方先生昨天去银行还房贷，工作人员告诉他，已经逾期一天了，暂时还没有产生罚息，但是已经被记录在案。

　　“我是不是上了人民银行的黑名单？”方先生很是担心。

　　人民银行南京分行有关负责人告诉记者，央行从来没有搜集过所谓的黑名单，方先生所称的应该是个人征信系统。

　　据介绍，已经酝酿了7年的《信贷征信管理条例》最快年内就会出台，届时个人信用将更直接和金钱挂钩。

　　查出有人有47套房

　　在我国，各商业银行将个人交易信息汇总到央行的数据库中，央行再将数据库内的信息供给各家银行共享，这个过程就是征信。

　　不少市民很好奇，为什么要征信，花那么大精力建成个人信用数据库？人民银行南京分行人士向记者举了个简单例子，小王要向银行借钱，可是银行并不知道他是谁，是不是会按时还钱。如果没有个人征信系统，小王就要向银行提供单位证明、工资证明等一大堆材料，银行的信贷人员还要去逐个核实。这样一来，要办成一笔贷款，怎么说也要好几个月。但是有了征信系统后，工作人员只要调出借款人的信用报告，然后就重点问题进行核实即可，大大提高了办事效率。

　　据介绍，目前央行个人征信系统已经收录6亿人的信用信息，堪称世界上最大的个人征信数据库，其中有信贷记录的近1亿人。目前，个人征信系统共开通查询用户10.4万个，日均查询量32.3万次。

　　房贷新政后，各大商业银行对“第二套(含)以上住房”的判定，主要就是通过央行的个人信用信息基础数据库。记者获悉，有银行曾经查出一个人名下已经买了47套房，还想蒙混过关，享受房贷优惠。以前没有征信系统，银行之间无法实现信息共享，这样的情况根本不得而知。

　　信用好真的可以当钱用

　　在欧美等国，几乎每个有经济活动的人都有自己的征信报告，应用范围包括贷款买房、申请信用卡、买保险、租房、找工作、享受政府福利等。央行称，国内个人信用报告应用的领域也会越来越广泛。

　　就目前而言，信用记录好的市民，可以提高个人得到银行贷款的机会。如果信用报告中显示，你一贯按时还款、认真履约，银行不但会爽快借钱给你，还能给出较低的利率。相反,如果信用记录表明此人拖欠以前的借款不还,或者是虽然还了但每次还款的时间都逾期(迟于合同要求的时间)，银行可能就会据此判断此人信用风险较大。银行可能会要求提供第三方担保,或者要求提供实物抵押,还会要求支付较高的利率,也可能直接拒绝贷款。

　　事实上，目前南京一些银行已经在尝试“信用担保”的模式。好几家推出了个人信用贷款业务，不需要担保人和财产抵押，凭借个人的信用就能从银行拿到钱。有的产品最高贷款额度可以达到40万元。

　　对个体户放贷，银行的态度一向是谨慎再谨慎，一般都要借款人拿房产来抵押，或者是找担保公司。随着征信系统的日益完善，只要具有还款来源、良好的银行信用记录，并且人品好的商人，也可以获得银行的贷款。所谓的人品好，就是没有赌博恶习、没有涉黑背景、本分勤勉等等。

　　传说中的“黑名单”不存在

　　记者在采访中了解到，很多市民对于征信系统都存在误解，以为人民银行有个庞大的“黑名单”，只要有一次逾期还贷款、欠银行年费之类的行为，就会被记录在案，以后就别想在银行贷款了。

　　某银行工作人员告诉记者，本市一名企业家在创业初期，有一次没有按时还信用卡，留下了逾期记录。后来，他担心这个“污点”会影响以后向银行贷款，竟然愿意出10万元来“洗底”。

　　事实上，一时疏忽导致的偶然欠费，并不会在个人信用报告中成为污点。央行金融服务二部娄荣民副主任解释说：征信系统只是对个人信用历史的客观记录，不是“黑名单”。偶然一次的欠费信息尽管会被记录，但及时的补交信息也同样会记录在案，因此各家银行会根据实际情况进行判断。话说回来，如果是对银行的反复提醒、催讨置之不理的恶意欠费行为，同样也会反映在征信报告中。

　　还有，万一银行搞错了，误认为市民失信怎么办？人民银行南京分行征信管理科的工作人员告诉记者，市民如果发现个人信用记录有错误，可以向办理业务的商业银行书面提出异议申请，一旦调查属实，人总行将根据商业银行要求，删除该用户的不良记录。

　　闯红灯超生都会“减分”

　　目前，个人征信报告主要记录的是市民和银行打交道的情况。不过记者获悉，除了贷款信息、信用卡信息，个人的电信缴费信息、住房公积金信息、参保信息等也在逐步纳入征信数据库。

　　据介绍，全国现已采集948万人的电信缴费记录、2800多万人的公积金缴存账户、1800多万人的养老保险信息，范围正在不断扩大。今后，个人缴纳水、电、燃气等公用事业费用的信息等，都将被纳入央行征信系统。“个人信用网”的信息容量越来越大。

　　根据已经出台的《江苏省个人信用征信管理暂行办法》，今后以及法院民事判决、纳税情况等信息，甚至开车闯红灯、超生之类的信息都会逐步被纳入其中。业内人士认为，这些非信贷信息对银行信贷决策和金融监管部门都非常有价值。

　　记者获悉，2002年就开始酝酿的《信贷征信管理条例》已被纳入国务院2008年的立法计划，目前草案已经在征求意见，最快年内出台。这一条例由央行牵头，工商、环保、公安等16部门联合介入。一旦条例出台，市民被征信的范畴将更加广泛。

　　不过，央行人士透露，银行类的信息还是相对重要的。他们正在研发科学的评分系统，对个人信用状况进行综合打分，其中房贷车贷等还款记录所占的分值比例，将远远大于信用卡年费、公用事业费的比例。

　　查自己的信用记录很简单

　　征信系统听上去比较神秘，但是查询自己的个人信用到底如何其实很简单。

　　记者昨天来到人行南京分行的查询大厅，在提交了本人身份证和个人查询书面申请后，很快看到了自己的信息。这是一份表格式的资料信息，叫做“个人信用报告”。其主要内容由“查询信息”和“信用交易信息”两块构成。“查询信息”栏中包括“个人身份信息”、“居住信息”、“职业信息”；“信用交易信息”栏中则包括“贷款明细”（附带“最近24个月每月还款状态记录”）、“个人结算账户信息”（显示在各家银行办卡和销卡记录）、“个人住房公积金信息”（包括“最近24个月交缴状态”)、“个人支付信用信息”（包括“最近24个月还款状态”）。

　　这份记录中可以清楚看到记者的信用卡、商业房贷、公积金贷款的情况以及在银行开户的所有记录。

　　这样的查询完全是免费的。

　　这些无意之举容易失信

　　据介绍，目前主要有5种情况容易让你“失信”。

　　除了信用卡透支消费没有按时还款之外，还包括按揭贷款没有按期还款；按揭贷款、消费贷款等利率上调后，仍然按照原来的金额支付“月供”，产生欠息；为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款而形成逾期记录；手机号码停用后，没有及时办理相关手续，因为欠月租费而形成不良记录等。

　　人行南京分行人士表示，负面记录的保存期是从该笔贷款还清之日开始计算的。对银行来说，信用卡一般保存两年内的信用状况，所以记录可以逐步更新。不过在住房按揭贷款中如果出现逾期还款的情况，在贷款还完之前这项记录不会消除。

　　按照美国的做法，一般负面信息保留7年，破产的、特别严重和明显恶意的负面信息保留10年。超过保留期限，负面信息就将在个人信用报告中被删除。我国也将尽快对负面记录的保留年限作出规定。