■本报记者 张恒瑞
    信用卡作为人们生活中的“密友”，现在申请起来越来越简单。从最早的保证金、担保人制度，到免担保再到一纸在职证明，信用卡的门槛是一降再降。
    身份证、收入证明、财务证明……曾经是办理信用卡必备的资料，在银行间竞争不断升级的今天，都有被一一化简之势。
●信用卡已基本无门槛
    现今，银行信用卡代办人员已开始上门服务。从写字楼门口、商场门前、银行附近都能看到信用卡办理的摊点，甚至有的信用卡业务员挨层扫楼，争取人们加入信用卡队伍。
    在某写字楼工作的张先生告诉记者，“我在这里工作一年多，遇到过3次信用卡代办的，而且每次都有礼品送，比如各种样式的杯子、布艺的玩偶、装饰品等，为这我也办过两张。”
    张先生说：“办卡条件很简单，一张身份证复印件外加名片一张，填张表就能搞定，两周之内就能拿到卡，信用额度一般都是5000元。”
    曾经高高在上的信用卡已基本不存在什么门槛，免费的申请，名存实亡的年费，办理已无任何成本。
    相关人士告诉记者，以前到银行办信用卡，银行都会递出一张有上百项内容的资信评估表，让办卡人做很多选择题，除性别、年龄等基本面外，还有级别划分，科员、科长、处长、处长以上，月收入2000元以上、3000元以上、4000元以上、其他等等多项内容选择，相对而言，级别越高、收入越高越有可能获得银行的信用卡。
    据了解，商业银行为了加快信用卡发行量，有的还推出了电话办卡业务。不少消费者反映，经常可以接到各种推销信用卡的“增值服务”电话，一旦答应很快就有信用卡送上门；甚至在不知情的时候都会突然诞生几张信用卡。而在办理退卡和注销手续的时候，不仅要一一打电话详细解释，而且往往还要支付各类连带费用才能脱身。
●学生卡：子债父偿？
    如果对有工作、收入稳定的人降低信用卡申请门槛还可以理解的话，那么向还在校园里的学生推销信用卡又为哪般呢？
    作为金融业的“朝阳产业”，信用卡业务目前正以井喷式的速度在国内发展，各发卡银行也全力以赴投入到抢夺信用卡用户的“圈地”运动中，有的甚至指向学校。
    一位大学生说，身边办卡的同学大致有两种情况：第一种是因为生活费暂时不能满足消费需要，比如看上一款好的MP3，而且价格又能接受，又不愿意向朋友借钱，就转而通过银行透支来满足个人需要；第二种是如银行宣传的为了提升自己的信用度。
    银行为了迎合大学消费群体，推出的信用卡产品可谓花样繁多，各具特点。像中信银行I卡，专为学生准备24期超长免息分期付款业务，采用电子邮件投递对账单，提供24小时“短信通”服务；招行YOUNG卡考虑大学生消费能力和习惯，建立专属特约商户网络。为持卡学生提供信用报告，为毕业生提供转卡服务；龙卡名校卡给予学校师生最大的认同感、荣誉感。热闹的发卡市场，多功能特色已将银行关切的眼光表露无疑。
    一位李先生向记者抱怨，信用卡走进校园，对于自制力欠缺的学生来说，只会助长他们的非理性消费，最终的债务还是落到了父母头上。这对于家境还好的家庭来说，还能满足他们的需求，但是对于家庭条件相对差点的，则会给父母带来负担。
    李先生还表示，一个班级里假如有一名学生有了信用卡，马上就会有别的学生跟风而上。虽然这个群体目前仅是少数，但是其带来的示范效应却不可小觑。
    去年，上海银监局表示，如果商业银行违反规定和审慎经营原则，继续向还款能力不符合条件的学生核发信用卡，或产生学生卡大量透支、损害客户合法权益等风险和问题，将按照有关规定进行处罚。作为银行，应该及时自省承担起应有的责任，千万不能因为个人征信系统可以对持卡人进行信用约束，就放弃自己的风险管理责任。
●风险逐渐膨胀
    与信用卡发行量逐年增加相对应的，还有逐渐膨胀的风险，涉及信用卡的诈骗案件有逐年上升之势。
    据媒体报道，上海市民李小姐有一天突然接到某银行打来的还款电话，要求她归还用信用卡透支的5000元借款，而她根本就没有办理该银行的信用卡。经查，原来是有人冒用她一年半前在某单位求职时留下的身份证和户口的复印件，在银行办理了信用卡。
    知情人士指出，现在很多信用卡推销人员说是来自银行，实际上很多都是信用卡咨询公司的。这种公司主要是抓住了目前金融投资市场火热的时机，利用优厚的条件吸引信用卡用户上钩。
    滥发信用卡，显然会引发诸多不良后果。一个后果是给银行带来风险。不久前，建设银行广东省分行信用卡中心在《羊城晚报》“金羊搜案”信用网站刊登信用卡透支催收公告，1035户信用卡持卡人因逾期欠款被银行曝光。建行信用卡欠款人名单公布了所有欠款人姓名、信用卡卡号、证件号码、透支时间以及欠款数量。
    如今，各家银行办理信用卡，只需身份证复印件、收入证明、居住证明、提供担保人或一定数量的保证金即可，而银行往往对客户不做深入考察，这就为部分持卡者恶意透支提供了方便。
    央行统计，在我国的4000万张信用卡中，有八成左右“长睡不醒”，而且很多卡从一开始就没有醒过。一方面是各大商业银行不断传来信用卡发行量突破百万张、千万张的好消息；另一方面是透支卡、“睡眠卡”的数量突飞猛进，数张卡背后常常只有一个用户，速成的信用卡办理制度导致信用卡队伍根基不牢，进而导致信用卡资源利用率越来越低。
    专家表示，2008年，中国信用卡市场将面临更多外资银行的挑战和压力。那么，在现有基础上如何发挥优势，充分利用拥有的庞大客户资源，整合成一个大的营销平台，量的积累很重要，但同时也不能忽略质的因素。
    花旗银行面向市场推出的理财产品大幅度降低门槛，受到公众的关注。图为该行理财师在给投资者做咨询服务。
本报记者 董芳忠／摄影报道