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■本报记者 聂国春
“在经济转型升级倒逼金融改革的大背景下，农村互联网金融正处在大发展的风口。”5月30日，在由中国经济体制改革研究会金融新常态课题组、中国(海南)改革发展研究院北京分院与一亩田中国农产品电子商务交易平台联合主办的“中国农村互联网金融论坛”上，中国(海南)改革发展研究院院长迟福林如是表示。
虽然互联网金融下乡大有可为，但当天发布的《2015中国农村互联网金融报告》(下称《报告》)亦指出，农村金融市场基础薄弱、网络设施基础建设不足、信用体系基础缺乏、坏账率高发风险等因素，给互联网金融企业戴上了“紧箍咒”。
万亿农村金融市场待开发
虽然近年来“三农”金融问题一直广受监管部门的关注，但在劳动力逃离农村的同时，金融机构也正在逃离“三农”。由一亩田集团研究院发布的《报告》显示，国有商业银行的网点在农村不断收缩，农村信用社成为支农的主力军。按照现有农村信用社网点数量计算，我国每个乡镇仅有 1.02个服务营业网点，每 16个行政村只有 1个服务营业网点，农村金融服务网点相对匮乏。
《报告》指出，农村金融的突出问题表现在：农村金融机构匮乏，金融产品单一，农民享受金融服务难;农户筹集资金困难，金融资源配置扭曲;农村资金大量外流;融资成本与服务成本高;农户贷款难与信用信息缺乏;农村信贷坏账率高，金融机构捂钱惜贷;农村金融需求与服务错位等。
一亩田创始人兼CEO邓锦宏认为，这些问题使得“三农”存在大量的金融需求，如果得到一定的释放，是一个上万亿元的市场蓝海。农村互联网金融可以让金融资源在农村配置得更高效，在推动农业现代化中发挥重要作用。
四类主体争抢下一片蓝海
事实上，不少企业已经发现了其中的机遇。国家统计局原总经济师、国务院参事室特约研究员姚景源说，现在农村的广告已经出现了阿里和京东，这说明互联网金融企业正在下乡。据了解，目前已形成四类农村互联网金融服务主体，即三农服务商、电商平台、P2P平台和传统金融机构。
具体来看，互联网企业以其技术优势和平台优势争先进入农村金融领域，填补了大量农村金融服务的空白。其中，阿里、京东、一亩田、云农场等大型电商平台积累了消费者的购买数据，收集了销售者和供应商的信用数据，数据已成为了电商平台进入金融行业最大的优势。同时，成功的P2P网贷平台如宜信、开鑫贷等也推动了农村互联网金融发展。
与此同时，像新希望、村村乐、大北农等长期服务三农领域的三农服务商，也利用互联网技术服务客户。另外，面对互联网平台对农村传统金融服务商的冲击，信用社、农行、邮储银行等传统金融服务机构纷纷加大对农村互联网金融的投入，利用自助设备、第三方支付技术和网上金融店等全力推进农村普惠金融。
发展遭遇四道“紧箍咒”
对于互联网金融公司而言，农村金融是片广阔天地，但也遍布荆棘。《报告》指出，互联网金融下乡发展，首先受制农村薄弱的市场基础。农村金融市场潜力巨大，但亟待解决的问题是产品如何对接文化素养不高、投资理财意识较低的农村居民。
其次，我国农村金融发展非常不全面，没有完善的信用体系。互联网金融面对缺乏信用体系基础的农村市场，虽然可以快速刺激市场需求，但是缺乏信用体系基础支撑，快速发展等于快速死亡。《报告》称，农村互联网金融信用体系是一座大山，需要互联网金融企业用智慧、失败和时间来翻越。
此外，我国现阶段村镇互联网基础设施薄弱，农村宽带和电脑普及率均低于30%，也使得市场推广困难重重。虽然智能手机非常普及，但中老年人多数不会操作。
加快改革打破垄断是根本
针对这些问题，与会专家也提出了自己的建议。
中央财经大学金融法研究所所长、互联网金融千人会会长黄震表示，农村“要想富，上网络”，农业要想在“互联网+”行动中有所作为，必须先做“+互联网”，要大力发展移动金融。他同时指出，大数据征信、风控与监测可为农村互联网金融健康发展保驾护航，大数据的使用可以让以往农村金融的难点——风险管理问题得到解决。
迟福林也认为，要发展农村互联网金融，不仅仅是在农村金融前面加上互联网的要素，更是对原有农村经营模式的重构。推动农村互联网金融发展，需要加快农村信息化的进程、加快农村经济向互联网化发展的进程以及使农村互联网金融适应农村非标准化经营的要求。同时，应加快形成农村互联网金融的制度保障。最重要的是推动市场导向的金融改革，加快放开农村金融市场，还要完善农村互联网的监管机制，以及加快互联网金融相关立法。
姚景源则认为，解决农村金融问题，最根本的是让金融由卖方市场进入到买方市场，要打破垄断，大力发展村镇银行、中小银行。
《报告》指出，未来，农村互联网金融的发展将以信贷为主，投资理财为辅，通过四类服务主体的竞合推动，实现普惠金融，并利用大数据成就大信用金融。
