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航意险，曾被认为弃之可惜，食之无味。而如今，这样尴尬的局面将被打破?
日前，腾讯旗下保险平台——微民保险代理有限公司(下称“微保”)低调上线了一款出行保险——微出行，部分微信用户可免费领取一份全年“航意险+航延险”。与此同时，用户可自主选择加购，只需8元便可以获得单次飞行1000万元的航空意外保障。
对此，微保有关负责人向《国际金融报》记者证实：“这款产品尚在灰度测试，目前只有很少量的受邀用户可以看到。”那么，微保进军出行板块要怎么玩?是否会颠覆现有的航意险格局?
免费“午餐”能领多久
灰度测试阶段，微保采取官方邀请、免费领取的策略。与之前微医保、微车保上线时一样，微保选择了两家保险机构作为合作伙伴——中美联泰大都会人寿和易安保险。前者承保航意险，后者承保航延险。
《国际金融报》记者了解到，受邀用户可以通过微保免费领取全年航空意外险和航空延误险两大福利，还可以享受全年航班信息提醒服务。经用户授权后，微保将根据用户的飞行情况自动投保，自生效日起一年内，这两项保障均不限飞行次数。
除了免费领取的航意险产品之外，“微出行”还提供了“超值加购”的升级保障产品，用户在免费领取全年航意险之后，可自主选择加购，只需8元便可以获得单次飞行1000万元的航空意外保障。
不过，记者注意到，微出行选择的两个合作伙伴并非“大牌”，与微医保的合作伙伴——泰康在线相比，不是一个级别的公司。
以中美联泰大都会人寿为例，所属的美国大都会集团虽然有150年寿险经验，但在中国市场始终无法进入外资保险的第一梯队。据保监会披露的1至2月保费数据，中美联泰大都会人寿原保险保费收入17.11亿元，排在外资寿险第九位;总保费收入17.22亿元，排在外资寿险第11位。
易安保险则是一家2016年成立的互联网财产保险公司，2018年1至2月保费收入仅1.6亿元。从已公开的2017年第四季度偿付能力报告看，公司最近两个季度的净利润分别是699.56万元和-5690.39万元。
那么，微保为什么不选择与大公司合作?
一位不愿透露姓名的互联网保险业内人士告诉《国际金融报》记者，“一方面，大公司都在发展自身的大数据和科技能力;另一方面，大公司并不愿意将数据与微保这样的互联网公司共享，他们的清洗、分析数据能力太强，一旦介入可能很快就能彻底‘接盘’。”
对此，首都经济贸易大学教授庹国柱在接受《国际金融报》记者采访时指出，“关键还是看保险公司如何看待和应用腾讯的大数据优势。”
“在数字化时代，我们了解到客户的期望是简洁、透明和便利。”大都会人寿中国总经理孙思毅此前在接受《国际金融报》记者采访时透露，“与微保的合作，正是希望携手腾讯把握数字化时代的脉搏，结合双方在用户体验、场景触达、产品研发、客服保障等方面的优势，让保险触手可及。”
另悉，中美联泰大都会人寿与微保还将在大数据分析、定制化服务以及智能增值服务等多方面展开合作。目前是航意险，未来可能会拓展到更多的交通出行方式上。
易安保险方面，至记者截稿，尚未取得联系。
免费“午餐”究竟什么时候结束?从产品条款看，保障领取成功后实时生效，保障期为1年，不限搭乘航班。至于1年后是否还能免费领取，微保方面并没有给出答复。可以肯定的是，免费绝非长久之计。
产品定价突破“底线”?
在庹国柱看来，航意险和航延险谁都可以做，这类保险承保相对简单，赔付也已简化流程，微保或者其他平台销售没有太大区别。
不过，庹国柱称，“微保的介入或许可以让航意险的价格趋于合理。”
根据中国旅游研究院发布的统计数据，2016年，国人旅游人次超过45亿人次，且长期保持15%左右的增速。《国际金融报》记者粗略估算，按照30元/份计算，航意险市场保费规模在1350亿元。
庹国柱告诉《国际金融报》记者，“目前，航意险的价格太高，中间环节拿走了大部分保费，消费者利益严重受损。一些保险公司在航意险上都是长期亏损状态，但是又不愿意放弃这么大的市场。”
到底是什么让保险公司如此纠结?
《国际金融报》记者登录携程APP查询发现，一份“航意险+航延险”的组合险定价是100元，其中，航意险最高赔付320万元，航延险最高赔付300元;如果单独购买航意险的价格是60元/份，最高赔付320万元。
另有一组数据：众安在线在2014年、2015年、2016年和2017年前3个月分别通过携程及附属公司售出保险4431万元、2.98亿元、7.02亿元和1.79亿元，渠道总费用分别为4293万元、2.61亿元、4.86亿元和1.42亿元。渠道费用率分别达到了96.9%、87.5%、69.2%和79.7%。也就是说，携程代理销售100元保险产品，从中可以获取约80元费用，最高曾达到96.9元。
这就是庹国柱所说的“中间环节拿走了大部分保费”。庹国柱进一步分析，“在与携程等平台的谈判中，保险公司处于弱势，只能赔钱赚吆喝，这其中主要的原因是平台可以帮助保险公司导流并获客。”
那么，微保的介入是否会让航意险市场产生“裂变”?
“目前，这款产品处于免费赠送阶段，自主加购的产品价格是市场上同类产品的1/3。”中美联泰大都会人寿有关负责人向《国际金融报》记者透露，“从保障额度上看，则是同类产品的3倍。”
这样的定价是否击穿了航意险的“底价”?
庹国柱分析，“8元保1000万元，应该是合理的。航意险出险的概率大概是200万分之一，也就是说，2000万元的保额只需要10元。通过大数据计算，航意险实际发生事故的概率可能更低。这样一来，过去20元才能保50万元的航意险应该能回归合理轨道。对于行业是件好事。”
不过，有保险业内人士在接受《国际金融报》记者采访时坦言：“微保此次推出的微出行依然低于市场预期，从根本上没有太多创新，仍然是以代销传统保险公司产品为主。如果微保只是定位在代销产品上，那么，跟蚂蚁金服的区别就不怎么大。”
