备受关注的“以房养老”试点落地。保监会昨日发布指导意见，下月起，以房养老将在北京等四地试点，有完全产权的老人可以将房屋抵押给保险(放心保)公司领取养老金，身故后房屋由保险公司处置。

 

26日上午，大都会、合众等保险公司均称，以房养老还在研讨中，具体细节均未确定。截至发稿，尚无险企提出申请。

 

25日，记者回访曾自主试点的右安门街道发现，老人抵押房屋的热情并不高。本报微调查显示，7成人不会购买以房养老保险。

 

发布京沪等四地7月起试点

 

昨日，保监会正式发布《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，从7月1日起，北京、上海、广州、武汉正式试点“以房养老”，自2014年7月1日起至2016年6月30日止。

 

保监会人身保险监管部养老保险处处长姚渝介绍，60周岁以上拥有房屋完全独立产权的老年人，可将房产抵押给保险公司，按照约定条件领取养老金直至身故。

 

“以房养老”是一种将住房抵押与终身年金相结合的创新型商业养老保险业务，就是老年人将房产抵押给保险公司，按约定条件获取养老金，身故后，保险公司获得抵押房屋的处置权。

 

申请试点资格的保险公司应具备的条件包括，开业满5年，注册资本不少于20亿元，上一年度末及最近季度末的偿付能力充足率不低于120%等条件。

 

投保30日内老人有“反悔权”

 

保监会强调，老年人住房反向抵押养老保险牵涉房地产估值、抵押，年金发放等多个环节，法律关系和业务内容较为复杂，必须做好老年消费者的权益保护。

 

保险公司需要对消费者进行签约前辅导，必须通过录音、录像或第三方见证等方式增强合同签订过程的公平性、公正性。

 

老年人住房反向抵押养老保险产品的犹豫期为30个自然日，保险公司应当在犹豫期内再次向投保人介绍反向抵押养老保险产品，确认投保人的真实购买意愿。保险公司还需定期向客户披露反向抵押养老保险相关信息。

 

追问房价涨跌怎么解决?

 

保监会介绍，老人过世后，其房产处置所得在偿还保险公司已支付的养老保险相关费用后，剩余部分依然归法定继承人所有。

 

如果房产处置所得不足以偿付保险公司已支付的养老保险相关费用，保险公司将承担房价不足的风险，不再向老人的家属追偿。

 

那么，房价涨跌带来的影响怎么解决?

 

姚渝表示，试点以房养老保险产品将由保险公司承担长寿风险和房价下跌风险。

 

如果房价下跌，保险公司不可以向老年人及其家属追偿;房价上涨，保险公司也不能独占房产增值收益。

 

选择这样产品的老年人在身故后，其家属可以通过偿还保险公司支付的养老金及利息重新赎回房产。

 

70年产权问题怎么界定?

 

首都经贸大学金融系教授庹国柱认为，如果一个房子已居住了20年，剩下50年的房子还值多少钱，第三方评估机构评估后，保险公司和消费者都同意这个价格，那就按这个成交签订合同。

 

另外，签约一段时间后，房子出现质量问题导致不能使用怎么办?在签订合同之前，保险公司要对房子进行检查评估。签订合同后，出现的问题和风险就要由保险公司承担。

 

老人突然身故怎么办?

 

投保人跟保险公司可约定到身故为止，也可约定到一个固定起付期间。这有很多种情况，比如其中一种是约定起付20年，但老人活到15年，剩下5年的年金也得给老人的家人或子女。

 

以房养老是不是国家不管了?

 

针对有观点认为推出“以房养老”是国家不管养老了，昨日，保监会人身保险监管部主任袁序成称，这是对“反向抵押养老保险”的误读。

 

“养老金发放不会受到影响。”袁序成接受采访时说，从该业务在我国的发展前景来看，反向抵押养老保险只是通过市场化手段运作的一种补充养老方式，是为已拥有房产的老年人提供一种增加养老资金来源的选择，不会影响老年人传统的养老方式。

 

根据最新的统计数据显示，我国60岁以上的老年人已占总人口的14.9%。未来的社会养老保障压力很大，袁序成表示，我国在老龄化服务中欠账很大，开展这项试点不是说政府不承担养老责任，而是市场化的一种补充。