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传统信贷模式高抵押门槛、繁琐的审批流程成为小微企业难以承受的“融资之痛”，建行依托互联网+大数据时代的“利器”，运用新技术和新模式彻底破解了这一难题，有助于推动金融向“小而美”发展，让金融惠及更多小微企业。截至2月末，建设银行江苏省分行小微企业贷款余额968亿元，贷款客户超过1.4万户。
大数据+评分卡，成就大作为
信息不对称是制约服务小微企业的重要因素。建设银行借助模型设计与大数据挖掘，创新建立起一整套批量筛选、针对性评价与流程处理的业务模式，改变小微企业因财务报表不规范、信息不足导致贷款受阻的局面。针对500万元以下小额贷款客户，建设银行于2013年开发了小微企业零售评分卡模型，通过对银行内积累的众多小微企业客户上亿条数据进行逻辑回归分析，摒弃了以往重点关注小微企业财务报表的模式，围绕履约能力、信用状况、交易信息等非财务信息进行风险评价。2014年，建设银行又率先推出行为评分卡，建立小微企业续贷业务模式，客观评价企业履约能力，对符合条件的客户，可继续使用贷款额度。
以评分卡模式为基础，建设银行基于客户交易结算、POS流水、纳税信息等信用记录，依托小微企业评分卡进行数据分析，为符合条件的小微企业提供信贷支持。目前已经建立了全方位、多角度的大数据信贷产品体系，包括信用贷、善融贷、创业贷、税易贷、POS贷、薪金贷和结算透等，全面契合小微企业各类经营数据，只要企业有一定维度的真实数据信息，就总有一款产品能够满足企业需求。比如“POS贷”主要依据小微企业POS收单特约商户的银行卡收单交易金额、笔数等数据信息提供融资支持，“善融贷”主要依据日均金融资产、对公结算账户、企业主个人结算账户结算流水数据提供融资支持。
大数据+互联网，融资更便捷
建设银行将互联网思维与大数据运用有效结合，开辟了融资新模式，让小微企业方便、快捷地获得低成本融资成为现实。日前，某公司总经理在公司电脑上点击确认后，立即获得了建设银行网上全程自助贷款——“小微快贷”贷款，既有互联网的快速便捷，又有银行的技术、数据和风控支撑，提高了贷款调查、审查审批和放款的效率，实现了小微客户融资全流程网络化、自助化操作，客户从申请到贷款支用只需几分钟。
小微企业资金需求特点是“小、频、急”。建设银行创新“网银循环贷”业务，并先后开通了企业网银、善融商务、国际互联网站、手机客户端等小微企业贷款在线申请渠道，把贷款申请、支用、归还从线下搬到线上，让客户通过网上银行自助操作，随借随还，极大提高了融资效率，充分满足了小微企业资金需求，节约了企业融资成本。
建设银行在同业中率先推出“善融商务”电子服务平台，为小微企业客户提供“交易+融资”的全方位金融服务，通过“善融商务”，小微企业既可以实现信息发布、在线销售、支付结算等网络交易功能，又可以凭借交易产生的交易信息、信用信息等数据记录获得在线融资服务。
大数据+第三方，共建信息生态圈
小微企业信息广泛而分散，企业及企业主的征信数据涉及政府管理部门和商业交易网络的方方面面，建设银行借助政府等第三方的信息共享，使大数据的获取更为全面、真实、有效，不断延伸服务覆盖。
与税务部门合作，实现“以税授信、以税促信”，诚信纳税信息证明了小微企业的经营能力和信用状况。建设银行针对按时足额、诚信纳税的小微企业群体，创新推出了小微企业“税易贷”产品。2015年，建设银行首家与国家税务总局签署合作协议，建立以征信互认、信息共享为基础的银税合作机制，通过推进纳税信用和银行信用的有效对接，将纳税信用应用到促发展、惠民生，服务经济发展大局，推动社会信用环境建设。某公司负责人表示，“没想到诚信纳税还能获得银行的信用贷款。”此外，建设银行还推出“税银e家”网络服务平台，实现与涉税数据的实时对接，开辟“e”路“e”贷新模式。
建设银行通过大数据、互联网等新技术的运用，破解了传统模式的融资困境，将小微金融服务的重点放在真正有融资需求的创业创新型小微企业身上，解决科技企业、大学生创业等“双创”主体轻资产、无抵押、融资难的“痛点”和“难点”。(胡德惠 史创)
