如今，在消费升级的时代，生活里总少不了用到“未来的钱”，而提到“支付宝”和“蚂蚁花呗”，相信大多数消费者也并不陌生，已经有很多年轻人成为“花呗”或“京东白条”的忠实用户。当你的购物车堆满了东西，或者面对急需支付的一笔不小的支出，付款的时候却发现银行卡余额不足，那时费率似乎显得不算什么。但是，有理财专家建议，消费者仔细计算一下被忽略的真实利率还是很有必要，因为这笔费用并不低。

　　花明天的钱，或许添后天的堵

　　“前段时间接连赶上‘双11’和‘双12’，想为一家老小都添置点冬装，我的‘蚂蚁花呗’临时额度提高了近10000元，而且看上去利息很低，直接将剁手进行到底，结果发现‘花明天的钱，添后天的堵’，花呗和白条虽然用着方便，但其实都不是免费的午餐。”省会白领吴女士向记者感慨道。

　　记者观察发现，很多人在计算诸如花呗或者信用卡的分期贷款年利率时，都下意识地直接用月利率或者月费率*12。但实际上，据理财专家介绍，“这是消费者通常会犯的一个常识性错误，虽然总费率看上去不高，但因为每期都需要还本金和手续费，实际上你手上借的钱在每月逐渐减少，而每期却都支付着相同的手续费，因此实际利率在逐渐升高。”

　　招商银行(28.33 +0.96%,诊股)理财顾问给记者简单算了笔账：以现在花呗的分期费率来计算，3期2.5%、6期4.5%、9期6.5%、12期8.8%。假设把6000块的花呗账单分12期来还，12期总的费率是8.8%，总的分期费用应该是:6000×8.8%=528元。按照等额还款来算，每期应该还:(6000+528)÷12=544元，将总还款额和每期需要还款额利用IRR函数(IRR，意思是内部收益率，表示资金流入总额与资金流出总额相等时的折现率，可以用来计算分期还款的真实利率。)计算出真实利率，得出的数据乘以12就是总利率。“可以得出，蚂蚁花呗12期的真实利率是15.86%。也就是说，分期期数越多，消费者实际承担的贷款利率越高。”

　　“还是建议消费者先计算一下真实利率是否在你的接受范围内。在通往财富健康的路上，至少做到对自己的每一笔负债都了然于胸。”以上理财专家表示。

编辑：葛绍刚

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