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数字技术带来普惠金融发展机遇
普惠金融的要义是全方位地为社会所有阶层和群体提供服务，而普惠金融的广泛包容性，在客观上决定了普惠金融业务具有风险大、成本高、收益低三大特征，这使得商业银行在推进普惠金融发展方面动力不足，而移动互联网、大数据、云计算、智能终端等数字技术的发展，消除了时间和空间的限制，为普惠金融服务提供了新的思路。
数字技术降低成本和风险，推动商业银行发展普惠金融
数字技术大大降低了发展普惠金融的成本和风险。
一是服务覆盖广泛化。从覆盖的区域来看，传统金融机构需要通过实体网点的铺设来提高覆盖面，受限于机构铺设的高成本，传统金融机构一般将主要资源分布于人口、商业集中的地区，难以渗透到经济落后地区。数字技术的广泛应用，避开了这种弊端，一些地区即便没有银行网点、ATM 机，客户也能通过电脑、手机等终端工具寻找需要的金融资源，完成非现金交易，金融服务更直接，客户覆盖面更广泛。
二是客户群体大众化。商业银行经营往往遵循“二八法则”，侧重于服务大型企业和城市高收入人群，而处于长尾市场的小微企业和农村客户得不到有效的金融服务。数字技术的发展，使长尾市场的边际成本大幅降低。一方面，通过互联网技术可以将“毛细血管”渗透到社会的方方面面，吸纳社会各个层次的“一分钱、一角钱、一元钱”，达到集腋成裘的效果;另一方面，基于大数据分析能优化配置，实现服务市场细分和精准营销，可将资源恰到好处地输送给资金需求者，满足个性化金融服务需求。
三是风险控制数据化。普惠金融业务的高风险本质上来源于信息不对称，由于小微企业和低收入人群缺乏有效的抵押物、质押物，商业银行难以甄别还款来源，从而形成高风险。而运用云计算和大数据技术，基于对日常交易数据流、信息流的分析，商业银行可以有效判断客户的信用等级与信用水平，显著提高风险识别能力和授信审批效率，这使得向小微企业和低收入群体提供有效金融服务成为可能。
四是交易成本低廉化。与实体网点相比，数字技术的推广应用，使得资金供求双方可以在网络平台上完成信息搜寻、定价和交易等流程，从而实现对实体网点的部分替代，减少了对人员和设备的占用，大幅降低了商业银行的经营成本，这让客户能够以更低的价格获取金融服务，促进了金融普惠的实现。国内外的经验都已经表明，传统银行业务的互联网化、数字化对于降低银行业务经营成本效果明显。
运用数字技术创新邮储银行金融服务，取得良好效果
中国邮政储蓄银行(以下简称邮储银行)成立于2007年，目前拥有4万余个实体网点，覆盖了中国98%的县域，是中国网点最多、覆盖面最广的商业银行。截至2015年末，邮储银行资产规模约7.3万亿元。在英国《银行家》 “2015年全球银行1000强排名”中，邮储银行按资产总额位居第二十三位。邮储银行自成立以来，始终坚持服务社区、服务中小企业、服务“三农”的市场定位，秉承“普之城乡、惠之于民”的社会责任，充分发挥覆盖城乡的网络优势、规模庞大的资金优势，积极探索商业可持续的普惠金融发展道路，勇当中国普惠金融的先行者。
邮储银行的普惠金融实践有两个显著特点：一是金融服务半径广。截至2015年末，邮储银行除了拥有4万多个实体网点，还有15万个助农取款点、10万多台自助设备分布在全国各地。在实体网点中，有近3万个网点分布在县域农村地区。在一些边远贫穷地区，邮储银行是当地农民、牧民获得正规金融服务的主要渠道。二是服务内容包容性强。截至2015年末，邮储银行累计发放个人小额贷款超过1.1万亿元，累计为900多万客户提供个人小额贷款服务。
从邮储银行多年的实践看，普惠金融需求具有“短、小、频、急”特点，金融服务成本高、风险大。如何借助数字技术，实现营销批量化、管理精准化、作业自主化和风控系统化，既延伸服务时空，又有效降低成本，是商业性普惠金融面临的现实课题。对此，邮储银行进行了一些有益探索。
一是积极构建开放协作的互联网金融服务平台。邮储银行的母公司是中国邮政集团公司，邮政集团旗下子公司涵盖了速递物流、电子商务、邮政金融等业务，具有资金流、物流、信息流、商流“四流合一”的先天优势。邮储银行以互联网金融云平台建设为契机，以产品创新为驱动，以数据分析为引擎，以整合三大板块资源为切入点，形成“互联网金融+集团优势资源”的特色网络信贷发展模式。邮储银行依托大数据和云平台技术，基于共享的信息、数据资源，推出全流程线上融资模式“E捷贷”，实现贷款申请、支用和还款完全线上操作，目前可以做到5分钟内完成业务处理，1分钟内实现资金到账，24小时均可在线申请贷款，这些新技术的应用，既提高了贷款作业效率，又降低了金融服务成本。
二是积极构建线上线下一体化金融服务网络。近年来，邮储银行坚持电子银行业务优先发展战略，将个人网银、手机银行等电子渠道，整合为品种齐全、体验良好的线上交易服务平台。同时，依托设备丰富、流程便捷的线下营销服务平台，实现了电子渠道与实体网络的互联互通、线下实体银行与线上虚拟银行协同发展的“大渠道”经营格局。截至2015年末，邮储银行电子银行个人客户超过1.5亿户，手机银行注册客户接近1亿户。目前邮储银行超过70%的业务都是通过电子银行完成的，显著降低了经营成本，同时也推动实体网点从“交易核算中心”向“营销服务中心”转型。
三是积极构建高效的信贷审批和风险管理体系。在前端，邮储银行充分利用互联网技术，推广移动展业，致力于对农户、商户和中小企业实行专业化、标准化、流水线式的金融服务。在中端，邮储银行充分利用大数据技术，积极探索信贷工厂模式，建立信息更全面、更完整的信用风险模型，有效甄别不良客户，降低信用风险产生的损失。在后端，邮储银行基于数据挖掘和分析技术应用，实现行内外各类信息的集中整合和共享，做到风险早识别、早预警、早处置。2014年7月，邮储银行在福建、河北、北京等地，试点开展移动智能终端金融服务模式。信贷员仅需一台移动智能终端(PAD)，就可以在客户家中或田间地头完成现场调查、实地拍照、联网核查、征信查询、建档等信息采集录入工作，同时后台实时在线审批，相对传统信贷审批方式，整个业务处理流程所需时间可以缩短30%—50%。近期，这种业务模式正在全国范围内推广。
加强基础设施、社会征信体系、数据共享、监管体系等建设
当前，实现普惠金融的商业可持续依然是世界性难题，如何进一步发挥数字技术在促进普惠金融发展方面的作用，主要有以下几点思考：
一是加强基础设施建设，改善互联网在农村地区的应用条件。信息化网络建设是重要的公共基础设施工程。建议政府部门加大对农村地区信息化网络的基础设施建设力度，以政府引导、市场参与的方式进一步扩大在这方面的投资规模，同时提供一定的财政补贴，降低农民使用互联网的费用，为拓宽普惠金融覆盖面提供有利的硬件条件。
二是建立数据共享机制，健全社会征信体系。信用甄别是替代担保物、降低普惠金融风险和成本的关键。建议政府部门尽快统一数据标准与格式，以便进行规范化的数据融合，打破数据资源部门间的“信息孤岛”格局，整合各方面信用信息资源，形成统一的信息共享平台，夯实社会征信体系的基础，提升商业银行大数据风控能力。
三是推进监管体系完善，维护普惠金融客户权益。数字时代的信息交流超越了行业和领域界限，让金融与非金融的边界变得更加模糊，从而增加了金融监管的难度，同时，监管存在的薄弱环节，也让金融知识匮乏、风险识别能力不高的低收入群体面临着很大的风险。一个与时俱进的监管体系，能够在维护金融系统的稳定、保护消费者利益、鼓励创新之间找到最佳平衡点。
走商业可持续普惠金融发展之路
《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》(以下简称《规划》)是我国在“十三五”开局之年发布的首个专项规划，对推进普惠金融的总体思路、具体目标和组织保障等方面提出明确要求和重要部署，为全面建成小康社会决胜阶段的金融工作拓展了更广阔的空间。“商业银行要深度参与普惠金融体系建设，必须准确理解党中央治国理政的新理念、新思想和新战略，把握政府引导与市场化主导相结合的原则，在此基础上坚持共享发展理念，厘清普惠金融工作的重点和难点，加快经营转型，提升服务能力和水平，走商业可持续普惠金融发展之路。”近日，中国邮政储蓄银行行长吕家进接受了本报记者专访，详细介绍了邮储银行走商业可持续普惠金融发展之路的实践与做法。
记者：邮储银行成立9年来，充分发挥自身资源禀赋优势，始终坚持服务“三农”、服务中小企业、服务社区的战略定位，自觉承担“普之城乡、惠之于民”的社会责任，为延伸金融服务至农民、城镇居民、小微企业、“双创”人群、偏远贫困地区人群作出积极贡献。请您具体介绍一下这方面的主要工作?
吕家进：首先是“填补空白”。坚持扩大金融服务的覆盖面，延伸金融服务最后一公里。截至2015年底，邮储银行约4万个网点已覆盖全国100%的城市和98%以上的县域地区，其中，71%的网点分布在县级及县级以下地区，是全国网点最多、覆盖面最广、服务个人客户最多的金融机构。邮储银行还设立了助农取款点15万个，布放自助设备10多万台。在一些边远贫困地区，邮储银行是当地农民、牧民唯一的金融服务机构。
其次是“弥补短板”。持续加大对“三农”、小微等领域的信贷支持力度。邮储银行紧密结合中国国情和银行业实际，把小微企业贷款业务作为长期、核心的战略业务，努力提高金融服务的包容度和可获得性。截至2015年底，邮储银行涉农贷款余额约7500亿元;小微企业贷款余额近6000亿元;累计投放个人小额贷款一万多亿元，笔均金额6万多元，惠及900万农户;服务小微企业超1200万户。
最后是“夯实基础”。不断提升基础金融与民生领域服务能力，增加各阶层人群金融服务的获得感和满意度。邮储银行扎根基层，致力于让广大人民群众机会平等地获取价格合理、便捷安全的金融服务。除提供存取款、代收代付、理财产品等服务外，还积极做好代发最低生活保障金和助学贷款、代发新农保和新农合资金、代发粮食直补款等民生服务。2015年11月，邮储银行发起成立的中邮消费金融公司开业，有助于进一步降低居民普通消费金融门槛。
记者：经过几年探索，邮储银行初步构建起一个广覆盖、多层次的综合化金融服务体系，实现了“取款不出村、贷款送上门、理财送下乡、资金通天下、服务全天候”的普惠金融服务格局。邮储银行在发展普惠金融方面积累了哪些经验?
吕家进：坚持大银行能做好普惠金融的信念。小额信贷是商业银行践行普惠金融的重要途径。过去有人说大银行适合做“大贷款”，小银行才能做好“小贷款”，但随着信息技术和信贷技术的进步，大银行也能很好地解决办理小额信贷过程中的信息不对称问题，而且具备资金成本相对较低、管理成本摊薄、能从宏观和行业角度把握风险、抗风险能力强等优势。特别是近年我国经济面临转型调整，部分区域和行业的小微企业贷款不良率显著提高，一些中小银行发放小微企业贷款的能力、动力明显下降，而邮储银行因为网点遍布城乡、风险分散、资金实力强，保持了增长后劲，彰显了自身提供小微服务的优势。
坚持普惠金融能为社会创造共享价值的信心。企业只有把核心竞争力与“为社会创造共享价值”紧密结合起来，才能实现长久发展，而开展普惠金融服务恰恰具有这样的特点。
坚持平衡好短期盈利目标与长远社会责任。邮储银行希望通过普惠金融的实践，既能实现盈利，又能超越单纯的企业利润，为谋求更加长远的社会利益承担一份责任。
记者：推进普惠金融发展是一项复杂的系统工程，关键是处理好普惠服务和可持续发展的关系。对于进一步推进普惠金融工作您有什么考虑?
吕家进：《规划》指出，“发展普惠金融，要坚持借鉴国际经验和体现中国特色相结合、政府引导和市场化主导相结合、完善基础金融服务和改进重点领域金融服务相结合”，这为我国未来5年普惠金融发展勾勒出行动路线图，具有十分重要的指导意义。邮储银行将认真学习和贯彻《规划》内容，积极融入全面推进普惠金融发展的新格局。
第一，在战略定位方面，坚定服务“三农”、中小企业和社区不动摇。“十三五”期间，邮储银行将坚守“差异化”经营定位，继续向“三农”和小微企业配置信贷、人力、财务等资源，更大限度地满足特殊领域、特殊地区和特殊人群的有效金融需求。
第二，在产品和渠道建设方面，积极探索“互联网+普惠金融”，以技术、产品和服务创新破解发展难题。
第三，在业务合作方面，主动对接、联动多方力量推进普惠金融发展。邮储银行将继续以开放的姿态推进普惠金融事业，积极与各方合作，主动对接地方政府、行业协会、科技协会、农业技术协会等，共筑政策合力。利用银政、银企、银协、银担、银保等合作平台，把规模优势和专业优势与各类机构的特点有机结合起来，扩大信贷担保范围，降低客户准入门槛，提高金融服务的可获得性，为普惠金融的商业可持续发展提供保障。
第四，在建设金融生态体系方面，积极普及金融知识，切实保护金融消费者权益，推进信用体系建设。法治是金融发展的先决条件，良好的金融生态体系能够降低交易成本，促进公平公正，促进行业繁荣，破解弱势群体“融资难、融资贵”的困境，为商业银行普惠金融发展打下坚实基础、建立长效机制。邮储银行将积极参与建立健全普惠金融信用信息体系，通过完善小微企业和农户信用档案，开展信用乡镇、信用村、信用户和信用企业创建活动，促进形成和谐稳定的金融环境和诚实守信的社会环境。
实践证明，普惠金融是强化社会公平、缩小贫富差距的有效手段，是调整经济结构、支持经济转型的有力抓手。推进普惠金融发展，任重道远。邮储银行将牢牢把握历史发展机遇，坚持共享发展理念，积极适应新形势、新变化，在商业可持续的普惠金融发展之路上砥砺前行，为新时期推进普惠金融发展作出积极贡献。
