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目前，中小企业已成为中国经济领域的一股重要力量。然而，融资难、融资贵一直是中小企业发展中的痛点和难点。作为国内首家“科技驱动的O2O银行”，江苏苏宁银行(以下简称“苏宁银行”)发挥科技优势，推出微商贷、烟草贷等多项产品，满足不同类型企业的不同融资需求，为中小企业融资“解渴”。
微商贷为中小企业提供金融助力
“有一年818电商大促前夕，某爆款冰箱处于历史价格最低点，河南漯河某电器销售门店急需资金采购备货。若向传统银行申请贷款，可能会因审批周期太长，错过采购最佳窗口期。我们得知后，根据该客户在苏宁零售云平台上的经营流水，判断最佳授信额度，为其提供了为期3个月的贷款。”苏宁银行科创金融部副总经理张海波介绍。
这就是苏宁银行推出的“微商贷”，主要面向苏宁易购上的电商卖家。电商节时订单量大，但消费者下单后的资金并不会马上到达商家账户，商家需提前垫付至少半个月的账期，以保证产品持续供应。苏宁银行接到贷款申请后，通过与苏宁易购的系统对接，可了解企业实际订单情况并提供贷款，降低金融风险。“这些微商客户的贷款额度通常较小，去传统银行贷款会很麻烦。通过微商贷，企业主点击键盘，几十秒便可拿到所需贷款，解决订单难题。”张海波说。
针对苏宁生态圈外的企业，苏宁银行也推出了“烟草贷”，给烟草专卖店提供贷款。正常情况下，烟草商户因进货需要，每月需5至6万元的贷款额度，传统银行一般不愿受理这样的低额度，而苏宁银行接入烟草历史和实时订单数据，了解商户流水，根据实际经营状况发放贷款，无需抵押物，使用方便，随借随还。
科技驱动 接入传统银行贷款盲区
苏宁银行判定企业融资的依据是什么?张海波告诉记者，对中小企业的信息收集不仅包括营业额、规模大小、库存量等企业方资料，企业主个人的财务状况、决策力、执行力也都是考虑重点。
“很多中小企业在内部财务管理方面不够规范化，导致银行在信息收集方面较为困难，获客成本较高。另外，企业主个人因素对中小企业发展影响较大，增加了中小企业的风险性。企业主的个人品性、在所属行业的发展情况，这都是为中小企业施行资金扶持时考虑的重点。”张海波说。
相较于传统银行的高获客成本，作为国内首家科技驱动的O2O银行，苏宁银行接入大数据系统，以科技优势完善企业信息分析。接入企业工商数据，输入企业主的姓名和身份证号，就可完成对企业主的信用价值评估，知道其曾开过哪些公司、名下公司数量、公司经营状况和股东结构状况;还可计算企业信用，通过对企业3至5年甚至更长时间经营数据的分析，把握企业真实的成长发展状态，给贷款方更多的贷款依据。
对电商企业，苏宁银行则聚焦于网上交易额及纳税额的分析。所有在苏宁供应商里采集过数据、包括周边产业覆盖到的企业，一旦出现经营状况不良情况，苏宁银行能立即检测到，并做出合理的贷款决策。“我们致力于发挥科技驱动银行的优势，接入传统银行的贷款盲区。”张海波说。
