在银行严控放贷闸门、加大核销力度等一系列措施下，2018年以来上市银行的资产质量出现明显改善：28家上市银行中，有20家银行的不良贷款率前三季度出现下降。然而，银行业的整体不良贷款率却难言乐观，城商行、农商行不良率更是出现大幅攀升。分析人士表示，在经济下行压力以及贸易摩擦影响的显现下，整个银行业面临的不良资产压力依然存在，预计2019年银行业不良贷款率仍有小幅上升的趋势。

　　整体不良贷款率连升三季

　　作为银行业中的佼佼者，上市银行的资产质量在2018年前三季度得到明显改善。据北京商报记者统计，28家A股上市银行中，8家银行的不良贷款率在三季度末出现上升，20家银行的不良贷款率出现下降。在不良贷款率下降的20家银行中，降幅在0.01-0.21个百分点，其中农业银行的下降幅度最大。从三季报来看，截至2018年9月末，农业银行不良贷款率为1.6%，较2017年末下降0.21个百分点;招商银行不良贷款率下降0.19个百分点。

　　不过，上市银行仍然保持了较好的资产质量控制能力，除了浦发银行、江阴银行和郑州银行外，其他25家银行不良贷款率均低于行业水平。

　　而从行业整体的数据来看，商业银行平均不良贷款率却在上升。银保监会公布的数据显示，截至2018年三季度末，商业银行不良贷款率为1.87%，为连续三个季度上升，较上季末上升0.01个百分点，较2017年末上升了13个百分点。

　　区域性银行首当其冲

　　银行业整体不良贷款率的攀升主要源于城商行和农商行带动。截至2018年三季度末，城商行的不良贷款为1.67%，较2017年末上升15个百分点;农商行的不良贷款率为4.23%，较2017年末上升107个百分点。

　　2018年以来，整体经济下行压力较大，银行的经营受到一定程度的影响，不良贷款率出现上升。恒丰银行战略研究部研究员王丽娟对北京商报记者表示，一方面经济下行压力加大，个别企业经营业绩出现下滑;另一方面监管收紧不良贷款统计标准，也会促使银行的不良贷款率上升。

　　对于地方银行不良贷款率大幅攀升的原因，王丽娟进一步指出，城商行和农商行一般服务当地居民和企业，容易存在贷款集中度高等问题，当经济下行时，很容易产生大量不良贷款。同时，农商行等农村金融机构的资本实力较弱，化解不良的能力也有限，都容易造成不良贷款率的大幅攀升。

　　值得注意的是，许多地方银行的贷款仍然集中在产能过剩行业，而这些行业受到实体经济疲软的影响更大。北京商报记者查阅多家银行半年报获悉，各行业不良贷款率相对增加较明显的主要分布于批发零售业、制造业和建筑行业。其中，江阴银行2018年半年报数据显示，该行贷款的行业分布极不均衡，制造业占到了51.16%，总贷款金额超出27亿元。

　　此外，监管部门关于降低不良贷款偏离度的要求也使得地方银行坏账风险暴露。例如，未上市银行南昌农商行披露，2018年上半年，该行将全部逾期90天以上贷款纳入不良贷款计算，导致2018年6月末不良贷款余额较年初大幅增长6.13亿元至12.72亿元，不良率较年初增长1.89个百分点至3.85%。

　　压力卷土重来

　　事实上，过去很长一段时间，银行不良贷款规模和不良率都是“双升”的局面，2016年四季度结束了此前连续19个季度的上升，当季不良贷款率环比降低0.02个百分点至1.74%，而保持这一水平几个季度后，2018年一季度以来不良贷款率再次呈现上升的趋势。

　　分析人士指出，尽管2018年以来上市银行的不良贷款率下降，但不良贷款规模仍在增长，整个银行业面临的不良资产压力依然存在，预计2019年不良贷款处置的任务依旧很重，防控金融风险的压力仍然很大。

　　“2018年以来，上市银行经营总体稳健、盈利状况有所改善，并加大了对不良贷款的核销力度，多数银行不良贷款率有所下降。不过，城商行和农商行由于所处地域、客户结构等原因，随着经济下行压力加大，导致信用违约增多，不良贷款率出现上升”，中国民生银行首席研究员温彬表示，预计2019年银行业不良贷款率仍有小幅上升，但风险总体可控。下一阶段，商业银行尤其是中小银行要多渠道夯实资本基础，提高抗风险能力，同时，利用多种方式加快不良资产处置。

　　王丽娟认为，与2018年相比，2019年银行业不良贷款率应该处于相对平稳的态势，但随着经济运行的稳中有变，2019年银行业不良贷款率也会有些许的上升。在这种情况下，银行业金融机构一方面要采取措施积极补充资本金，提升抗风险能力，另一方面也要加大不良资产的处置力度，化解不良资产。

编辑：葛绍刚

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