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■本报记者 聂国春
“癌症”不包括原位癌、长期保险产品险企可以单方面调整费率、产品等待期过长……保险条款中隐藏的这些坑，一直以来备受消费者的诟病。
为了杜绝这些纠纷源头，中国银保监会近期下发《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》(以下简称《通知》)，对人身险产品进行集中清理整顿，并首次公布了《人身保险产品开发设计负面清单》。
万件产品迎来核查
《通知》要求，除了各公司所有在售存量产品，已备案但不使用的“储备”产品和已停售但计划重新销售的产品也在此次核查清理之列。监管者的态度明确——所有人身险产品都要纳入核查清理范围，让历史遗留问题产品无处遁形。
监管部门要求各公司依照《负面清单》，对产品逐个核查，摸清底数。随后，对不合规的问题产品进行清理，并在6月30日前上报核查清理和整改落实报告。
“时间紧，任务重。”多位寿险业内人士对记者表示，此次核查清理产品范围，全面彻底、不留死角，工作量很大。
据记者了解，寿险公司产品数量上百是普遍情况，一些公司可能达到200以上。目前人身险行业共有险企86家，以此计算，行业总产品量很可能有上万件。
重拳出击四类行为
《通知》明确了核查工作的四项重点：一是严查违规开发产品、挑战监管底线的行为。重点核查清理各公司产品开发设计违反法律法规和监管制度，在产品定名、设计分类、保额设定、万能账户实际结算利率确定、分红险利益演示、投资连结保险单位价格确定等方面不符合监管要求，通过变相提供生存金快速返还、减少基本保额等方式规避监管规定等。
二是严查偏离保险本源、产品设计异化的行为。重点核查清理各公司产品开发设计违背保险基本原理，异化产品设计形态，通过责任设定、精算假设、现金价值计算等方式将产品“长险短做”“名实不符”，扰乱市场秩序等。
三是严查罔顾公平合理、损害消费者利益的行为。重点核查清理各公司产品开发设计不公平、不合理,通过延长等待期、降低保额等手段代替核保，变相削弱保障责任，通过设定不合理的理赔条件惜赔、拒赔，侵害保险消费者合法权益，破坏行业形象等。
四是严查以营销为噱头、开发奇葩产品的行为。重点核查清理各公司产品开发设计严重缺乏经验数据基础，随意约定保险责任、保险金额,追求营销效果，炒噱头、蹭热点，定价随意调整，数据造假，严重偏离经营实际等。
首设产品负面清单
为了使此次核查清理工作更具有针对性、操作性，银保监会还首次推出了人身保险产品开发设计负面清单，52条禁令涉及产品条款设计、产品责任设计、产品费率厘定、产品精算假设、产品申报使用管理五个环节。
比如在产品条款设计方面，包括条款文字冗长，重点不突出，不通俗、不易懂，不便于消费者阅读理解;条款的重要释义不符合消费者通常理解，比如，“癌症”释义中未包括原位癌责任;定期寿险、终身寿险产品，在被保险人身故后，不全额给付身故保险金，要按条款约定标准分期给付生存金给保单受益人，变相增加身故保险金给付条件等。
而在“产品责任设计”中，清单就分别指出年金保险、分红保险、医疗保险、重大疾病保险等常见不当行为，比如“年金保险产品长险短做，通过生存金快速返还形式，将消费者所交保费大量快速返还，把长期年金保险实际做成短期产品”“分红保险产品设计异化，产品条款中包含了账户管理、保证利率等概念，与万能型产品类同”。
大批产品可能面临停售?
记者梳理发现，2016年以来监管层已经下发过6个文件来规范人身险产品经营。包括《关于规范中短存续期人身保险产品有关事项的通知》《进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》《关于强化人身保险产品监管工作的通知》《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》《关于进一步加强人身保险公司销售管理工作的通知》《保险销售行为可回溯管理暂行办法》。
中金公司研报认为，《通知》是在此前一系列对产品形态进行规范的基础上的细化，进一步严格限制了规避监管和偏离保障的产品。
那么，此次人身险核查行动对行业究竟影响有多大?一位中小寿险公司总精算师认为，《通知》是对人身险产品问题的大总结，原保监会也下发过很多指导文件，许多问题产品已经被处理了。对照负面清单，问题产品占比或在10%-20%之间，不可能出现产品大面积停售的情况。
保险专家提醒消费者：之前，每逢产品调整文件下发，总有“炒停售”营销手段上演，消费者应当警惕，停售的往往是不合规产品。当前有投保需求的消费者要尽量挑选无问题产品，或者等整改后保险公司开发更多合规产品时再进行选择。
