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■本报记者 聂国春
近日，中国保监会批复筹建众安在线财产保险股份有限公司，这使得“互联网保险”首次出现在保监会的批文中。与此同时，国华人寿等多家寿险公司在淘宝销售产品，两个月就销售数亿元。
网上销售保险逐渐成为保险公司开拓市场的一种途径。不过，网购保险真的让人放心吗？互联网保险会不会也存在销售误导、理赔难等保险业的顽疾呢？
“三马卖保险”终成行
千呼万唤始出来。备受业内关注的“三马同槽”（马云、马明哲、马化腾）结盟卖保险一事，终于有了实质性进展。
近日，中国保监会发布了《关于筹建众安在线财产保险股份有限公司的批复》，同意众安在线筹建，进行专业网络财产保险公司试点。
根据保监会的批复，众安在线注册资本为人民币10亿元，注册地为上海市。公司需在1年内完成筹建工作，筹建期间不得从事保险经营活动。众安在线业务范围限于互联网相关的财产保险业务，不设分支机构。
记者了解到，众安在线将避开传统车险业务，专攻责任险、保证险这两大非车险专业险种。此外，还将开拓针对“虚拟财产”的新险种，游戏道具、游戏账号等也可参保。更重要的是，众安在线所有产品完全通过互联网进行销售和理赔。
从去年4月“三马结义”递交筹备申请算起，众安在线拿到筹建牌照用了不到一年时间。从较快于同业的审批周期上可见，保监会对于这家“网上的保险公司”的创新持支持态度。
保险产品网上扎堆卖
保监会积极支持“三马卖保险”的背后，折射出保险行业在传统销售渠道遭遇瓶颈下的紧急突围。
目前，中国保险业正陷入销售“寒冬”。其面临的瓶颈主要表现在产品同质化、渠道同质化，产品没有竞争力和吸引力。在消费理念、消费结构日趋转变，保险传统销售渠道日渐乏力的大环境下，各保险公司纷纷进军互联网，他们或推出在线商城，或通过电商平台开展网上销售。
据记者不完全统计，目前有阳光保险和泰康人寿两家保险公司入驻京东商城；中国平安、中国太保、阳光保险和泰康人寿入驻苏宁易购；入驻淘宝网的保险公司则包括人保财险、中国平安、阳光人寿、阳光财险、泰康人寿、华泰财险、太平洋财险、大地保险、天平车险和昆仑健康保险等。
事实上，随着电商纷纷插足保险产品销售，保险网销出现“井喷式”发展。此前，国华人寿借道淘宝网，更是创下了“三天一个亿”的销售神话。
寿险网销不靠谱
保险业掀起互联网创新革命，与其说是保险公司基于对市场转型研判的战略选择，不如说是基于对保险产品供给与普通消费者需求之间关系的深刻理解。随着越来越多80后、90后转向网购，保险公司转向“e时代”可说是顺势而为。
据了解，目前网销的保险产品大多为车险、意外险、旅游险、健康险等险种。消费者从网上购买保险产品的渠道主要有三种：一种是保险公司官网，只销售本公司的产品；一种是淘宝等综合网购类网站；还有一种是第三方专业保险网购类网站。如果把保险公司官网比作专卖店，那后两种网站则是大卖场。
北京中高盛律师事务所律师李滨认为，根据目前披露的信息，众安在线开发的产品应该是保险事故认定和责任划分很清晰的，直接就能在网上完成理赔。所以，比较适合网上销售。“不过，寿险产品相对复杂，销售时有很多禁止性规定，并不适合网上销售。这也是保监会为什么将众安在线的业务局限于财产险的原因。”李滨说。李滨认为，在我国人均保费仅1000多元的情况下，向保险消费者推销保障范围极窄的分红险简直就是误导。尤其是一些分红险产品被当成理财产品销售，夸大其投资作用而忽略了保障本质。
网销监管亟待完善
互联网交易模式避免了传统保险推销员强行推销和电话骚扰的弊病，但保险网销的飞速发展也有隐忧。
对外经贸大学保险学院教授王国军认为，除了可能引发误导问题，网销保险由于没有地域限制，还面临异地销售和随之而来的服务问题。例如，保险异地销售后，保单变更怎么办？保险理赔查勘如何处理？
李滨则表示，由于网销改变了传统的面对面销售模式，网销对投保人、被保险人没有限制，同时很多网销的保险产品没有经过核保程序，保险公司将面临逆选择的道德风险。
例如，《保险法》规定，投保人不得为无民事行为能力的人投保以死亡给付保险金条件的人身保险，目前网上投保对此没有限制。同时，《保险法》对父母为子女投保以死亡为给付保险金条件的人身保险有金额限制，这一块网销保险也有漏洞。此外，以死亡为给付保险金条件的保险合同，应该签字才能生效，但目前网销保险都没有签字。
专家指出，互联网保险销售从出现到现在已经有几年的时间了，对于跨区域经营、电子保单、网购保险享折扣等这些以往从未出现的状况，相关监管部门应该完善相关制度加以约束。“比如，各地保险行业协会可以出台相关制度，对异地网销的保险产品代为现场勘查并理赔。”李滨说。
保监会显然也意识到了网销保险的监管真空。据悉，保监会目前正在就互联网保险业务监管在保险业内征求意见，新的征求意见稿较原来的版本更为完善。
