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一字之差调息方式不同 不是所有贷款元旦都能享新利率
江苏消费网 (2008-12-08) 来源:南京晨报
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11月26日，贷款利率又降了。对于还有50万银行商业贷款没还的市民王先生来说，无疑又能减轻还贷负担。不过，这个好消息带给他的喜悦却被银行的一通电话冲淡了。银行在电话里告诉他，他在8月份办理贷款时选择的是按“年”调整利率，他的贷款利率也因此要等到明年8月份才能下调。
“别人的利息都从明年1月1号往下调，为什么我要等到明年8月份才能调？”王先生感到很窝火。
按“年”执行
到8月调成新利率，要多付5000多利息
“拖到8月份再调，我这8个月里要平白多付多少利息！”王先生生气地表示。他的窝火不是没道理，50万元不算小数目，而今年央行利率下降幅度又很大，能节省的利息可不少。
9月15日，央行首次降息0.27％，并由此拉开了降息序幕。随后的不到两个月的时间里，又降息三次，11月26日，央行更是以罕见力度下调存贷款利率1.08个百分点。截止目前，5年以上的商业银行个人住房贷款基准利率已从年初的7.84％降到了6.12％。如果按照年初最优惠利率打8.5折、现在最优惠利率打7折计算，降息前利率最低为6.66％，降息后利率最低为4.28％，降幅多达2.38个百分点。以贷款50万元、期限20年、等额本息还款方式为例，降息前的月供为3775.11元，降息后的月供为 3105.25元，总利息支出能减少16万元。
具体到王先生那里，一旦他享受到7折的最优惠利率，每月就可以少还款669.86元。但若拖到明年8月份，而不是从1月1日起就执行，他这5358.88元（669.86×8）的钱就省不下来了。
“年”与“年度”
一字之差，调息方式不同
那么，为何王先生的利率非得等到明年8月才能调？难道按“年”调整利率不是从次年1月1日开始调？带着问题，记者采访了王先生办理房贷的深发展银行。
原来，按“年度”调整的才是从次年1月1日开始调整，按“年”调整的却要从贷款起始月起满打满算地达到整数年份开始——这一字之差，含义可大不相同。
该行一位工作人员告诉记者，银行有三种利率调整方式：按年度调整、按年调整，以及按月调整。
按“年度”调整就是我们通常理解的浮动利率，从次年的1月1日开始调。
按“年”调整则必须办理贷款月后一年才能调。
而按“月”调整则是在还完一期贷款，即一个月后调整，所以也叫“次月”调整。据了解，除了深发展发展银行外，中信、兴业等银行也有类似的利率调整方式，办理房贷时供市民选择。
王先生办理的情况属于第二种，因此需要等到明年8月份才能执行新利率。
而由于王先生是在当初办理房贷时作出了利率调整方式的选择，并在贷款合同中进行了约定，所以现在已经不能再作修改了。
按“年”调整
降息通道不划算，但可规避加息风险
“我自己选择的也是按“年”调整，今年5月份办的房贷，现在我也只能等到明年5月份才能下调。”在另一家股份制商业银行，一位工作人员也无奈地表示，“当时只想规避加息风险，却没想到会这么快进入降息通道，而且降息的幅度也非常大。”
在选择了按“年”调整，或者干脆办了固定利率房贷的贷款者中，这位工作人员的心态颇具代表性。始于2007年的加息浪潮，直到2008年初的最后一次，共六度加息。在加息预期和真刀实枪的加息中，购房人是一次次经历算帐后的心惊肉跳，还是锁定一段时间的利率来规避加息风险？不少人选择了后者。但难以预料的是，次贷危机演化成了金融海啸，经济政策也从抗通胀变成了保增长，由此迅速从加息通道转入降息周期。现在，即使今年已经降息4次，继续降息的可能仍然存在。
银行表示，在当前的降息通道，最好选择按“年度”调息，在次年1月就能开始“减负”。按月息和按“年”调息，则类似两个极端，分别在降息和加息周期中发挥最大优势。但诚如加息周期说结束就结束，降息周期也没有一个确数。因此，贷款者可根据自己的贷款金额和期限，作个衡量后再决定。
给您提个醒：利率大降后 固定利率房贷可考虑转浮动
至于固定利率房贷，银行业内人士告诉记者，该房贷品种眼下已经停滞，预计市场近期的需且也基本为零。而由于固定利率房贷在降息通道和四次降息下优势消失，因此已经办理固定利率房贷的市民可以考虑转成浮动利率贷款。
其中，光大银行个贷人员表示，该行的固定利率房贷是可以转换成浮动利率房贷的，反之也可以。对于已办理固定利率房贷，且固定利率贷款存续期在1年以上的客户，申请转办浮动利率房贷时需缴纳一定的违约金。固定利率贷款期限在5年以上的，则不用缴纳违约金。中信银行个贷人员也表示，只要还满1年的，就可以转浮动利率，并收取一定的违约金。
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