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“税e融”是由江苏银行与合作金融机构联合推出的一款互联网信贷产品，定位为小型企业的“零钱包”、微型企业的“好帮手”。无需担保，额度在1万元-100万元之间，诚信缴税的小微企业在线申请，获得“税e融”授信额度的平均审批时间仅为8.6秒，申请便捷、快速到账是税e融的一大亮点。
联合贷款创新同业合作模式
近年来，江苏银行坚持特色化发展，在服务实体经济、践行普惠金融方面做了许多探索。近期，由江苏银行和长沙银行，以及江苏银行和徽商银行联合推出的“税e融”小微企业互联网信贷产品分别在湖南地区、安徽地区上线试运行，为稳定经营、诚信纳税的众多中小微企业融资打开方便之门。
江苏银行小企业金融部总经理耿心伟介绍，“税e融”业务是以小微企业在税务部门的缴税情况作为主要授信依据，通过线上模式向企业法定代表人发放的，用于支持其生产经营周转的个人经营性贷款业务。自2015年江苏银行建立“税e融”贷款平台以来，业务先后在江苏地区、广东地区、浙江地区、甘肃地区、湖南地区、安徽地区上线，签约的合作银行已超过14家，覆盖全国近20个省份，为新经济形势下城商行同业合作打造了新模式。
长期以来，中小银行受到资源、技术等限制，线下获客能力和运营成本都难以与大型银行形成有效竞争，与互联网企业相比又缺乏稳定的线上流量入口，加之互联网技术运用能力有限，大数据积累不足，在优质风险资产的市场竞争中缺乏有效手段。“税e融”业务依托江苏银行“融创智库”大数据平台，由江苏银行提供数据加工与分析技术，向合作银行提供互联网反欺诈、实时信用评分与决策、7*24小时贷后预警、合同在线签章等服务，合作银行提供面签开户、现场核实、客户维护等服务，共同为小微企业提供信贷支持，实现了城商行之间技术优势和地缘优势的融合，为中小银行提供了快速切入长尾客群的契机。
做普惠金融的新范本
江苏银行把“税e融”定位为小型企业的“零钱包”、微型企业的“好伙伴”。无需担保，额度在1万元-100万元之间，授信企业覆盖制造业、服务业和商贸流通行业，“税e融”客户中，年龄在35岁至45岁的借款人超40%，首次获得银行信贷支持的企业高达65%，自2015年6月“税e融”业务上线以来，江苏银行已经累计向1.4万户小微企业提供授信65亿元，贷款超8万笔，累计发放贷款超120亿元，平均单笔借款金额15万元，平均用款周期45天。申请便捷、快速到账是“税e融”的一大亮点，诚信缴税的小微企业在线申请，获得“税e融”授信额度的平均审批时间仅为8.6秒，除了借款利息外，企业没有任何其他费用支出。较好地满足了小微企业“短、小、频、急”的用款需求。与此同时，通过线上获客，线下综合服务的O2O模式，也将传统银行的资源禀赋充分发挥。
金融科技助力小微金融业务发展
“税e融”业务能够为用户提供如此便捷的服务体验，得益于近年来银行在金融科技领域的不断投入。当用户在税务系统提交业务申请并向银行提供数据查询授权时，企业的纳税申报信息、缴税数据将实时传输到银行系统，银行结合工商、法院、运营商和人民银行等提供多项数据通过数据模型完成审批。当客户在线提款时，合作银行向客户发放的每一笔贷款中20%-40%的资金由江苏银行提供，双方根据放款比例共享收益，共担风险。江苏银行与合作银行之间不需要事先存放备付金，又互相不产生资金垫付，实现了头寸实时清算划拨。
作为江苏最大的法人银行，江苏银行坚持特色服务的市场定位，专注小微金融，创新业务模式，加大资源投入，形成特色化的比较竞争优势。截至2016年9月末，江苏银行小企业贷款余额超2700亿元，小微企业贷款连续多年实现“三个不低于”，单户500万元以下小微企业贷款在江苏省内市场份额同业第一。税e融业务的同业合作，是江苏银行探索如何利用信息技术加强业务创新，把握金融信息化发展契机，利用互联网、大数据等技术手段，打造数字化金融平台，巩固物理经营渠道，延伸虚拟经营空间的一次很好地尝试。(江寅轩)
