“一个月前,有人愿出105万买我这套房子,因为税的问题没谈拢。最近因为手头紧,想把房子办个抵押贷款,结果跑了南京多家大银行,没有一家能办,都说年底没信贷额度了。”昨天，在一家银行的个贷中心，一位市民失望地拿着“两证”嘀咕说，以前做房贷银行打破头，一哄而上抢着放，而现在一哄而下。

　　“没钱了！银行吸收一个亿的存款，要上存央行13%存款准备金，此外还有日常备付金、各自总行的上存资金、自身的经营性贷款，今年四季度各家银行资金都全面吃紧，房贷还只是其中的一小块，对房地产市场短期可能会有压力。”南京一家银行分管信贷的负责人说。

　　两个人说的都是事实。银行都习惯年初放贷，年底回收。今年，由于连续上调存款准备金，特别国债和定向票据等多管齐下的全面紧缩，导致各家银行资金吃紧。进入四季度以后，资金更是捉襟见肘。结果是，有的小银行连正常的一手房贷款都没钱放，二手房可贷比例下降，过去银行间相互“挖角”的所谓“转按揭”也悄无声息地停摆了，沸腾的房贷市场一下子歇下来了。

　　近年来，随着房地产市场的火爆，各家银行都把房贷作为零售业务的重点，极力拓展。而低利率时代放大的杠杆效应与房地产市场的火爆互相强化，共同推进，导致房贷规模成倍扩大。长期以来，银行一直是把个人房贷作为优质资产来对待的。但是今年三季度以来，美国次贷危机的爆发，说明住房按揭贷款潜藏着巨大风险。房贷资产的优劣性是有周期性的，在利率走低和房价走高过程中，风险会被掩盖。但是，一旦利率调头向上，房地产价格再出现波动，房贷风险必然会暴露和释放，各家银行开始对此瞪大了眼睛。

　　前段时间，有些银行把房产抵押贷款额度从过去七成压到五成，即价值100万的房子，想变现抵押只能贷50万。而时近年底，一成都不贷。提高房贷首付比等做法同出一辙，银行都通过收缩杠杆效应为过热的房地产热降温。

　　经过多年累积，我国个人的房贷总量已超过3万亿元，随着利率不断提高，违约现象容易发生。一个值得警惕的现象是，近来不良率呈加速上升态势。而随着利率的不断走高，这种趋势还可能会延续和加剧。房贷从热到冷，流动性过剩在这个市场上变成流动性不足，反映了市场自身的修正，这是一种理性的回归。但是，银行的经营调整也要防止矫枉过正，注意区别对待，对风险大的投机性需求可加大狙击力度，但对百姓正常的房贷需求不能“一哄而下”。

编辑：小鱼

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