交费、炒汇、转账、购物乃至给手机充值……这些生活中的琐事如果您都去银行排队办理，那您就“OUT”了。在网络普及的今天，足不出户打理财产，已经成为越来越多消费者的选择。

　　数据显示，2011年第3季度我国网银注册用户数超过4亿，同比增加42.3%。不过，现实中仍有很多消费者对这一新兴、便捷、省钱又省心的理财方式，知之甚少。网银如何开通？如何才能安全操作？哪家的网银收费更便宜？本报记者特意为广大消费者推出网银安全使用全攻略。

注册：四步开通网上银行

　　目前，各大银行的网银一般分为个人版和企业版，个人版本方面多数分为普通客户版和贵宾版。对于普通客户来说，网银一般又有查询版和理财版之别。

　　要开通某一银行的网银服务，主要有四步。

　　第一步：在该银行开立个人结算账户，也就是办卡或办折。第二步：登录银行官网自助注册或者通过银行柜台注册开通网银。第三步：安装个人网上银行安全控件。第四步：登录网银，输入银行账号（或者用户名）、密码、验证码，点击“确定”，就可以进行网上理财了。

　　注意，网上自助注册只能进行账户查询和缴费，要想拥有转账、投资等多种功能，须持证件到柜台开通。

功能：全天候提供金融服务

　　网上银行基本涵盖了银行柜台除存取现金以外的大部分服务，更重要的是，它不受时间、空间限制，能够在任何时间、任何地点，以任何方式为客户提供金融服务。

　　归纳起来，网银大体有以下几项基本服务功能：

　　一是账户查询，主要包括账户余额及历史交易明细查询、信用卡账单查询等；二是转账汇款，包括资金汇转、信用卡还款等；三是网上支付，包括代理缴费、手机充值、购物捐赠等；四是投资理财，如股票、外汇、黄金的实时交易，购买国债、基金、银行保险理财产品等；五是账户服务，开通个人账户管理、账户余额变动短信通知、挂失、交易密码修改等；六是自助贷款服务，只要账户中有足够的抵押资金，就可以实现消费品贷款、自助质押贷款等。

　　如果消费者在一家银行同时拥有银行卡、信用卡等多个账户，还可以通过账户追加方式来同时管理几个账户。

安全：做好客户端和网络防护

“用网银安全吗？”这是困扰很多金融消费者的一个问题。网上银行给消费者带来了极大便利，但不时发生的网银资金被盗案件让消费者提着的心始终无法放下来。

　　怎样才能安全使用网银呢？中国金融认证中心副总经理曹小青说，网上银行的信息安全主要涉及到银行服务器、互联网、客户端3个领域。银行服务器本身安全措施完备，很难被攻破，所以很多黑客通过互联网对个人客户端展开攻击，匿名邮件、木马病毒、不明链接等往往都是他们布下的陷阱。

　　据介绍，网银用户信息被盗取的途径大致有五类：一是通过山寨银行网站；二是通过植入木马病毒的垃圾电子邮件、程序、游戏或者网页等；三是通过诈骗短信或电话；四是通过伪装成购物网站或电子商务网站的“钓鱼网站”；五是在网吧等公共电脑上安装黑客软件。

　　如何防范恶意木马程序、假网站、假邮件、假短信等形形色色的网银信息窃取手段呢？曹小青指出，关键是做好个人客户端和网络防护。

　　在个人客户端方面，要安装好杀毒软件，定期升级，及时更新相关软件，下载补丁程序，堵住软件漏洞。使用网银要避免利用公共电脑，并认真核对网址，对于一些来历不明的邮件、链接、程序等，要提高警惕。网银密码要妥善保管，设置不要过于简单。有条件的用户，可以开通账户余额变动短信提醒服务，及时掌握资金变动情况，此外，消费者也可以通过设置每日交易限额来防范风险。

资费：选低收费网银管理账务

　　与柜台和ATM业务相比，利用网上银行办理转账汇款业务可以获得一定的费用折扣。由于各家银行对于网上银行转账汇款业务的收费存在很大的差异。因此，在便捷之外，从成本的角度考虑，选择一家收费低的网上银行作为账务管理中心就显得很重要了。

　　记者查阅发现，在收费上，各家银行的做法有所不同。

　　一种收费标准为“一口价”。如招商银行专业版同城他行转账，单笔收取的费用，普通模式为2元/笔，快速模式为3元/笔，两者的主要差异在于跨行转账的到账速度。民生银行和深发展银行的同城跨行转账业务收费也是2元/笔。

　　第二种收费方式为“梯级收费”，这一收费方式在使用银联平台的跨行转账中最为常见。如银联对于同城跨行转账收取的服务费为汇款金额5000元以下（含），每笔2元；5000元至5万元（含）手续费为3元/笔 ；5万—10万元（含）的手续费为5元/笔；10万元以上单笔费用为8元。农业银行、光大银行和兴业银行都是采用梯级收费。

　　第三种收费方式则是按照汇款金额的一定比例来收取，同时设定上下限。如果汇款的金额比较大，手续费较高。如工商银行网银对于普通客户同城跨行转账的收费为汇款金额的0.9%，每笔最低1.8元，最高45元。建设银行网银同城跨行转账的手续费为汇款金额的0.7%，最低2元，最高35元。

　　使用网银也有免费午餐。使用平安银行的网银系统办理汇款业务，包括同城跨行转账、异地转账业务，均免收手续费。采用零收费政策的还有兴业银行网银的异地同行转账和同城跨行转账。

　　对于跨行异地转账，银行采用的收费标准有两种，一种是银行间系统采用的电子汇划收费方式，除每笔0.5元的手续费，电子汇划费标准为1万元(含)以下收费5元；1万—10万元(含)收费10元；10万—50万元(含)收费15元；50万—100万元(含)收费20元；100万元以上按照金额0.02%收费，最高不超过200元。中国银行、兴业银行、民生银行都采取这种收费方式。

　　另外一种收费方式是以转账金额的一定比例来确定，光大银行和广发银行的收费标准较低，分别为转账金额的0.15%和0.2%，费率最高的是工商银行。从最低收费来看，农业银行、广发银行、中信银行均为1元，汇款数额较小时比较实惠。

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网银安全工具大比拼

　　目前，网银的安全措施主要包括密码、数字证书、USBKEY（U盾、U宝、Ukey等）、动态口令卡、软键盘等。哪种安全工具更实用呢？不妨比较一下。

数字证书 使用麻烦
安全指数：★★★

　　数字证书是目前电子银行最常见、最基本的安全保障手段。它实际是一串很长的数学编码，包含有客户的基本信息及认证中心的签名，通常被保存在电脑硬盘或IC卡中。用户登录时，银行系统会通过数字证书自动验证使用人身份，确保用户的真实性和唯一性。

　　优点：价格低廉，基本能保障用户的安全。

　　缺点：证书一旦被安装，用户只能在安装有证书的电脑上使用网银。当用户更换计算机时，必须先将证书导出，重新安装到新机器上。如果是电脑重装系统，证书必须重装。一旦电脑被盗或被他人挪用，证书就有可能被备份盗用。

银行口令卡 操作简单
安全指数：★★★★

“刮刮卡”、数字口令密码器、口令卡等均是一连串定期变化的银行密码。只有拥有口令卡的用户才能拥有最新更换后的密码。

　　优点：价格低廉、易于携带、操作简单，不需要在电脑上安装任何软件。

　　缺点：容易丢失，须定时更换。

USBKEY安全性高
安全指数：★★★★★

　　USBKEY外形酷似U盘，且从外部无法读出内部保存的关键数据，安全性较高。银行将数字证书保存到U盘里，用户登录时必须插入U盘。U盘内的文件不会被保存在电脑上，因此用户不必担心数字证书被黑客控制。从技术上来讲，USBKEY是目前最为安全的网银认证工具。

　　优点：携带方便，不可复制。

　　缺点：价格较贵，容易丢失。
　　（本版文章由聂国春采写，图片均为资料图片）