□黄明明 王小韦

最近，车险市场利好消息捷报频传。先有今年7月以来，商业车险深化改革二次费改相继在全国陆续落地，给守交规、慎驾驶、少出险的车险消费者放大了保费优惠的获得感；后有8月下旬以来，各家经营车险的保险公司纷纷加入车险理赔“竞速”行列，以提升理赔为中心，以新技术、新模式、新流程运用为手段，可以预料的是，随着这些举措的落地、落实，车险理赔服务能获提升。

反车险欺诈工作，作为车险经营的重头戏和反保险欺诈的主战场，当然期待搭上车险理赔“竞速”这趟快车，促进反车险欺诈提速增效，事半功倍。

“三全”特色的理赔“竞速”

此次车险理赔“竞速”大战背景是深化商业车险改革的二次费改初期，核心亮点是进一步扩大保险公司在车险领域的自主权。根据公开的资料，本文解构此轮车险理赔“竞速”，试图从参与保险公司的覆盖面、新技术应数量、对车险理赔流程改造程度3个视角进行。

全员性。此轮车险理赔“竞速”，所有经营车险的保险公司悉数登场。大公司独当一面，中小公司抱团取暖。据报道：8月30日，中国保险行业协会宣布中小型财险公司抱团打造的“车险理赔服务平台”正式启动筹备工作。该平台以“中保车险科技服务股份有限公司”为载体，由数十家中小财产保险公司、蚂蚁金服、滴滴出行等企业参与发起；8月31日，人保举行“心服务、芯理赔”服务产品发布会，发布“零单证不等待的拇指理赔”和“零烦恼管家式的全程托付”两项服务；平安产险开展“急速查勘”服务，通过智能定损、急速查勘调度体系等流程再造，为出险客户提供快速、优质服务。

全新性。此轮车险理赔“竞速”，各家保险公司都大量依托移动互联网技术发展、人工智能手机普及以及相应资费下调的技术基础，在查勘人员调度更科学，节省了人力资源。尤其是中小型财险公司抱团取暖，依靠蚂蚁金服、滴滴出行等机构参与，能够保证出险信息在第一时间传递给查勘员，也必将促进新技术在车险理赔环节中的应用。

全程性。此轮车险理赔“竞速”，表面上看，发力的节点在于理赔环节；从深层次看，同样对车险销售、风险管控产生影响。中小财产保险公司既然要在理赔环节抱团，其中统一查勘标准是非常重要的一项工作。

毋庸讳言，此轮车险理赔“竞速”未来的格局如何，充满变数，前途未卜。相对而言，人保、平安推行的改进措施是在本公司内部实行，推行起来相对容易。而中小型公司联盟实际落地运营，需要达成共识的项目还有很多。但是，一旦达成共识，对现有的车险经营格局的影响绝非蜻蜓点水，而是脱胎换股、翻天覆地。

反车险欺诈的痛点还在自身

从经验数据看，抓住反保险欺诈的牛鼻子就在于抓住反车险欺诈的牛鼻子。按照唯物辩证法的世界观和方法论，反车险欺诈的内因还在于车险经营本身，外因才是诈骗分子诈骗“有方”、汽修厂等各类人物勾结等。

车险欺诈，无非是在车和人上做文章。从车上来说，用来诈骗的道具都是豪华品牌的二手车，事故都是车辆已经造成全损或者应当推定全损。在此类案件的理赔中，只是表现在理赔环节而已，问题根源在于销售过程中，对于车险中车损计算价格是高估了投保车辆的使用价格；在核保环节，没有认真核查投保车辆的真实价格；在风险管控和预防环节，将豪华二手车的风险评级和豪华新车的风险评级是一致的。如果在投保环节，给豪华二手车做出公允的价格评定或者严格使用年法进行折算现值，那么利用豪华二手车为道具进行车险欺诈的案件，也许会彻底消失。

从人来说，即驾驶人员来说，进行车险欺诈源于酒驾、没有驾照的驾驶员进行调包顶替。对于此类车险欺诈案件，如果查勘人员不能及时到达事故现场，很有可能成功调包，不被识破欺诈骗局。

在反车险欺诈的案件中，几乎看不到不适格的驾驶员驾驶豪华二手车进行诈骗的案例，几乎看不到适格的驾驶员驾驶一辆豪华新车进行诈骗的案例，也从反面印证了反车险欺诈的根本手段还在于提高车险经营的能力，在于对保险中介机构的监管。

车险理赔“竞速”打破了不适格驾驶员的迷梦

此轮车险理赔“竞速”的根源，在于提高车险经营能力，在于通过为车险消费者改善理赔服务，在于增加车险消费者的体验，在于提高车险的经营效益。

凡事都具有双重性。此轮车险理赔“竞速”，以深化车险改革进行二次费改为背景，经营自主权扩大的潜台词是市场竞争加剧。公开资料显示，近年来车险市场整体盈利性较差，除了人保等大型保险公司在车险上盈利外，很多中小型保险公司在车险盈利上表现甚差。

此轮理赔“竞速”，对于预防和打击不适格驾驶人临时起意进行诈骗的案件，有很大的益处，但是对于预防和利用豪华二手车进行诈骗的案件，作用不大。

当然，车险经营也是一门专业的技术，实现车险行业经济效益和社会效益双丰收，加快理赔、打击欺诈只是其中的一个环节或者经营目标。发展保险事业，终极目的在于防范化解风险，减少人们不必要的生命和财产损失，配合行政、法律等强制手段，以经济手段为杠杆，为生产安全、安居乐业构建一个安全网。