作，全面真实地评估消费者的偿还能力，不能为了业务而推高债务杠杆率，更不能助长房地产领域的泡沫。宋清辉认为，要想使消费贷回归正途，获得良性发展，需要加大对各银行、各类网贷平台的清理和整顿，对他们提供的信贷业务，在借贷用途、资金流向等方面严加检测，堵上违规操作的漏洞。
武汉科技大学金融证券研究所所长董登新表示，消费贷资金流入楼市，主要还是由于银行监管不力，但银行自身在监管上确实存在一些难度，对于银行来讲，跟踪资金的流向，大多情况都只能采用抽查的方式，对每笔资金都做到全面跟踪是有难度的，而且还需要付出极大的跟踪成本。
“目前，银行之间的消费信贷信用档案信息不能共享，有些信息记录也不是很健全，这就使得一些人钻了空子。”董登新告诉法治周末记者，例如，有的人从10多家银行的信用卡透支同等额度用于购房，这些资金可能有数十万元，很难监管，但如果建立健全消费信贷信用档案的大数据，让银行间共享信用档案信息，就能给所有银行提供贷款客户的信用参考。
“如果有借款人将消费贷挪作他用，那么银行完全就可以给他的信用档案信息一个负面记录，那么他可能就会在其他银行甚至整个银行系统都失去消费信贷的资格。”董登新表示。
