年末揽储花样多 大额存单成主推

　　多家民营银行加入“揽储”大军 其产品主打“随时存取”“本金保障”

　　行至年末，银行揽储“大战”再度拉开帷幕，多家民营银行今年也加入了“揽储”大军。广州日报全媒体记者调查了市场上花样翻新的揽储方式，也给投资者一些理财投资建议。

　　文/ 广州日报全媒体记者林晓丽

　　行至年末，银行揽储“大战”再度拉开帷幕。但与往年略有不同，银行传统理财产品收益率翘尾程度并不明显，而大额存单成为银行主推揽储利器。此外，多家民营银行今年也加入了“揽储”大军，其产品主打“随时存取”“本金保障”，享受存款保险，且收益率基本在4%左右，备受市场关注。

　　理财产品：降门槛提收益

　　某城商行最近推出了节日专属产品，133天的参考年化收益率达5.15%~5.2%，比之前上调了0.1个百分点。

　　融360监测的数据显示，上周银行理财产品发行量共2376款，环比增加了89款，创13周新高;平均预期年化收益率为4.31%，环比上升了0.05个百分点，连续两周上升，并创6周新高。

　　有银行人士告诉广州日报全媒体记者，“我们行一开始只有三四款产品从5万元门槛下调至1万元，近期已增至8款左右。”融360监测显示，上周人民币理财产品共2326款，其中1万元起购的理财产品共417款，占比17.93%，环比升1.92个百分点;人民币结构性存款共94款，1万元起购的产品有38款，占比40.43%。

　　融360分析师认为，接下来银行理财收益率仍有可能进一步小幅上升。

　　投资提醒：融360理财分析师提醒，看到高收益理财产品要谨慎，要搞清楚收益达标的概率有多大。

　　大额存单成主推揽储利器

　　今年年底银行理财产品收益率翘尾程度不及往年大，大额存单成主推。记者在多家银行网点看到，不少银行将大额存单的介绍放在营业厅内醒目的位置。近期，某股份制银行就将大额存单利率进行了上调，各品种较央行基准利率上浮了52%;另一农商银行也上调个人大额存单利率，较央行基准利率最高上浮55%。

　　银行对于大额存单的计息方式等也在不断创新，目前大部分银行推出了门槛更高的“超级大额存单”，起购金额包括25万元、30万元、50万元、80万元、100万元、200万元。例如，11月农业银行增加了80万元和100万元起购的“超级大额存单”，建设银行增加了100万元和200万元起购的“超级大额存单”。对于同一家银行来说，起购门槛越高利率也越高。

　　投资提醒：融360分析师建议尽量选择3年期大额存单。1年期以内大额存单利率太低，5年期大额存单期限太长，且与3年期大额存单利率差别不大，个别甚至要低于3年期大额存单。

　　此外，还要注意，大额存单可以靠档计息，且各家银行的靠档计息规定差别很大。比如，有银行存3年期大额存单，持有满1年时提前支取，可按购买时的1年期大额存单利率计息;有银行靠的是央行的基准利率;还有银行存款种类较多，一类为按票面利率计息扣除一定期限的利息，另一类是靠定期存款的利率。

　　民营银行

　　推创新智能存款

　　目前很多直销银行、民营银行都推出了智能存款产品。多家银行这一类智能存款年化收益率都超过4%，某银行的一款产品利率甚至高达满120天即可达5.1%。这些产品都宣称“保本保息”，享受存款保险，这类产品的门槛基本在100元左右，灵活性和货币基金类似。

　　融360理财分析师杨慧敏表示，这种所谓的“活期存款”，实际上资金进入了三年或五年定期存款的资金池，投资者之所以一买入就能确定利息，是因为提前计算了定期存款到期的利息，而投资者提前支取时，就将此收益权转让给第三方机构。

　　杨慧敏介绍说，发行这种存款产品的主要是互联网银行，以利率水平相对较高的小额借贷为主营业务，所以这种活期存款实际上能让银行锁定定期存款。这样高利率的贷款基本可以覆盖定期存款的高息。

　　投资提醒：杨慧敏建议，创新型存款可少量配置，但不宜重仓。毕竟此类产品具有合规性瑕疵，如果将来银保监对此类产品的监管严格了，肯定会有一定的整改措施。

编辑：葛绍刚

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