315和解平台
核心提示：中小银行如何在资源不对等的情况下与互联网行业开启对话、寻求合作?在目前看来，结盟“抱团取暖”不失为一种有效方法。
2017年，传统银行与互联网企业之间壁垒森严的态势已成过去，从竞争走向竞合，五大行工、农、中、建、交分别与阿里、京东、百度、腾讯、苏宁进行了强强联合的“联姻”。
大行与BATJ的合作往往高举高打，也被看作“门当户对”。相比之下，城商行、农商行等中小银行因其体量较小，原有科技实力薄弱，在同BATJ级别的互联网巨头寻求对话时处于弱势。中小银行如何在资源不对等的情况下与互联网行业开启对话、寻求合作?在目前看来，结盟“抱团取暖”不失为一种有效方法。
近日，南京银行网络金融部总经理陈瞰就相关问题接受了中国电子银行网记者的专访。
中国电子银行网：南京银行今年10月12与阿里巴巴、蚂蚁金服三方共同发布的“鑫云+”互金开放平台备受业界瞩目，南京银行是出于什么样的需求，推出的“鑫云+”这个平台，能否请简单介绍一下和阿里的合作?
南京银行陈瞰：“鑫云+”已于上周末正式上线，它是南京银行全行互联网金融业务的综合性平台。搭建这个平台的初衷是解决南京银行在发展互联网金融业务时遇到的现实问题，传统银行的IT系统架构无法支撑小额、高频的互联网金融业务，比如在南京银行消费金融中心与第三方互金平台合作业务中，业务并发量高达每秒千万笔，远超传统银行的核心系统对传统业务的承载能力，这促使我们考虑专门建设能够满足互联网金融业务的新平台。
除了满足南京银行自身发展互联网金融业务的需求之外，建设“鑫云+”还有一个美好的愿景：南京银行牵头成立了“鑫合金融家俱乐部”(下称“鑫合俱乐部”)，截至目前共有144家成员行位列其中，包括城商行、农商行以及少数村镇银行;南京银行本身在资金业务上实力雄厚，很多成员行委托南京银行处理资金交易，围绕这个业务领域南京银行团结了一大批“小伙伴”，在合作过程中我们发现，除了资金业务和金融市场业务，成员行还有数据资源和科技发展合作诉求，于是南京银行牵头成立了这样一个资源共享、需求互通的俱乐部。鑫合俱乐部是开放式、去中心化的，像阿里这类互联网企业想和银行进行合作时，通过鑫合俱乐部可以和144家成员行建立合作关系;“鑫云+”目前一期主要功能是满足南京银行自身的需求，未来可以胜任对“鑫合俱乐部”成员行需求进行整合处理，比如某家成员行需要建设直销银行，可以不用自己从零建起，直接搭建在‘鑫云+’平台上运营就可以。
中国电子银行网：为什么最终选择和阿里合作呢?
南京银行陈瞰：最终选择阿里云合作有几方面原因：一方面阿里金融云的技术能力属于国内领先水平;另外一方面阿里和江苏省政府和南京市政府分别签了战略协议，将在南京开设分公司，本地驻场对南京银行的运营支撑能力提供了有效保障。
阿里云作为一个庞大的综合服务生态，其中任意一个场景对银行来说都非常具备合作价值。南京银行现在跟第三方合作时，都尽量将合作模式标准化和体系化，打造金融服务快速对外输出能力，也为下一步与阿里云场景合作打下基础。
中国电子银行网：您提到南京银行牵头和144家城商行、农商行和村镇银行组成了“鑫合俱乐部”，那么中小银行与互联网巨头合作应该遵循什么样的的思路和原则?
南京银行陈瞰：BAT目前和金融机构建立的合作，模式相对成熟和统一;而中小银行在合作谈判中，由于对应的资源有限，相对的主导权掌握在互联网平台手中。当然现在不排除因为互联网平台相互间竞争比较激烈，会有一些放低身段切入小行需求场景的情况，这都是有可能的，但是从整体来看，还是需要一些对等的资源去交换。
以阿里与南京银行合作的“鑫云+”开放平台为例，我认为时机很好，南京银行有这样的业务需求，阿里云又正好需要扩张市场，他们在其他行业的云服务已经相对成熟，只有金融行业还未介入，双方都有各自的需求，谈到这个事情，一拍即合，能迅速谈到一块。
对于中小银行来讲，当它们对互联网金融业务有了深刻触动，才能促成与互联网平台合作的发生。一些小行可能还没有这么强烈的拓展需求，不一定要选择这种模式。而南京银行作为城商行里发展相对领先的银行，加上“鑫合俱乐部”这样一个联盟，自然就促成了这样一个合作的契机。
中国电子银行网：如何看待目前直销银行的发展?目前认为整个直销银行业界出现了产品同质化一类不尽如人意的地方。
南京银行陈瞰：目前直销银行整体发展也面临着分流的状况，每一家银行的能力不同，业务侧重点也不同，直销银行的建设策略也不尽相同，发展速度也会有差异。当金融业务能力、科技应用水平都到了应有的层次上，才有可能形成一些差异化的产品和服务，这对银行自身金融产品的创新以及技术手段的跟进等都提出了更高的要求。
中国电子银行网：分享一下南京银行目前在做消费金融领域一些心得?
南京银行陈瞰：当下消费金融的快速增长是必然趋势，国家讲供给侧改革，其实最后就是要拉动需求，市场对消费金融的接受程度会越来越高，相关的产品服务还是会持续走热，包括各类互联网平台和传统银行，都会积极参与这类业务。对于目前市场中的一些不规范现象，预计近期可能会有监管政策发布，要求消费金融服务主体持牌运营，未来在这个市场中能活下来的一定是金融科技能力和风控能力都比较强的平台。
银行在消费金融领域具备的优势，主要在风控能力上。过去十年，南京银行和法国巴黎银行在消费金融业务方面持续在进行合作，在消费金融场景里获得了丰富的资源，也积累了宝贵的经验。我们认为，在消费金融业务中想要取得较为领先的定价优势，一定是建立在较强的风控能力的基础上;相对来讲，在风险难以控制的时候，对外给出的价格一定是高的，这样就在市场中就会失去竞争优势，也不符合普惠金融的初衷。
