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近年来，党中央、国务院先后出台了一系列重要政策，将小微普惠金融发展提升至国家意志的高度，大力推动小微普惠金融工作。2017年7月，习近平总书记在全国金融工作会议上要求运作好普惠金融体系、努力走活小微金融这盘棋;李克强总理在政府工作报告中提出国有大型银行要率先设立普惠金融事业部;9月底，央行对普惠金融实施定向降准，引导金融资源向小微、三农等普惠金融方向倾斜。
工商银行南京分行作为国有大行的排头兵，一直以服务地方实体经济发展和履行社会责任为己任，深入贯彻党中央、国务院和南京市委市政府关于小微普惠金融工作要求，不断完善体制机制建设、强化产品创新、优化业务流程，全面提升小微普惠金融服务水平。
小微金融业务中心：服务下沉打通服务最后一公里
在组织架构上，工商银行南京分行率先在系统内成立小微金融业务中心，负责一站式处理全行符合规定的小微金融业务，提升了小微金融服务效率和质量。
据悉，目前分行小微中心已成为工行全行系统内四家样板中心之一，并在总行考评中获得了“优秀”等级，成为全行学习的典范;此后，分行又在全辖21家支行成立了小微金融业务分中心，进一步实现小微金融服务的下沉，提升小微金融服务的水平。
在营销推动上，分行将小微普惠金融发展纳入“一把手工程”，各支行一把手行长是小微普惠金融业务第一责任人，将小微金融发展指标纳入了支行行长绩效考核，并与支行行长的职务升迁挂钩。
在保障机制上，分行一方面优化考核机制，对小微金融业务实施垂直穿透考核到人，充分调动客户经理营销的积极性;另一方面打造专业化服务团队。
近年来，分行小微客户经理团队不断充实，在全行建立了超过200人的专业化小微服务团队;与此同时，分行为小微普惠金融设立了专属规模，对小微客户实现白名单管理制度，保障小微客户实时用款;此外，分行还不断优化小微业务流程。先后制定推出了小微客户续贷管理办法、最高额抵押操作细则、小微不良贷款尽职免责细则等小微信贷业务管理办法，既解放了小微客户经理的思想包袱，也有效的缩短了小微客户转贷周期，也减少了企业的成本支出。
据悉，至2017年末，工行南京分行小微企业贷款余额达344.15亿元，较年初增长39.14亿元，增速12.8%，小微企业贷款增速高于全部贷款增速1.23个百分点，小微企业有贷户2491户，较同期增长66户，小微申贷获得率达到96.72%，连续三年完成监管部门“三个不低于”的指标要求。今年1—5月份，分行已累计向全市1500余户小微企业投放贷款84亿元，其中单户授信500万元以内的人行口径普惠贷款14.89亿元，单户授信1000万元以内的银监口径普惠贷款22.97亿元，在市场资金规模紧张的情况下为小微企业抢抓“春耕”加快“送碳”。
破解融资难题：创新产品和服务模式
小微企业融资难的问题一直是社会关注的热点，其由于自身规模小、实力弱、抗风险能力差和信息不透明等原因，不符合金融机构传统的风险偏好。因此，如何真正服务小微企业一直也是金融机构的难题。工商银行南京分行找到的途径就是——创新。正如习总书记在G20峰会上曾说过“创新是从根本上打开增长之锁的钥匙”一样，如果不改革创新，小微信贷产品和服务就会被市场淘汰。
近年来，分行信贷产品和服务模式上做了大量的创新，并取得了较好的成绩。在产品创新上：一是强化银政合作，推出小微创业贷。在“大众创业、万众创新”的政策号召下，分行与财政部门通力协作，共同出资成立“江苏小微企业创业创新发展融资资金”，以该基金为增信措施，为符合有订单、有银行流水、有财务报表和有纳税记录的小微企业提供的流动资金融资。该产品具有受众广、利率低、额度大、时效高的特点，受到了社会的高度认可，并获得了南京市金融创新奖。 自该业务开办以来，分行已累计为全市近1400户小微企业发放小微创业贷逾100亿元，余额30亿元，户均余额不到300万元，真正支持了小微实体经济。
二是加大市场调研，推出小微购置贷。经调研发现，南京市场上存在大量的小微企业对厂房、办公楼和机械设备等有购买需求。我行抓住小微企业需求点，在产品期限、准入范围和阶段性担保等方面进行创新优化，成功地为紫东创意园、先声百家汇医疗社区以及互信互信星火通信产业园等众多园区客户发放了小微购置贷款，有效支持了企业发展。
三是深化互联网运用，推出网上小额贷款。分行根据客户的交易结算和资产等不同场景为企业主动核定信用方式的授信额度，客户通过网上银行或手机银行即可实现随借随还，目前南京地区授信客户超过5000户，推送贷款额度合计约30亿元。
在服务模式创新上：一是网络化发展。分行紧随互联网和大数据的时代步伐，不断加大线下贷款向线上迁移的力度，并成立了网络金融服务团队，充分利用网银渠道和自助渠道，大力发展网络融资业务，有效提升贷款时效、便捷客户操作和优化客户体验。
二是批量化拓户。传统的、散兵游勇式的拓户人力物力耗费大、成功率低、客户出险概率也高，已经不符合时代发展的要求，取而代之的是批量化和精准化的拓户。近年来，分行在市场调研的基础上，不断尝试方案化顶层设计，通过研究产业集群、客户集群和区域特征等寻找小微企业共性，实现批量化拓户服务。
三是综合化服务。分行改变以往对小微企业单一产品服务模式，在为小微企业提供融资服务时，同时为小微企业提供如公司结算、个人金融和经济信息等一揽子个性化和多元化金融服务。
普惠金融全覆盖：提升服务能力再上新台阶
创新是事物由量变到质变的有效途径，也是深化发展小微普惠金融的必要条件。下一步，分行将在“批量化、集约化、网络化和小额化”发展原则的基础上，不断加大产品、机制和业务模式等方面的优化创新，推动服务小微普惠金融水平再上新台阶。
一是机制创新。分行将在现有的小微中心运行的基础上，不断扩大试点范围，最终覆盖到全市所有的对公网点，实施小微金融网格化服务，不断下沉小微金融服务工作，切实提升小微金融服务的水平。
二是产品创新。分行将在现有的产品基础上，根据小微企业真实需求，不断创新优化，满足企业个性化、多元化融资需求。尤其是对具备“秒贷功能”的网上小额贷款进行深度场景应用优化，将企业借款和个人经营借款整合到手机网银端，打造一键即贷的“小微e贷融资”系列产品，不断提升贷款时效性，满足小微企业“短频快”的需求，打造出有社会影响力的优质小微金融产品。
据悉，为最大程度压缩企业开户时间，南京工行实现了为小微企业提供“开户4天”的标准化服务，从网点受理客户完整开户资料到账户可使用，于4天内就可完成。同时，大力推行电子渠道预约开户、为小微企业开户开通绿色通道，既有效率、又安全。
另外，分行积极为落户南京企业提供服务便利。加大“工商通”业务推广力度，以全流程电子化注册登记以及存量换照为契机，推动全辖85家代办网点全部破零。同步做好外汇创新业务。成功办理不良资产跨境转让、国内证福费廷、可结汇贷款、小币种内保外贷等一批全省首创业务。
三是模式创新。分行将强化互联网和大数据的应用，逐步将下线服务向线上服务转变，将自下而上的营销服务向自上而下的批量化、精准化营销服务转变，不断扩展小微普惠金融服务覆盖面，提升小微金融服务水平。
