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互联网正深刻地改变人类社会生活，互联网生活、互联网制造、互联网贸易正在取代传统的经济运行方式，互联网金融也迅速发展，形成了服务互联网经济的主流金融模式之一。李克强总理在2016年政府工作报告中称：“在全国开展消费金融公司试点，鼓励金融机构创新消费信贷产品。”在政府的支持下，互联网金融更是蓬勃发展，方兴未艾。
与“BAT”等互联网巨头或野心勃勃的创业公司相比，商业银行依托于雄厚的资本实力和银行信誉、丰富的优质客户资源和完善的风险控制体系，直击需求、用户和数据三个痛点，探索互联网普惠金融创新之路。
“税e融”消费贷，正是江苏银行践行“普惠金融”理念，与江苏省地税局联手推出的面向纳税人的银税联动互联网消费金融服务。
需求驱动
在现代经济生活中，随着大众消费观念改变和投资理财渠道的增多，往往不会预留很多备用金。个人遇到资金周转急用钱的窘境，常常会陷入几难：找银行贷款吧，手续繁琐、审批周期长，往往不能满足“急用钱”的需求;找个人借款吧，往往要欠下更难偿还的人情债;无奈下找民间借贷，利息高，不小心就会陷入未知的陷阱。
江苏银行与江苏省地税局合作，通过税务数据共享，客户只要正常纳税一年以上，即可通过地税或银行官网凭借历史缴税记录，获得免抵押、免担保的纯信用贷款服务，通过简单的申请步骤和“秒级”自助审批，首次申请也仅需一分钟即可下款，额度高达30万元，且可以随借随还，减轻还贷压力。该产品一经推出，立刻受到企业员工、白领等受薪人士的追捧，上线以来，授信总额达12.70亿元，累放总额6.70亿元。
积极拓客
十三五规划关于金融体制改革，提到“积极发展普惠金融”和“规范互联网金融”，这也正是银行+互联网的未来。
一方面面对客户方面的需求，另外一方面是金融机构之间的获客困境。互联网流量入口和用户争夺已经是一片红海，电商大户已占据一二线城市的主要市场份额，而创业公司更多瞄准低端用户。拥有专业的金融管理和优质的资金配给的银行产品，此时则另辟蹊径。
江苏银行“税e融”产品针对在江苏省地方税务局纳税客户清单内，连续缴税1年以上的受薪人士推出。这部分诚信纳税的用户，收入稳定，风险较低，因而也能给与较低的利息，而低利息又反过来加强产品的竞争力。之后进行客户甄别，细致挖掘客户融资或理财需求，持续跟进客户的发展步伐，与客户共同成长壮大。
用数据说话
步入互联网金融时代的金融产品创新，可靠的风控技术以及大数据征信是必要前提。传统的信贷中，“不认识信贷员”可能都是融资失败或者利息高的原因，而在互联网金融时代，决策依赖于数据驱动。“税e融”消费贷产品的亮点之一就是审批决策自动化。利用后台先进的在线信贷审批系统，通过链接税银信贷平台获取纳税数据，并进行量化模型评分，简化贷款手续，真正实现了线上授信决策智能化，成为名副其实的“秒贷”业务。而江苏银行在获取客户纳税信息前首先要进行严格的身份识别，并经过客户本人密码认证授权，信息通过独立接口经加密传递，网络传递过程中银行系统不贮存信息，确保客户纳税信息隐私不泄露。
此外，基于税银合作的 “税e融”系列产品也将日臻多元、日趋丰富，力求将广大纳税人的诚信纳税记录转化为银行融资支持，全面助力“融享生活”消费金融服务和小微企业创新服务，揭开“互联网+”时代银行普惠金融新篇章。
借助移动互联网技术和大数据的东风，商业银行发扬优势趋避劣势，积极创新互联网金融业务，开展灵活的跨界合作，深度释放了金融机构的活力，增强服务实体经济、促进消费的能力。(江寅轩)
