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近年来，我国农业现代化、新型城镇化加速推进，农村金融需求呈现出多层次、多元化特点，广阔丰富的市场吸引了众多金融机构涉足。为抓住农村经济发展机遇、服务好农村市场、提升涉农金融服务能力，各银行举措频出。
近日，记者在中国邮政储蓄银行(以下简称：邮储银行)江苏分行调研采访发现，邮储银行创新通过农业产业链金融服务模式，打造了助力农业供给侧改革的江苏样本。
特色产品服务新兴产业
位于江苏省徐州市的睢宁县沙集镇，曾经是全国有名的“垃圾村”，来自全国各地的废旧塑料、钢材在此被分解、回收。近年来，沙集镇大力发展电子商务，已成为典型的在互联网经济形势下成长起来的特色乡镇。邮储银行睢宁支行根据电商行业需求设立沙集信贷服务站，并设计出专门的“电商贷”产品，扶持睢宁县电商企业完成包括木材销售、油漆配件、物流运输在内的完整产业链。
走进沙集镇段氏家具有限公司，几位生产工人正专心为家具进行封边。沙集镇东风村村民段亮从2009年在家乡经营家具生产至今，是沙集镇最早经营家具电商的代表，现在他的家具单品在天猫全网排名前列。说起如何成为主流电商平台的成功电商，段亮很感慨。“我从2009年开始做家具电商，初始由于资金少，采用家庭作坊的生产模式，自己生产、喷漆、包装、发货，2015年和2016年12月，邮储银行分别给我两次50万元授信，100万元资金全部用于标准化厂房建设、购置机器设备，现在厂房面积已有4000平方米，年销售额达到1500万元。”
据悉，该行在沙集推广的“电商贷”产品，目前不良贷款率为零。沙集信贷服务站共投放该行业贷款2.5亿元，累计直接支持产业上下游客户近1000户，带动沙集周边近1500位农商户脱贫致富，在沙集镇调整经济增长模式、加快区域经济转型升级过程中发挥了重要作用。
据邮储银行江苏分行三农金融部总经理张大江介绍，2014年起，邮储银行逐一上门走访调研沙集镇电商群体，针对客户实际情况，设计出“电商贷”产品，为依托“天猫”商城从事B2C电子商务的自然人或小微企业法人提供信贷服务，单户授信额度可达100万元，授信额度支用期最长1年。产品推出后在沙集镇电商市场广受欢迎，孕育了经营资产达到百万元以上的100位客户，其中，50位客户年销售超过500万元;10位客户成为天猫、京东等主流电商平台销售榜的前10或100名等新兴的网商群体，带动了区域脱贫和经济转型。
特色信贷服务农业产业链客户
商户的贴心服务，源自邮储银行江苏分行坚持服务“三农”、服务中小企业、服务社区的定位，自成立以来，该分行根据江苏各地的区域经济特点，因地制宜，因行施策，持续加大对“三农”领域的金融支持力度。据悉，截至2016年末，邮储银行江苏分行涉农贷款余额达935亿元，较年初增加285亿元，增幅高达44%;累计发放小额贷款超过700亿元，笔均金额仅8万余元，有效解决了近84万农户的经营资金短缺困难。
“服务农业产业链客户，是我们服务‘三农’的重要组成部分。”张大江对记者表示，“为顺应江苏农业现代化进程和新型农业经营主体发展趋势，邮储银行江苏分行自2014年以来相继推广了农民合作社贷款、家庭农场(专业大户)贷款等信贷产品，重点扶持适度规模经营的新型农业经营主体。截至2016年末，邮储银行江苏分行已累计向新型农业经营主体投放贷款100多亿元，贷款余额约40亿元。”
在具体实施上，邮储银行江苏分行持续开发专业市场产品，在南京众彩市场、常州凌家塘市场、徐州宣武市场和南通家纺城等8个重点专业市场开展重点业务拓展，贷款余额达5亿多元;同时，深入开发产业链贷款产品，推出农户保证金质押、返利质押和补贴款质押等新产品，与通威、温氏、新希望、中化化肥、海大等多家国家级农业产业化龙头企业开展合作，涉及饲料、化肥、养殖等多个行业，贷款余额达2亿余元。
“为了更好地为众彩物流市场内商户服务，我们成立了专门的服务团队，并针对市场内商户特点，创新将商铺优先租赁权纳入担保范围，截至目前，众彩市场内授信商户已达176户，用信达到1.5亿元，这种创新担保措施帮助商户谋得了‘钱途’。”据邮储银行南京江宁支行副行长丁玲介绍，商铺优先租赁权质押家庭农场(专业大户)贷款产品的服务对象主要是农副产品批发市场中达到一定规模的农产品购销等行业专业大户，最高额度可达500万元。
由于市场内的客户资金周转量大，有时会出现资金周转不灵，影响其正常经营。针对这类客户，邮储银行江苏分行接连推出“快捷贷”、“转期贷”等新产品，与省财政厅联合成立“蒲公英”续贷周转基金，优化涉农客户贷款流程，解决转贷资金难题，扶持困难客户“软着陆”。同时，该分行实行“按天计利”的模式，对于还款能力强的商户，贷款可“随借随还”，极大地方便了客户。
邮储银行江苏分行与众彩市场的合作，“贷”动了上百家商户的发展，服务了南京，乃至苏、浙、皖、沪及全国各地的市民，而邮储银行服务农业产业链的步伐亦将愈加坚实。
创新作业模式，服务更高效
“通过邮储银行移动展业信贷模式，只需要拍照上传我的资料，就可以给我定位，现场调查可以录音，直接查我的征信报告，贷款时间可以大大缩短。”南京市市民钟子明如是说。
贷款难、贷款贵、贷款烦的问题长期困扰涉农贷款者，而邮储银行江苏分行从2016年下半年开始在南京市、南通市推广的“移动展业”作业模式解决了贷款者头疼的“贷款烦”的问题。利用PAD等移动电子设备，实现贷款客户调查的位置定位、拍照上传、录音、调查内容记录等功能，使用范围覆盖农户贷款和小微企业贷款，有效提升了服务效率和质量。
邮储银行江苏分行三农金融部产品研发中心主任吕硕磊介绍：“通过大数据分析，该行可以进行外部数据与内部系统的有效对接，做到快速调查、快速决策”
2014年起，邮储银行开始在福建、河北等地开展移动智能终端金融服务试点，目前已在全行范围推广移动展业模式。运用移动展业模式，信贷员仅需一台移动智能终端(PAD)，就可在田间地头实现信贷现场调查、实地拍照、信息上传、实时在线审批等功能，既提高了作业效率，又降低了服务成本。
据邮储银行副行长、三农金融事业部总裁邵智宝介绍，邮储银行正主动适应移动互联网和大数剧时代的发展趋势，建立网贷平台，与银联、税务、核心企业以及电商平台联网对接，通过大数据分析，判断贷款客户信用程度，让信用良好客户凭借个人信用快速获得贷款。
