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□记者 苏洁
近日，一款智能保险顾问“阿尔法保险”在朋友圈悄然走红，一连串的数字令人意想不到：自9月1日正式上线，用户访问1天突破20万，3天达到100万，4天达到200万，网友不禁惊叹：保险也能刷出新高度!不得不说，“阿尔法保险”起到了很好的保险普及教育作用。目前人工智能在保险业的创新持续升温，各家公司基于大数据的人工智能创新应用“花样”不断，人工智能对于保险的改造已经逐渐落地，一场“智能保险”盛宴已然拉开帷幕。
“阿尔法保险”为何成“网红”
“阿尔法保险”上线3天突破100万访问量，并在当天突破了我国人口密度的“胡焕庸线”开始向西北部地区扩散、上线第四天突破200万访问量……“阿尔法保险”城市热力图记录了其成长的每一瞬间。
中国太保首席数字官杨晓灵在接受媒体专访时将“阿尔法保险”定义为保险行业的人工智能“现象级”产品，并披露了“爆款”背后的三大原因：一是经过中国社会经济这些年来的发展，保险需求强劲所带来的优良市场环境;二是相对于目前仍显参差不齐的代理人队伍，“阿尔法保险”的背后是中国太保1.1亿保险客户数据积累以及精算团队的精密计算，专业度及客观性是毋庸置疑的;三是互联网技术在保险业的迅速发展所带来的技术支持。
而在外界看来，“阿尔法保险”很容易就与“数字太保”的战略联系起来。2017年，中国太保启动实施“数字太保”战略，以“创新数字体验、优化数字供给、共享数字生态”为使命，以数字化应用产品讲话为路径，为客户带来直达、精准、简单、个性化的数字化体验。而在“数字太保”的整体战略下，“阿尔法保险”是其中对于数字化客户端应用的探索，将为后续利用大数据和人工智能技术在数字化产品的应用积累经验，提升客户数字体验。
可以说，“阿尔法保险”非常成功地起到了消费者教育的作用。杨晓灵坦言，从长期来看，一旦大家的保险意识上升，相当于把市场的蛋糕做大，保险公司的未来业绩自然不用发愁。而同样令同行艳羡的是，通过“阿尔法保险”，中国太保挖掘到了大量的家庭资产负债、收支情况等数据，对利用大数据进行深度分析提供了基础，以此可以更了解中国保险消费者的需求。同时，“阿尔法保险”也可以为营销队伍提供保险营销辅助工具，提升客户体验。
与此同时，“阿尔法保险”的迅速走红，也为第三方数据技术服务公司带来了发展机遇。借助互联网的红利，乘着保险业发展的东风，第三方技术服务公司在保险业崭露头角，尤其是当前热门的人工智能技术，在帮助保险业提升效率、提高产能方面扮演了重要的角色。
保险科技公司和金在线AI科学家楼新华表示，目前人工智能可以通过语音与图像识别、机器学习等技术简化像客服、核保、反欺诈等相对标准化的业务，降低保险公司的人工成本。
“作为人工智能的创业者，非常看好AI在保险领域的应用。从长中短三个不同时期来看，人工智能会深刻改变保险行业的格局、产业链上下游以及最终用户对保险的认知。从长期来看，感知智能和算法、建模能力的提升使得我们能够大规模的、甚至事无巨细的收集最终用户的相关数据，从而做到保险产品的千人千面，为每个用户推出定制化的保险产品，真正实现保险的终极价值。从中期来看，人工智能包括机器学习在基因技术上的应用会取得突破，使得寿险和健康险等和每个人身体状况息息相关的险种能够重新设计，更符合每位用户的需求。随着数据积累和模型的更加精细化，可以更加场景化的设计新险种，覆盖更多方向和人群，从而拓展市场。从短期来看，基于目前的人工智能水平和市场认知，能够实际落地的场景还是在用户触达、人机交互以及客户服务和质量检测等环节。”爱因互动科技发展有限公司CEO王守崑如是说。
“智能保险”来袭 “数据+算法”是核心
人工智能在保险业的应用这两年特别火，概念一出来时其实并不被保险行业看好，大多数观点认为落地还尚需时间。然而如今，人工智能却在保险业风生水起。
据楼新华介绍，目前国际上AI(人工智能)在保险业的成功应用已有不少例子。在保险业的定价、索赔处理、反欺诈等方面，已经出现了经过实践认证过的多种新兴方式。比如Shift Technolgoy，专门针对索赔处理以及欺诈侦测来提供服务。Motionscloud 提供了一个移动化的解决方案，方便保险从业人员处理索赔案件，其中包括了证据以各种形式收集和存储，与客户之间的互动，自动化的成本预估等。Atidot 开发了一个利用机器学习技术评估和管理风险的平台。为此，它集合了很多信息源，而非单纯的一个人口统计数据。Dreamquark 使用了一些高级的机器学习模型，比如深度神经网络来分析医疗档案，结构化或非结构化的数据，从而实现对风险的控制、疾病的预防。Big Cloud Analtics 也是提供了一个医疗分析平台，能够从可穿戴设备中收集数据。Brolly 是一款私人保险助手，负责提供被保险人及保险公司之间的互动，档案的管理，并将目前市面上的保险政策全部汇总到一起，这些保险政策将被分析，从中选择出最适合用户的那款保险产品。
“对于从零开始部署AI的公司而言，最重要的则是踏踏实实的构架数字生态系统，因为AI的本质是数据训练驱动的，没有捷径可走，因此早期先发优势会比较明显。如果不想花大把精力构建数字生态，则可以考虑购买工作流程、计算能力以及知识背景相合适的AI工具。总之还是要强调一点：无缝的数据访问是推动AI商业化应用的关键。”麦肯锡联合巴黎综合理工学院的人工智能行业独立调研报告中提出这样的观点。同时，报告中还提及，2000年的机器学习引爆了人工智能的发展，接着芯片计算能力和数据生态的推动下，AI现在被认为是下一个数字浪潮，企业应当为此做好准备。
据了解，IBM(沃森/物联网)、亚马逊(语音识别、虚拟代理)、传统汽车商(自动驾驶)、电信/工业巨头(机器人技术)、苹果(内部技术套件研发)、百度(内部技术套件、百度风投)、Facebook(AI实验室)、英特尔(AI实验室)和谷歌(内部技术套件)等巨头都将数十亿美元投入到各种AI研发，人才招聘和并购案的投入也达到了百万美元级别。
纵观保险市场，目前除太保外，众多传统保险公司也在积极布局人工智能领域。
中国平安集团旗下金融科技公司金融壹账通近日发布了“智能保险云”，首次推出“智能认证”、“智能闪赔”两大产品，面向全行业开放。其中，“智能认证”将给保险公司的投保、理赔、客服、保全等传统模式带来智能化革新，也为保险行业未来的远程、线上、移动服务提供了广阔空间。与众不同之处在于，“智能闪赔”将为车险行业带来超过200亿元的渗漏管控收益，带动理赔运营效能提升40%以上。
平安金融壹账通董事长兼CEO叶望春表示，金融壹账通“智能保险云”旨在向保险行业全面开放保险领域的人工智能技术，助力行业实现智慧化转型。未来金融壹账通将以共享的理念开放更多的AI智能保险产品，全面助力保险行业健康发展。
而人工智能并不是你想做就能做，前提还是要基于足量的数据信息和样本，以及如何赋予机器更多的深度学习能力。
爱心人寿董事长张延苓曾说道，“精准的大数据对于我们制定产品，更精准地确定产品的价格和服务的水平，提供了一个科学依据。其实疾病和风险一样，它是要分类管理的，因为你风险概率不同，你的产品价格是不同的。所以老百姓其实不用担心，因为你在同类的群体之中，由于数据的精准，你获得的市场是最优的性价比，而盲目地去给你做一个产品的开发，你拿到的则很可能是一个最贵的产品。”
让C端用户感觉“更舒服”
蚂蚁金服在今年5月份开放了车险分，6月份发布了定损宝，保险科技产品的应用落地获得业界的认可，也让蚂蚁保险进一步坚定了“开放”的决心。在蚂蚁金服保险平台(以下简称“蚂蚁保险”)车险分运行100天分享会上，蚂蚁保险披露已与18家保险公司开展数据产品合作，保险公司日均调用频次达到100万次。同时，蚂蚁保险也强调，未来蚂蚁保险的任何一款产品都不会由单一机构独家经营。据透露，目前在蚂蚁保险平台上，没有一家公司的保费份额超过20%。
“AI只有跟业务场景融合，真正在业务中落地，才能体现出生命力。所以我们更关注AI技术在业务领域的聚焦、应用。”蚂蚁保险事业群生态运营总经理徐艳说道，“我们出发的思考，就是让C端用户，无论是承保还是理赔，感觉更舒服。”
同时，徐艳还特别强调，“只有蚂蚁金服一家研究是不够的，我们特别乐意看到就是所有人都在想，能不能用技术力量，关注客户体验，让客户更喜欢。”徐艳坦言，AI算法能力标准化以后，这个行业自己会“长”出很多力量。当越来越壮大以后，不只保险公司，其他相关领域会有很多新的生意、需求进来。这更加坚定了数据、科技产品，不是靠一个人的力量单独做出来，而应该跟行业生态一起朝前走，共同搭建生态，慢慢你会发现，这些技术跟行业的融合就会越来越多。
不得不承认，企业数字化转型已经帮助很多企业实现了弯道超车，建立基于专业数据库的数据壁垒，在激烈的市场竞争中脱颖而出，高效运作，降低成本。
人工智能是否会代替人力，从而让某些技术人才流失，或者创造出一些新的岗位?王守崑的回答是：短期内，人工智能还主要是辅助人力来提升效率和做决策，并非替代关系;长期来看，人工智能作为一项通用技术，必然会引起行业变革和人力资源的更替，但同时，也一定会创造出大量的新兴职业和岗位。比如人机交互的训练师、人机结合的职位等等，给就业市场带来更多的选择。
数据显示，2016年全球范围内，科技巨头在AI上的相关投入已经达到200亿到300亿美元，其中90%用于技术研发和部署，10%用于收购;总体的AI企业并购复合年增长率超过80%;此外，面向初创公司的VC和PE投资也快速增长，组合总计60亿到90亿美元。
不管是“阿尔法保险”还是其他黑科技应用，我们自始至终都应该清楚我们的初心是什么，我们出发时候的思考是什么。
