新闻提示：9月27日，央行和银监会联合发布《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》，对于第二套房的贷款，要求首付提高到4成以上，利率上浮10%。而此前市民贷款买房一般只需首付3成，利率还享受下浮15%的优惠。房贷新政出台半个月，“第二套房”的界定成焦点，各家商业银行尚存争议，贷款细则迟迟难出，部分银行的表态让人感觉到尺度松紧不尽相同，市民如果仔细咨询研究各家今后陆续出台的细则，就有机会通过选择银行享受房贷优惠政策。

　　尺度一：只要贷过款就是第二套

　　省中行的人士表示，虽然尚未接到总行文件，但对于大家最关心的什么是“第二套房”，该行已经有了认定标准。即根据监管部门新规的字面理解：凡是在征信系统中能查到有过贷款记录的，无论是否结清贷款，只要再次贷款，都视作第二套房，都执行首付4成，利率提高10%。

　　据了解，该行是以家庭为考量单位的，办理房贷一直都要求申请人填写婚姻状况和配偶信息，然后在全国联网的央行征信系统里查询夫妻双方的信用状况。如果其中一人已经贷款买房，不管是不是婚前财产，都会被认定为是第二套以上住房。

　　尺度二：仍在贷款的才算第二套

　　“房产套数以央行征信系统借款人存量住房贷款的信息记录为基础计算。”深发展南京分行个贷部负责人表示，已接到总行通知，要求贷款细则由各地分行自行拟定。他们的基本思路是：对于贷款已经结清的再次申请者，都视作“首套房”。这意味着，只要此前的房贷已经还清，都可以按照目前的第一套房优惠政策执行，即首付3成，优质客户利率下浮15%。

　　深发展的人士说：“我们认为房贷新政打击的是投机炒房，而不是正常购房。考虑到很多房贷者二次置业是为了‘以小换大’、‘以旧换新’，而他们此前已经还清贷款，说明经济实力强，正属于优质客户，银行应该予以支持。”

　　把握尺度让银行两难

　　此次房贷新政从内容上看，是商业银行开办房贷业务以来，遭遇的最严厉的调控。业内人士表示，新政实施起来仍有许多需要细化的地方，其中第二套房的界定标准，关系贷款买房人的切身利益，也关系银行房贷优质资产的发展，所以各家银行极为谨慎，这也是细则“难产”的原因。

　　“如果银行解读过松，政策落实效果不如预期，相关银行可能受到政策警告或惩罚。但如果银行解读趋紧，房贷业务市场份额可能因此下降，损失的是银行利润。这都是银行不愿看到的。”南京一家股份制银行房贷负责人说。

　　看征信系统如何把关

　　在房贷新政中，明确“商业银行在接受个人住房申请贷款后，应及时通过中国人民银行个人信用信息基础数据对借款人信用状况予以查询。”以此来对‘首套住房’和‘第二套(含)以上住房’的认定。”

　　贷款买房，必须先过央行全国联网的征信系统这一关。本报几位记者昨天分头到有关银行作了亲身体验，看看征信系统究竟如何把关的。

　　虽然贷过款但并非为购房可过关

　　“住房抵押贷款30万元，还款情况正常。”拿到自己的个人信用报告，记者有点担心：这是年初拿房子抵押做的随借随还贷款，现在记录在案，会不会影响下次贷款买房？

　　银行工作人员明确答复：不会。此次房贷新政只针对购房贷款，所以其他形式的贷款与此无关，仍可享受优惠政策。

　　其他形式的贷款包括：汽车贷款、住房装修贷款、住房理财式循环贷款等。

　　2001年底前结清贷款的无记录

　　记者1998年贷款买过房，在央行征信系统里输入姓名、身份证号，结果没查到贷款记录。看来这时去申请房贷，银行一般都会认定为首次贷款买房，享受相关优惠政策。

　　人民银行南京分行营管部征信部门负责人昨天告诉记者，征信系统2005年实现全国联网，也就是说从2005年起，所有银行的贷款信息都纳入了系统。如果贷款在2004年底已经还清，那么这些“老信息”就不在系统中。“也有一种可能，少数银行将2004年底前还清的贷款也上报了，所以我们这里能查到的最早贷款信息是2002年的。贷款2001年底结清的是查不到了。”据了解，贷款记录将在征信系统内至少保留7年。

　　只办理过公积金贷款目前查不到

　　目前公积金贷款的个人信用记录还未进入央行个人信用信息基础数据库。就是说，部分进行二次贷款购房的客户可能由于首次仅进行了公积金贷款，而被排除在“第二套(含)以上住房”贷款购房者之外。

　　记者2005年申请了10万元公积金贷款买过房，特地查询自己在央行系统内的信用记录，发现这笔公积金贷款没有任何记载，再次贷款购房看来也不会受新政影响。

　　据了解，各家银行在自己的系统中会有公积金贷款记录，在实际操作中，相关市民如果不在同一家银行再贷款，是查不到的。

　　姓名生僻字等征信系统难辨别记者办过5张信用卡、申请过2次住房贷款，但工作人员将名字输入央行征信系统进行查询时，却“查无此人”———一般只有从未与银行打过交道的人才会出现这种情况。经过再三查证，工作人员找到了症结所在，原来记者的名字中有一个生僻字，电脑新字库中可以打出来，但央行的字库较老，银行上报记者的信息时，央行系统无法识别。

　　人行的人士表示，系统还在不断完善中，今后这种侥幸情况将越来越少，想打“擦边球”越来越难。