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近年来，钓鱼网站频发、电信诈骗猖獗，不断危害互联网用户安全。建设银行在金融同业中率先开展网络金融反欺诈业务，通过深化实施“新一代核心系统”建设等工程，全面加快科技创新步伐，运用大数据智能化风控技术，构建起主动性、智能化、系统化的互联网金融全流程反欺诈体系，保证客户资金安全。
建行于2010年在银行同业中创立网络金融反欺诈业务，通过六年来持续不断地探索与实践，建立了事前、事中、事后的全流程反欺诈体系，由被动防御变主动拦截，并向客户端、商户端不断延伸反欺诈链条，建立起涵盖网络金融全生命周期的欺诈风险“三道防线”。
事前防范：打造反欺诈“蓝e卫士”
在事前防范方面，通过打造反欺诈卫士卡通形象“蓝e卫士”，加强在微信、微博、网站、网点等渠道的安全宣传和警示。
与此同时，建行在行业内首创反钓鱼业务，于2011年开始组建专门的反钓鱼队伍，开启24小时不间断的钓鱼网站主动搜索排查工作，积极应对多样化、域名种类复杂化的钓鱼网站。自主创新开发的“一种反钓鱼监测系统和方法”于2016年获得国家发明专利，钓鱼网站监测智能化水平不断提升。此外，与公安机关、知名互联网公司、知名安全公司等外部机构建立钓鱼数据共享机制，拓宽钓鱼网站来源渠道，鼓励行内、行外积极举报钓鱼网站，大幅提高钓鱼网站关停效率，将风险控制在网络诈骗发生之前。
建行江苏省分行瞄准存量客户群体，通过95533群发短信提示客户保管好身份证号、卡号、密码等信息，防止银行卡被复制盗刷;瞄准青年客户群体，通过建行江苏省分行微信公众号、短信、网站网页等新媒体，围绕与公众息息相关的热门、焦点问题，定期发布相关金融知识，发布防骗秘籍，以图文并茂、声像互动的形式，讲解金融消费者权益，公布了维权热线，用“12星座防骗技能大公开”组图漫画，深入浅出地描述了防诈骗的各项技能，起到了潜移默化的宣传效果，同时借助微信群、微信朋友圈进行广泛传播，最大限度地扩大了宣传覆盖面。还围绕金融知识普及开展了一系列创新宣传活动，走进机关、走进乡村、走进社区、走进学校、走进企业，充分利用各种资源和形式加大宣传力度，采取了富有特色的宣传举措，取得了卓有成效的宣传效果。
事中监控：建立网络金融反欺诈平台
在事中监控方面，建行于2011年在银行同业中率先建立网络金融反欺诈平台，实现网上银行、手机银行、网上支付等网络渠道交易的7×24小时全面风险监控，重点对大额、频繁、可疑等异常高风险交易进行实时阻断。通过研究典型欺诈案例的特征，并结合客户历史交易行为习惯，从账户、行为、交易关联、产品偏好、位置、终端等六大维度开展大数据智能风控体系建设。
平台实时快速分析网络金融渠道的客户交易行为细节，在对海量数据进行分析的基础上，主动识别异常行为，采集异常行为数据，进行实时分析判断。挖掘欺诈团伙作案特征和规律，并根据风险形势变化，实时动态部署智能化监控策略，扩大风控覆盖范围和拦截半径，不断提高风险交易的识别准确率，最大程度实现网络欺诈交易的实时阻断。
一客户到建行扬中市扬子分理处柜台办理开卡业务，当班柜员经核对，发现身份证照片与本人有差异，在询问客户信息时，该客户坚持说是本人，且所有信息均能流利回答。柜员仔细核对发现客户鼻子特征有明显区别，经再次询问客户住址等信息时，发现该客户神态稍有异常，且总是回头看坐在业务等待区的其他客户。该网点员工判断冒名开户的可能性很大，并有团伙。该网点立即拨打110报警，并借开卡拖延客户;同时网点主任与客户闲聊，让其放松警惕。20多分钟后，警方人员来到网点，该客户拔腿就跑，大厅另有几名嫌疑人员冲出大门四散而逃。网点员工协助警方当场抓获1名嫌疑人。警方从其随身皮包中搜出十多张身份证。
经警方突击审讯，这是一个共8人组织的冒名开户团伙。经扬中各治安卡口录像核对，得知其作案用的车辆尚未驶出扬中，警方进行抓捕布控，当晚又抓获3人，其中包括团伙头目。目前警方正在全力追捕其他4名团伙成员。
据了解，该团伙驾驶车辆流动作案，已在镇江、丹阳等地银行冒名成功开户及办理电子银行20余套，然后以每套3000元价格网上出售。扬中市公安部门对建行员工沉着机智成功堵截这起冒名开户团伙案件给予了充分肯定。
事后补偿：建立快速追赔机制
在事后补偿方面，通过借鉴国外银行的经验，建行研究建立了网络金融风险快速追赔机制。对于客户遵守网络金融客户服务协议，已尽到一定安全和保管义务，但由于其被第三方非法入侵、盗用等原因导致直接经济损失的，建行采取积极应对措施，帮助客户挽回损失。无锡靖海支行接到某客户反映，他于凌晨1点多接到短信，提示其持有的理财金卡在江西省某鞋业市场商户消费扣款20万元。在建行无锡分行和相关兄弟分行的密切配合下，无锡公安民警赴江西实施追查，成功将盗刷的20万元资金追回，避免了客户资金损失，客户对能及时追回钱款表示感谢。
通过总行、分行、网点共同参与打造的建行、合作商户、公安机关等单位在内的联防联控生态圈，在风险信息共享、风控手段互补、风险事件处理等方面发挥了显著的生态圈效用。建设银行全流程反欺诈体系以“防、控、补”为抓手，从事前、事中和事后主动加强网络金融风险管理，将客户安全教育与反钓鱼、大数据智能风控、联防联控生态圈建设融合为有机整体，通过系统性、智能化、全流程的体系打造，有效发挥各环节应对网络欺诈的效用，最大化提升了互联网金融风险管理能力。(胡德惠)
