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■本报记者 桑雪骐
互联网领域似乎从来就不缺风口，而近来的风则刮向了网络互助。近日，苏宁开始内测网络互助产品“宁互保”，成为继腾讯、美团点评、蚂蚁金服、京东、滴滴等之后，又一入局网络互助市场的巨头。今年3月，水滴公司宣布旗下“水滴互助”获得近5亿元B轮融资。不过也有人质疑其中的风险和隐患。
“在‘相互宝’还是‘相互保’的时候，我就申请加入了。”50岁的消费者张女士告诉记者，她在事业单位工作，以前对于商业保险等都较少关注。但是随着年龄的增长，不时听到身边的人生病时花费巨额医药费的消息，促使她开始考虑重疾险种，但是又觉得价格太高，而且她对一般的保险业务员也不信任，所以一直犹豫。正在这时候，她看到了蚂蚁金服0元开通“相互保”的消息，就立即加入了。“虽然可能获得的补助并不多，但算是个心理安慰。”张女士说。
和张女士情况类似，在经济压力偏重以及对商业保险了解和信任程度有限的情况下，很多人宁愿承担风险也不愿购买保险，而网络互助的出现从客观上缓解了我国保障体系不健全的问题。
据了解，2016年曾被称为网络互助元年，腾讯系的网络互助平台“水滴互助”就是在这一年成立的。但随后就遇到了2017年的强监管。2018年下半年，因为巨头的相继入场，网络互助再次受到人们的关注。
2018年10月，蚂蚁金服与信美相互合作推出“相互保”，借助阿里系的大流量入口，3天参与人数达330万人。同年11月，“相互保”更名为“相互宝”。据悉，目前已经有超过5000万人加入。2018年11月，京东与众惠相互也一度上线“京东互保”的灰度测试，但仅上线一天就被叫停。2018年末，滴滴金融悄然上线网络互助计划“点滴相互”。
近期，苏宁金融科技打造的“宁互宝”互助计划正在进行内测。华为云也表示将进入互助社群领域，并发布基于区块链技术应用的互助社群——“阿保互助”。针对60岁至70岁的老年人群体，支付宝近日推出了老年版“相互宝”，弥补了“相互宝”不能为60岁以上老人提供保障的缺憾，在老年版“相互宝”上线3小时后，便有11万人加入。
据了解，目前网络互助计划的主流模式为“事前预存+事后分摊”和“无预存+事后分摊”。比如“相互宝”“水滴互助”和正在内测中的“宁互宝”采用无预存模式，而轻松筹旗下的“轻松互助”会员只需预存10元就可加入，相比多数保险产品而言门槛很低。
国务院发展研究中心保险研究室副主任朱俊生认为，相对于重大疾病产生的费用而言，目前网络互助各档保险金额提供的保障仍然较为有限，特别是随着被保险人年龄的增长以及医疗费用的不断攀升，保障不充分的问题将会更加突出。因此，互助计划不能替代保险，但可以成为保险的有益补充。
易观金融行业高级分析师陈毛川表示，网络互助计划本身对于救助社会困难群体、补充公益慈善体系的意义很重大，但平台如果风控不严，风险也有可能相伴而生。
据报道，有诈骗团伙为了获得互助平台的筹款，专门在医院蹲点，帮人办手续发起筹款，得到筹款以后再进行分账。网上甚至还有教程，教人怎么筹款、怎么通过技巧感动大众。到最后，有些医院甚至拒绝给病患家属开证明去发起筹款，除非患者办出院手续。
朱俊生指出，未来需要考虑的是如何既防范风险、维护消费者的利益，又给市场新生事物留下探索和创新的空间。“一是网络互助计划是否要纳入监管，二是如何纳入监管。”朱俊生说。
