315和解平台
继五大国有商业银行之后，近期多个股份制商业银行也宣布成立普惠金融事业部。
12月18日，浙商银行在原有小企业信贷中心基础上成立普惠金融事业部，自上而下搭建普惠金融经营管理体系，下沉业务重心，下放审批权限。
虽然监管层对于股份制银行成立普惠金融事业部并无强制性要求，但股份制银行加码普惠金融已成为趋势。股份制银行梯队中，在浙商银行之前，兴业银行(601166,股吧)和光大银行(601818,股吧)相继于今年10月和12月宣布成立普惠金融部。另据时代周报记者了解，民生银行(600016,股吧)等多个股份制银行也在积极筹备之中。
各大行积极成立普惠金融事业部的逻辑也不难理解。“股份制银行成立普惠金融事业部，一方面是出于自身战略的考虑，另一方面则是监管层的鼓励。”12月20日，一家股份制银行广东分行高层告诉时代周报记者。
近期，由国际货币基金组织(IMF)和世界银行公布的中国“金融部门评估规划”更新评估核心成果报告，肯定了中国普惠金融的发展。国际货币基金组织的报告称，作为经济转型的一部分，政府要求金融机构在提供信贷时更加重视住户、小微企业以及劳动密集型企业。中国在普惠金融方面取得重大进展。账户渗透率、储蓄和支付服务的使用已经达到很高水平。
从国有大行到股份制银行
建立事业部制，推动金融服务特定行业领域的发展，在我国银行业早有实践。
5月26日，银监会发布《大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案》，推动大中型商业银行聚焦小微企业、“三农”、创业创新群体和脱贫攻坚。银监会要求，在6月底前大型银行要形成普惠金融事业部具体方案，2017年内完成普惠金融事业部设立。
在这期间，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行以及交通银行五大行均在总行层面成立了普惠金融事业部，并制定了各自的普惠金融事业部建设的实施方案。
以中国银行为例，该行在普惠金融事业部挂牌后加强机构网点与渠道建设，在全国一级分行成立普惠金融事业部，在二级分支机构成立普惠金融服务中心，配置专人负责普惠金融业务。
股份制银行也积极响应。兴业银行在股份制银行中率先“试水”普惠金融，该行已于10月发布设立普惠金融事业部的实施方案，宣布在总行层面设立普惠金融事业部。
组织体系方面，兴业银行在总行层面调整完善现有普惠金融工作领导小组成员，成员由涉及普惠金融的相关业务部门、中后台部门等13个部门负责人及兴业消费金融股份公司负责人组成，领导小组主要负责全行普惠金融业务的总体部署与统筹领导。
民生银行行长郑万春于2017年11月29日撰文表示，民生银行普惠金融事业部整体方案已经明确，将于近期投入运营。在总行层面成立普惠金融事业部，实行矩阵式事业部体制，协调、推进全行小微金融业务的管理和发展，承担全行小微金融业务的政策研究、规则制定、产品研发、风险管理等职责，并对全行小微金融经营指标负责;分行层面，设立普惠金融事业部分部，通过小微金融中心(支行)、小微便利店等专业化服务网点，全面提高小微金融的覆盖率与可得性。
近日，中国光大银行下发《关于成立中国光大银行普惠金融部的通知》，宣布普惠金融部正式成立。早在9月1日，光大银行已在管理层层面成立普惠金融管理委员会，委员会由光大银行行长张金良任主任，组成部门包括小微金融业务部、财务会计部、资产负债管理部、信息科技部、风险管理部、信贷审批部等12个部门。
2017年12月18日，浙商银行宣布成立普惠金融事业部，自上而下搭建普惠金融经营管理体系，下沉业务重心，下放审批权限。
据时代周报记者了解，在组织体系方面，浙商银行在董事会和总行经营层已分别设立普惠金融发展委员会、普惠金融管理委员会，指导、推动全行普惠金融工作。
普惠金融事业部是浙商银行在原有小企业信贷中心基础上成立的，负责推进全行普惠金融业务的管理和发展;全国20多家分行设立普惠金融事业部分部;支行层面，各小企业专营机构成立普惠金融业务部。
金融科技来助力
不少股份制银行出于战略的考量成立普惠金融事业部。浙商银行提供给时代周报记者的资料显示：“我行‘三五’规划提出全资产经营下的‘四轮驱动’战略，其中小企业业务是重要的板块之一。经过多年探索，我行小微业务取得了良好的发展，安全性好，流动性强，收益率高，已成为全行重要的利润来源。”监管层也出台了措施鼓励各类商业银行践行普惠金融。9月30日，央行公告称，根据国务院部署，为支持金融机构发展普惠金融业务，对符合一定条件的商业银行实施定向降准政策。
根据央行的公告，此次定向降准继续两档考核标准。第一档是前一年普惠金融领域贷款余额或增量占比达到1.5%的，存款准备金率可在基准档上下调0.5个百分点，第二档是前一年普惠金融领域贷款余额或增量占比达到10%的，存款准备金率可按累进原则在第一档基础上再下调1个百分点。
“同时，发展小微业务也有利于我行积极争取降准、免税等政策红利，争取低成本资金，培育壮大基础客户群，这是我行推动转型发展的重要保障。”浙商银行董事长沈仁康在成立大会上表示。
关键在于，成立普惠金融事业部后，各行会以何种新形式开展工作?
在银监会例行新闻发布会上，光大银行小微金融业务部副总经理张小松表示，普惠金融一方面是要积极发挥传统银行的优势，另一方面积极利用互联网思维。光大银行将在总行、分行、支行建立新的普惠金融框架，积极展开资源的配置和信贷投放。
光大银行提供给时代周报记者的资料显示，为推进小微金融业务发展，光大银行强化小微金融流程创新，大力发展信贷工厂模式建设，研发“小微企业在线融资系统”，推动小微企业授信业务线上化，用互联网思维改造现有经营方式。
浙商银行表示，要充分应用互联网及金融科技，加快探索在系统架构、用户识别、风险定价、精准营销等领域应用，进一步扩大服务半径，提升客户体验，解决风控“痛点”。
“建立以客户为节点的生态圈，链式开发、不断延伸;进一步加强各业务板块的协同联动，为核心企业产业链上下游小微企业提供配套金融服务。”沈仁康说道。
国际货币基金组织也认为，中国金融科技的显著扩大促进了金融包容性，认为金融科技已经在普惠金融方面发挥了非常积极的作用。
据时代周报记者梳理，大部分银行在成立普惠金融事业部的同时，也完善了配套机制。浙商银行围绕专门的综合服务、统计核算、风险管理机制、资源配置机制和考核评价机制。
配套机制方面，兴业银行将落实银监会“五专”经营机制要求，逐步建立健全专门的综合服务机制、专门的统计核算机制、专门的风险管理机制、专门的资源配置机制、专门的考核评价机制，将内部资源、政策向普惠金融服务领域适当倾斜。
盘古智库高级研究员吴琦告诉时代周报记者，作为企业内对具有独立市场、独立责任和利益的部门实行分权管理的一种组织形式，事业部制发展普惠金融的优势在于责权利划分较为明确，经营自由度和自主性更大。
小微企业贷款稳步增加
从数据看，股份制银行在普惠金融方面发力不小。
统计显示，从2006年设立全国第一家小微专营机构开始，截至2017年11月末，浙商银行已设立小企业专营机构132家，小微专业服务团队逾千人，国标小微贷款余额达1790亿元，占各项贷款30.58%，占比位居全国股份制商业银行的首位。已累计授信服务小微客户超16万户，累计发放贷款超6000亿元，对小微企业、“三农”、扶贫等普惠金融重点服务对象的覆盖面进一步加大。同期，该行小企业贷款不良率为1.08%，处于同业优良水平。
记者了解到，在小微金服领域，浙商银行围绕小微企业需求特点，已量身定制了40多款产品，从抵押类贷款到信用类，从单户服务至供应链金融，从阶段性培育至覆盖全生命周期，不断促进小微企业向中高端价值链迈进。
光大银行提供给时代周报记者的数据显示，截至2017年三季度末，该行小微贷款余额4056.05亿元，增量达646.36亿元，增速18.96%，高于全行平均贷款增速。
“近年来，光大银行积极加强普惠金融业务职能调整，以客户培育为主线，加强跨部门机制建设，夯实业务发展基础，连续多年完成小微贷款的监管指标，且增量和增速均位居股份制银行前列。”光大银行称。
监管层对此也颇为鼓励。近年来，监管层明确提出要发展普惠金融，今年以来，普惠金融相关政策更是“高产”。中国银监会主席郭树清也曾明确表示，银行业未来重点支持普惠金融、小微企业融资、三农融资、脱贫攻坚融资、基础设施建设、安居工程等重大项目。
银监会数据显示，截至2017年三季度末，全国金融机构贷款(本外币口径)余额122.18万亿元，其中，小微企业贷款余额达到29.66万亿元，占全部贷款的24.27%。小微企业贷款较年初增加2.95万亿元，较上年同期增速15.66%，比全部贷款平均增速高2.61个百分点。
尽管普惠金融发展势头向好，但国际货币基金组织提示，当前中国“普惠金融需要提供更广泛的金融服务，特别是保险和信贷产品。同时，也需进一步提高金融知识普及，特别是在农村，以免投资者被误导”。
