《银行保险机构消费者权益保护管理办法》第二章第十一条：银行保险机构应当建立消费者适当性管理机制，对产品的风险进行评估并实施分级、动态管理，开展消费者风险认知、风险偏好和风险承受能力测评，将合适的产品提供给合适的消费者。

　　为防范化解金融风险，提高公众金融安全意识，金融机构应建立健全金融产品信息披露制度，做好充分的产品风险告知揭示工作，确保消费者能够在充分了解相关金融产品、投资活动的性质及风险的基础上自主作出决定，并承受由此产生的收益和风险，严格执行金融产品、销售渠道、目标客户“三适当”要求，将合适的产品或服务通过合适的渠道提供给合适的消费者。

　　金融机构如何有效履职

　　一、产品分级管理，充分披露特点及风险

　　金融机构应充分了解产品的性质、特征、运作机制和风险等，根据产品的复杂程度、产品所需的资金以及收益的风险高低等标准，客观审慎地对产品进行分级。此外，应在售前环节对产品的特征、风险进行充分提示，确保信息披露到位。

　　二、销售渠道管理，提升客户感受度

　　随着销售渠道日益多样化，金融机构应当根据目标客户的特点和偏好，选择适合的销售渠道，为消费者提供便捷、高效的金融投资服务。同时还应加强对销售渠道的管理和优化，提升服务质量和效率。

　　三、完善投资风险评估，提升适配性

　　在充分尊重客户意愿、保障客户体验的基础上，金融机构应引导客户在购买环节如实填写风险评估，了解客户的投资需求、收入能力、风险特征等情况，帮助客户选择合适的理财投资产品。如客户风险评估结果与本次产品不适配，应结合实际给予客户更换产品的建议。

　　金融投资者如何选购产品

　　一、不盲目追求高收益，选购适合的产品

　　金融投资者应结合自身的财务状况、风险承受能力、金融知识的掌握情况，明确自身的投资需求，选择正规金融机构自主选择与自身相匹配的金融产品。认购前认真配合金融机构适当性义务，切勿冲动追求高收益，导致购买了不必要的金融产品。

　　二、警惕营销过程中的隐瞒行为、维护自身权利

　　金融投资者在认购过程中不能简单听信销售人员的营销话术，要仔细阅读理财投资产品说明书、合同或协议条款、风险提示等材料，完整了解产品的特点和收益率，包括投资期限、预期回报、风险水平等，根据产品各项维度自主做出理智的选择，并审慎签署认购合同。(田健)

编辑：刘军

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