■赵冰涛

　　5月20日，包商银行公布新的存款利率表，全面下调了银行存款利率，银行存款利率的自主定价开始逐步跟随市场变化。那么，在存款利率市场化的背景下，各家银行的存款利率有何差异，老百姓又该如何存款才更划算呢?笔者对此进行了调查。

　　5月10日央行宣布降息，一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.25%，但活期存款、协定存款和通知存款基准利率未下调。同时，结合推进利率市场化改革，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.3倍调整为1.5倍。

　　不过，通过梳理各银行公布的存款利率可以发现，城商行和股份制银行对执行利率上浮方面更积极，但目前未有银行上浮至1.5倍。

　　数据显示，工农中建交五大行以及招商、中信等部分股份制银行对活期存款、协定存款和通知存款采用了央行基准利率。兴业、民生、华夏、平安等股份行和北京、包商、南京等城商行则对此进行了上浮。多数银行活期存款上浮1.1倍至0.385%，部分上浮1.2倍至0.42%。

　　定期存款利率方面则差异更大。五大国有商业银行存款利率普遍上浮1.11倍，股份制银行的各期限存款利率略高于前者，除招商银行外，多数股份制银行的一年期存款利率为基准利率的1.2-1.4倍不等。城商行普遍上浮更大，南京银行、宁波银行一年期存款上浮至基准利率的1.33倍达到3%。

　　这个差异对储户意味着什么?以10万元一年期存款为例，利率最高银行可得利息3000元，最低的则为2500元，两者相差500元。

　　值得注意的是，银行存款浮动幅度上限已经经历了基准利率上浮1.1倍、1.2倍以及1.3倍等数次调整。此前，每次调整均有部分银行实行“一浮到顶”，但这次银行却未出现银行上浮至顶。

　　对此，中国银行业协会首席经济学家巴曙松认为，从2014年12月和2015年3月两次利率政策调整后存款利率的执行情况看，全部存款实际上浮比例不到1.25倍，存款利率“一浮到顶”的机构数量已明显减少，金融机构存款定价的专业化、精细化、差异化程度进一步提升，分层定价的存款定价格局基本形成，“可以预期的是，2015年利率市场化在此次调整之后将进入收官阶段。”央行研究局局长陆磊也表示，从存贷款市场情况看，完全放开存款利率上限的时机、条件已经成熟。

　　事实上，银行也在根据自身实际逐步调整自己的存款定价，包商银行就是一个典型的例子。在央行降息次日，包商银行便将一年期利率上浮1.44倍到3.25%，活期存款等也上浮1.3倍。不过，5月20日该行又下调了存款利率，一年期利率改为3%，仅上浮1.33倍;活期存款、通知存款等则改为上浮1.2倍。

　　专家提醒说，如果老百姓有较大额的资金暂时不用，可以选择利率较高的城商行。不过，随着利率市场化的推进，各银行存款利率也会随时出现调整，储户存款时最好货比三家。

编辑：朱成林

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