315和解平台
稳存款：连夜开会按上限执行
“非对称降息”到底让银行损失多少？南京一位股份制银行行长帮记者算了一笔账：降息前一年期存款利率为3.5%，降息后上浮区间上限为基准利率的1.1倍，即3.575%，只比以前高出0.075个百分点，即100万的一年期存款，银行多支付利息750元。
“相对于仍然较高的利差，这点支出微不足道。”这位行长表示，“所以多数银行都按上限执行，严防死守不让客户流失。”
“以前对存款超过5万元的小客户，柜台上都给点色拉油、充值卡、超市购物券，等于是变相让利。利率政策一变，肯定还要加大吸储力度。”一位忙着为客户送端午礼品的某客户经理对记者实话实说，“现在行里规定，大客户服务要定点到人，弄丢要问责。”实际上，这两年银行热卖的各类理财产品，利率都在5%上下，远远高于利率新政后3.575%的水平。“去年这时，30天左右的短期理财产品年化收益率低于5%没人问，除了支付正常利息，还要给客户送点色拉油、购物券。今年虽然降了，但理财产品利率如低于4.5%，还是卖不动。所以别的银行按上限执行挂牌利率，你不执行，钱必然往高处流。”江苏一家国有银行的省分行行长对记者说。“再说，随着6月30日这个集半年末、季末和月末‘三点一线’的重要考核时点临近，存款状况对资金、信贷双紧形势下的银行来说至关重要，大家都不惜血本到市场上去‘抢钱’。实际上，对一些资金大户，私下的协议价格甚至要高出挂牌利率50%。”
多收费：除了存款其他都收费
除了存款，其他业务几乎没有不收费的。贷款户要按贷款一定比例收取专项财务顾问费，小客户也想法子收费。
日前就有客户投诉常州某银行，连一份个贷的合同文本《贷款意向协议书》就要收逾千元的“贷款意向费”。面对巨大的舆论压力，监管部门于今年2月专门出台《商业银行服务价格管理办法》，制约银行收费行为。但随着利率新政的实施，各种变相收费又开始层出不穷。
“我收点费还能贷给你，现在费不让收了，我就不贷了，你去借高利贷吧。”这是一家银行行长的“收费有理”论。一家小企业主日前对记者表示：“有的银行在贷款审批前后和提取阶段要收三笔费，分别为贷款意向书承诺费、出具贷款意向书手续费和未提取贷款费，如果贷款没有及时提走也要收费。这是哪门子道理？”长期的高利差，也催生了一批资金掮客。对银行来说，这一块突击“买进来”的资金，过完节可能就跑掉了，除了让报表好看，产生不了实际效益。但为了消化突击买资金的成本，必然向企业转移，有的狮子大开口，对小企业贷款利率动辄上浮50%，这种资金成本的转移，变相加剧了中小企业负担，弄虚作假及腐败由此滋生。
综合第一财经日报
》》新闻延伸
新华社记者探秘银行 ATM机吐假钞几无可能
近期不少老百姓抱怨在银行ATM机(自助机具)上取款遭遇假币,却又存在举证难的状况,一时间,客户抱怨银行太过霸道,而银行却一直在喊冤叫屈。那么银行ATM机究竟会不会吐假币?ATM机上取款到底是否可靠呢?记者日前专程探访了一家商业银行的人民币现金钞券处理中心。在这里,我们可以看到如今遍布大街小巷的ATM机里的钞券究竟是从何而来,而一张人民币又是如何在银行钞券处理中心、储户、ATM机之间进行流转的。
储户:ATM机上取到假钞
银行辩解:没一例有证据证明ATM机吐出假钞
中国人民银行的数据显示,截至2011年末,全国借记卡累计发卡量为26.64亿张,ATM机33.38万台。2011年全国银行卡取现141.81亿笔,金额59.34万亿元,同比分别增长20.3%和16.4%。
如今,ATM机的使用越来越普遍,但是如果突然有一天你在ATM机上取到假币可就不那么“运气”了。近期不时见诸报端的“ATM机取到假币的事件”让老百姓如鲠在喉。
上海的邵先生对记者表示,如果取的现金较少,只有几百块钱,也会仔细辨别一下是否是假币。但是如果取的钱太多,根本没有时间一张张辨别,如果真有假币也只好自认倒霉。
而一位网友在微博上声称,在上海东湖路一家银行ATM机上取了1000元,结果有六张是假钞,且编号相同。其实,不只是上海,很多地方都传出此类说法和纠纷。在近期的报道中,北京、成都等地均有在ATM机上取到假币的新闻。一家银行相关负责人告诉记者,虽然会接到一些客户投诉,有时候银行也会报请公安部门调查,但最终并没有一例有证据能证明ATM机吐出假钞。
探访:人民币咋“走进”ATM机
原来如此:每张人民币都需经过清分处理才能“上岗”
ATM机里的人民币来自哪里?是不是可靠?如果发现假币,哪个环节会出现问题?
记者专程探访了工商银行上海市西区支行,这是一家较为特殊的支行,又称为人民币现金钞券处理中心,主要为上海西部七个区149个工商银行对外网点提供支持,该区域内工行1037台ATM机具的钞券也由此供应和处理。据介绍,该支行2011年全年现金周转额达到1728亿元。
在这里,每一张进入ATM机的人民币必须经过清分处理之后才有“上岗资格”。
据介绍,ATM机具款项的来源有三个:银行网点的上缴款、客户上门服务收款、自助机具的尾款。这其实已经经过第一道反假防伪工序的排查。
记者在现场看到,在回笼的现金款项进入库房之后,进行支行内部的交接环节,然后会直接送到清分区域,通过大型专业清分设备执行清分作业,每组有四人,其中两人共同负责将需要清分的现金拆箱,一人执行清分操作,之后操作员再和第四名人员两人会同封装钞箱,并进行一次性的卡扣密封加盖名章。
“所有的ATM机钞券必须经由大型专业清分设备进行供应。”工商银行上海市西区支行行长魏为说,在进行清分封装之后,才可以为ATM机进行加钞。而自助机具的现金供应实施全封闭流程,加出钞均采用钞箱更换法——在这个过程中其实业务人员是无法直接接触现金的,同时ATM机的所有操作均有记录,通过综合前置联动主机核算留档。
“收款-清点验钞-武装押运-入库-清分-定钞券装箱加封-武装押运-钞箱更换”,这样,人民币才能完成一次进出ATM机的流转。
疑问:若真取出假币咋索赔?
不用担心:新式ATM机内每张钞票都有“身份证号”
一张假币如果想要混入ATM机只有两个环节:人工操作的环节和机器清分环节,然而从这两个流程的操作而言,假币无可遁形。在人员接触的环节,武装押运过程几无可能,而能够接触到现金的银行员工,无论是在柜台还是在清分流程中都完全暴露在监控之下。据介绍,工行上海市西区支行员工180人,而监控探头高达271个,区域内所有活动均可影像还原,所有监控视频信息都会保存3个月到6个月。而在清分环节,与老百姓日常辨识假币的简单方式不同,大型专业清分设备能够对钞券的磁性油墨、图案、紫外线红外线反应、荧光传感、安全线缩微等进行检验。
“我们基本上可以排除从ATM机上流出假币的可能性。”魏为表示。
据介绍,工行上海分行2011年共收缴各类假币变造币267万元,3.4万余张,但绝大多数都是在第一道防火墙就已经截留了。“如果ATM机吐假钞,难道储户要自认倒霉?”老百姓的追问其实也不无道理。专家认为,如今国内已有部分地区开始试点通过新式ATM机,记录每张人民币的“冠字号码”,ATM机加载钞票冠字保存、打印功能之后,一旦储户在ATM机取到假币,取款凭条就能作为索赔依据。
综合新华社电
