315和解平台
■本报记者 聂国春
近日，多家银行尤其是城商行在建设直销银行平台上加快了脚步，通过各种渠道纷纷推出自己的直销银行。直销银行究竟是什么？其运作方式究竟是什么样的？它能给消费者带来哪些改变？又将为银行服务带来哪些新鲜元素？
直销银行开始崛起
如果说去年“社区银行”是银行业的热词，那么今年银行业热词非“直销银行”莫属。
8月10日，江苏银行直销银行携“惠多存”“开鑫盈”“放心汇”“容易付”等多款产品和应用正式上线，成为江苏省内银行中首家推出纯线上、全天候服务的直销银行。8月21日，台州银行“直销银行”正式上线。该产品突破了时间、地域等限制，客户不用特地跑到银行网点，只需通过官方网站，凭借本人二代身份证即可注册开户。
与城商行相比，各大股份制银行则起步更早。去年年底，民生银行直销银行上线；今年8月7日，平安银行宣布其全新的在线零售银行业务和品牌——“橙子银行”上市，其为平安银行直销银行的品牌名称。同时，兴业银行官网上挂出“直销银行”端口、“支持各家银行卡在线直接购买”的宣传信息。
据本报记者不完全统计，目前国内正式推出直销银行业务的还有北京银行、上海银行、南京银行、重庆银行、包商银行、珠海华润银行等。华夏银行副行长黄金老近日也公开表示，准备在9月份推出华夏直销银行。
突破时空网点限制
据了解，直销银行最早可追溯到1965年在法兰克福成立的储蓄与财富银行。1995年，美国诞生了一家名为“安全第一网络银行”。该行金融业务的拓展不以柜台为基础，打破了时间、空间、网点的限制，主要通过纯线上提供金融产品和服务，具有比较收益更高、服务更方便快捷、服务收费更低等主要特点。
江苏银行电子银行部负责人介绍，相比于线下延伸线上的网上银行、手机银行，直销银行可以纯线上开立电子账户，对客户来说更加便捷。无需网点服务，用人更少，成本更低，因此直销银行产品收益更高，收费更低。直销银行还可以挂钩多家银行卡，实现一个同名账户下轻易跨行转账，而且手续费全免。
突破地域网点的限制对城商行颇具诱惑，因为城商行都是在本辖区经营，不允许异地扩张，而且城商行理财产品的预期收益比较高，直销银行对一些受地域限制的银行理财来讲，是很好的切入点。“这也是目前城商行直销银行比股份制银行发展更快的原因。”某股份行人士说，未来直销业务开展之后，直接在网上开户，风险评估，城商行客户扩张的速度就会远远超越线下的扩张速度。
低成本高回报也是各银行纷纷抢滩直销银行的一个重要原因。据悉，全球100家最大银行的柜面交易成本为1.07美元，电话银行是52美分，ATM是27美分，而直销银行仅10美分。
此外，相比传统实体银行固定的工作时间，直销银行可以利用互联网、移动通讯等方式为客户提供365天24小时不间断的网上金融服务及24小时服务热线。
产品服务有待丰富
对于消费者来说，直销银行能做什么无疑是他们最关注的。为此，记者特意体验了一把。
记者通过电脑进入兴业银行官网“直销银行”入口之后，看到网页出现出现多款产品，选准产品可直接点击“购买”目标产品，随后输入个人银行卡号、身份证、购买金额等，就可成功购买理财产品。最值得一提的是，直销银行的产品购买并不仅局限于兴业银行卡，还可使用工行、建行、农行、招行、中信、光大、平安等7家银行的银行卡。
不过，记者观察，目前各家银行直销银行推出的产品主要以货基产品、存款、贷款等监管允许的理财产品为主，种类比较单一。
较早推出直销银行的民生银行主推“如意宝”“随心存”“轻松汇”三款产品，以货币基金、定存以及汇款转账为特色；华润直销银行则围绕华润集团自身和上下游展开服务；宁波银行直销银行官网显示，该直销银行主要由“我要理财”和“我要借款”两部分组成；而“我要理财”中既有5万元门槛限制的直投系列产品（6％~7%的年化收益率），又有1元起购的随存随取稳赢系列产品 （7日年化收益为4.54%的货基产品）；“我要借款”部分则包括个人用户申请和企业用户申请。上海银行在线直销银行——“上行快线”初期引进了“智惠保宝”四个系列产品，涵盖了存款、理财、基金和保险等诸多金融产品种类；重庆银行“直销银行”则向客户推出了“乐惠存”“聚利宝”“DIY贷”三大产品。
比较有特色的是包商银行“小马bank”，其涵盖“直销银行”+“智能理财”+众筹等互联网金融模式。作为唯一一家推出P2P产品的直销银行，“小马Bank”首次引入用户风险测评，在官网上有一个智能理财风险测评的入口，客户可以输入相关信息，系统自动生成一份风险测评报告。该行再根据客户的风险测评结果，给客户做一个资产配置建议，整个过程全部智能化。
“由于刚上线，直销银行的业务种类有限。今后，我们还将开通更多的功能，方便广大客户足不出户办理更多的业务。”台州银行电子银行部的工作人员说。
多元发展利好消费者
据了解，直销银行除了提供收益较高的理财产品，还可以获得更多优惠，如更高的储蓄存款利息、免收银行账户管理费和信用卡年费、新顾客开户有礼、老客户推荐新客户有礼、提供全球免费取款信用卡等。而在产品方面，也将逐步多元化。
记者调查发现，从产品类型和数量看，目前兴业银行直销银行的产品类型范围最广。除了标配的存款业务、余额理财以外，还提供了其他银行所没有的黄金结构性理财产品和其他的各类理财产品以及基金代销业务。而且，首次购买这些产品的消费者，不需要到网点的柜面完成风险测评。
银率网分析师殷燕在接受采访时指出，银行最拿手的还是自营的银行理财产品，但目前影响直销银行销售理财产品最大的问题是在于“面签”规定，若未来“面签”放开，银行卡可以跨行开展业务，直销银行的竞争将更加激烈。
不过，这种激烈竞争为业内专家看好。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，直销银行把客户和银行的距离拉近，能满足客户的实际需求，银行的直销银行会成为未来重要的发展方向，成为传统银行开辟互联网金融的一个渠道。中国银行业协会专职副会长杨再平也表示，互联网金融是对银行的挑战，而设立直销银行或许是传统银行借互联网进行转型的一个机遇。
●链接
【直销银行】
指没有营业网点，用户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务。比较而言，网上银行主要是对银行物理网点的补充渠道，针对的客户是银行的存量客户；直销银行还接受非本行银行卡购买理财产品、基金、存款等，针对的主要是增量用户。
