银行理财收益率持续“遇冷”，你少赚了多少?

　　据融360监测的数据显示本周(11月9日-11月15日)银行理财收益率下跌0.07个百分点至4.36%，不仅是年内最低水平，也是去年6月以来的最低水平。

　　图片来源：融360报告

　　数据同时显示，本周银行理财产品发行量为2049款，较上周增加了179款，但整体来看近期发行量都不算高;平均期限为168天，较上周增长了2天。

　　收益率跌至18个月新低 降幅超预期

　　融360数据显示，本周银行理财收益率下跌0.07个百分点至4.36%，不仅是年内最低水平，也是去年6月以来的最低水平，为近18个月新低。理财收益下降在预期之内，不过近一个月降幅有点超乎预期。

　　从产品期限来看，本周3个月内产品433款，平均预期收益率为4.21%，3-6个月产品841款，平均预期收益率为4.34%，6-12个月产品692款，平均预期收益率为4.45%，12个月以上产品74款，平均预期收益率为4.69%。

　　融360分析师刘银平称，3个月以内产品占比为21.23%，较上周上升了2.25个百分点。近期3个月内产品占比有升有降，下半年来比例相对稳定。

　　从产品收益类型来看，本周保证收益类产品100款，平均预期收益率为3.98%，保本浮动收益类产品382款，平均预期收益率为3.75%，非保本浮动收益类产品1408款，平均预期收益率为4.57%，还有159款产品未披露预期收益率。

　　刘银平指出，保本理财产品占所有披露预期收益率产品的25.50%，较上周下降了1.77个百分点。虽然3个月内产品占比暂时停止下降，但是今年以来保本理财占比却一直在匀速走低。

　　城商行平均收益率4.57%居首

　　数据显示，从不同类型银行来看，剔除掉收益不确定性较大的结构性理财之后，本周城商行理财产品平均预期收益率为4.57%，继续领先，农信社和农村合作银行平均预期收益率为4.40%，股份制银行平均预期收益率为4.31%，国有银行平均预期收益率为4.30%，邮储银行平均预期收益率为4.18%，农商行平均预期收益率为4.10%，外资银行平均预期收益率为3.23%。

　　目前城商行发行的大多为预期收益类的非结构性理财产品，收益率普遍偏高。

　　对本周产品发行量5款以上的银行进行收益排名，并且剔除掉结构性理财，数据显示，华兴银行理财产品平均预期收益率为5.21%，排名榜首，廊坊银行平均预期收益率为5%，排名第二。平均收益率在5%以上的银行只有这两家。

　　广东南粤银行、盛京银行、哈尔滨银行理财产品平均预期收益率分别为4.99%、4.98%、4.97%，分列3-5位。收益率排名前5的均是城商行。

　　收益排名前20的银行中，只有2家股份行入榜——浙商银行和渤海银行，这两家银行的收益率一直都位于前列，其它18家银行则全是城商行和农商行。

　　结构性存款发行平稳

　　据融360不完全统计(部分地方性银行未披露结构性存款数据)，本周结构性存款发行量为75款，较上周增加了15款，近期发行量相对平稳，不像上半年那样大幅上涨。结构性存款的平均预期最高收益率为4.02%，较上周下降了0.27个百分点，其中人民币结构性存款平均预期最高收益率为4.25%。

　　虽然大部分银行的结构性存款都能极大概率达到收益上限，但是融360分析师建议大家在购买之前还是要仔细查看产品说明书，搞清楚产品的计息规则。

　　收益率仍处下滑趋势

　　融360认为，11月银行没有考核压力，且市场流动性充足，银行理财收益率仍然处于下滑趋势。

　　近日，普益标准发布的报告也指出，银行理财产品收益在监管及流动性两方面因素的作用下继续回落，收益逐步回落的趋势短期将保持。而在《商业银行理财业务监督管理办法》出台后，各家商业银行也放缓了业务开拓的速度，将重心放在了定战略、调结构上，为后续理财业务发展打基础。

　　普益标准研究员涂敏认为，在即将到来的年末时点，资金面需求旺盛，面临季节性收紧，但同时年底财政存款大幅投放，央行MLF操作的作用逐渐显现，流动性总体将保持合理宽裕。预计银行理财收益率不会出现大幅反弹的现象。

编辑：葛绍刚

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