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继百万医疗险走红网络之后，又一波百万重疾险悄然上线。
近期，包括新华保险、众安在线、腾讯微保、中国平安先后推出百万重疾险，大多是用千元甚至更低的保费撬动上百万保额，将线下长期险“改造”成短期险。
对于这一波百万重疾险，是噱头大于实际意义?还是彻底颠覆健康险销售渠道?消费者是否愿意为此买单?保险业内人士给出了截然不同的判断。乐观者认为，百万重疾险将“复制”百万医疗险的辉煌，形成“医疗+重疾”的“标配”;悲观者则指出，百万重疾险形式大于内容，保证续保更是一个伪命题。
“保百种病”恐是噱头
据记者了解，2017年下半年起，众安在线、蚂蚁金服、新华保险纷纷上线一年期消费型重疾险。近日，腾讯微保和中国平安又相继推出了一年期消费型重疾险。
《国际金融报》记者选取了市场上的同类产品，众安在线乐活e生重疾险、平安i康保重疾险和微医保重疾险作对比。
从投保年龄来看，微医保重疾险的投保年龄上限为65岁，在3家公司产品中范围最大，平安i康保重疾险的最高首次投保年龄是50岁，乐活e生则是最晚在60周岁可以投保。就保费价格看，平安i康保最贵，乐活e生居中，微医保重疾险最便宜。
从主险保障来看，平安i康保和微医保重疾险均保障100种重大疾病，乐活e生保障70种。不过，乐活e生(19种)、平安i康保重疾险(20种)有针对特定重疾的保额翻倍，和针对30种轻症的保险金，微医保重疾险并没有这些保障。
此外，在3款产品中，只有平安i康保累计保额达百万元。
对此，有资深保险精算及大数据分析人士在接受《国际金融报》记者采访时提出：“所谓的百万重疾险，是按照累计保额计算。其中，重大疾病保额50万元。只有特定重疾的保额才达100万元，再加上轻症疾病10万元，合计110万元。”
以30岁的小C为例，投保平安i康保重疾险每年支付945元，假设年内确诊原位癌(属30种轻症之一)，即可获赔10万元轻症保险金，且不影响第二年重疾及特定重疾保障续保;若连续投保后的第四年，小C不幸又确诊了肺癌，属于20种特定重疾范畴，那么他将再次获得100万元保险金(特定重疾保额翻倍)。至此合同终止，小C累计以不足5000元的保费支出，获得高达110万元重疾保险金。
“至于疾病种类覆盖100种重大疾病，也不过是噱头。”上述分析人士告诉《国际金融报》记者，“保监会对重疾险覆盖的疾病种类规定是25种，这25种重大疾病是比较常见的。从定价的角度看，25种重大疾病的定价与100种并无区别，因为增加的疾病种类的发病率对保费影响有限。”
这也就解释了线上百万重疾险在扩大承保范围、增加保额的同时，保费不升反降。不过，也有业内人士解释，“百万重疾险定价低、保额高，是因为线上渠道销售的重疾险产品属于纯消费型、渠道成本比较低，所以可以将价格进行下调，让利给消费者。”
保证续保埋下“雷”
除了定价，百万重疾险还有一个“漏洞”——保证续保。
自众安在线推出百万医疗险并抛出“保证续保”的概念后，这就成了线上短期型险种的“致命伤”。保证续保条款是指，在前一保险期间届满前，投保人提出续保申请，保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同。
仍旧以上述3款产品为例，乐活e生、平安i康保分别可续保至80岁和85岁，微医保重疾险的最高续保年龄可达到100岁。
“保证续保对重疾险就是纯伪命题。”一位不愿透露姓名的保险业内人士在接受《国际金融报》记者采访时透露，从上述写有保证续保条款的产品分析，其实都保留了保险公司的续保审核权，所以称不上保证续保。其实，对于重疾险而言，健康告知比较严格，人的健康状况从40岁以后，开始走下坡路，保险公司出于盈利和风控的考虑，不可能实现保证续保。
一位互联网保险业内人士在接受《国际金融报》记者采访时说：“保证续保可能是保险公司给自己埋下的一个‘雷’，增加了带病投保等道德风险，在未来5至10年内，个别保险公司可能面临‘赔穿’的风险。”
渠道或迎颠覆性变革
线下长期、分红型重疾险正在向线上短期、消费型重疾险转移，健康险销售渠道是否将迎来大变革?
一家大型保险公司健康险事业部负责人在接受《国际金融报》记者采访时说，“线上与线下重疾险的定价、产品形态、客户群都不相同，可以形成更好的互补关系。其中，线上重疾险定价低、保额高，产品期限比较短，纯消费型条款比较简单，更符合年轻白领的诉求。”
“与终身、定期重疾险相比，短期重疾险较为灵活，保费门槛低，同时也面临着产品停售等原因导致无法续保的问题。此类产品可以作为补充型产品，但代替不了长期重疾险。”上述负责人指出。
根据中保协发布的《2017年互联网人身保险市场运行情况分析报告》：2017年前三季度，共79家公司向产品库报送2768款产品，其中包括在售946款，未售1763款，停售54款，停用5款。从产品类别看，健康保险最多，共70家公司报送397款健康保险，占比42%，健康保险中含重疾险193款，占比近一半。
不过，也有业内人士在接受《国际金融报》记者采访时指出：“短期、消费型重疾险不该成为健康险的未来，费用给付型产品才是保险公司大力发展的方向。至于如何平衡线上渠道给线下代理人渠道带来的冲击，无非是保险公司利益平衡的问题。毋庸置疑，线上渠道肯定会不断‘蚕食’线下渠道。”
那么，在这场渠道变革中，谁会是最终的胜利者?
一位不愿透露姓名的保险业内人士告诉《国际金融报》记者：“相比传统保险公司，互联网保险可能更有优势，尤其是在续保率、客户画像、大数据分析等领域，一旦形成闭环和商业模式，将对健康险行业产生颠覆性变革。其中，蚂蚁金服对于用户消费能力分析要优于腾讯。当然，传统保险公司并不是完全没有机会，而是要加强服务型产品的开发和销售，不是一味地投入流量型产品的竞争。”
