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近日，中国银保监会发布消息称，2018年以来，银保监会开展了进一步深化整治银行业市场乱象工作成效不断显现。 具体而言，银行业金融机构自查各类问题13.6万个、涉及金额13万亿元。各级监管部门现场检查1051家银行业金融机构，发现各类问题1.48万个、涉及金额2.47万亿元。 据法治周末记者统计，全国共有33个地方银监局(含分局)作出行政处罚决定。其中，作出处罚决定数量最多的是陕西省。此外，河南、山东、浙江、吉林等监管部门作出的处罚决定数量也很多。 其中，处罚案由最多的是信贷业务违规、违反审慎经营原则以及票据业务违规。法治周末记者统计发现，信贷业务违规行为高达400多次，违反审慎经营原则出现200多次。 银保监会方面表示，通过上半年的整治工作，银行业各类市场乱象得到初步遏制，高风险金融业务持续收缩，金融市场秩序得到修复，银行业继续保持稳健运行的良好态势。从2018年上半年的监管态势来看，严监管将持续。
信贷资产规模少增20多万亿元
据中国银保监会发布的数据显示，截至5月末，银行业在保持12%以上信贷增速的同时，总资产规模少增20多万亿元。
银保监会官网信息显示，近日，平安银行因贷前调查不到位，向环保未达标的企业提供融资;贷后管理失职，流动资金贷款被挪用，被天津银监局罚款人民币50万元。同时，中国农业银行西安解放路支行、温州银行杭州分行等也均因贷款资金被挪用，未按约定用途使用，严重违反审慎经营规则等，遭到监管部门的处罚。
“信贷业务作为银行的传统业务依然是整治难题。”平安银行资深客户经理关豪告诉法治周末记者，2018年以来强监管态势得到深化，自3月份银保监会对平安银行开展“专项整治”以来，银行内部控制机制更严格，银行各项业务都受到了影响。
比如，要求贷款人严格实行贷款全流程管理，全面了解客户信息，建立流动资金贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制，将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制。
关豪告诉记者，除了贷前，贷款人还要加强贷款资金发放后的管理，针对借款人所属行业及经营特点，通过定期与不定期现场检查与非现场监测，分析借款人经营、财务、信用、支付、担保及融资数量和渠道变化等状况，掌握各种影响借款人偿债能力的风险因素。
“平安银行此次受罚是因为相关责任人在贷前未能做到全面了解客户信息，调查不到位，而向不达标的企业提供贷款融资。”关豪说，上半年，因为不良信贷，银行发生多起金融借款合同纠纷，贷款资金发放后的严格管理，可以有效减少风险。
银保监会统计数据显示，上半年其督促银行业金融机构真实反映资产质量，逾期90天以上贷款与不良贷款之比，已由高峰期的120%降至100%以下。通过加大对重大违法违规行为的查处力度，私售“飞单”“萝卜章”“抽屉协议”等严重扰乱市场的乱象明显减少，行业“潜规则”得到有效制止。
“事实上，银保监会的专项整治也让银行业务也受到不小的冲击，信贷资产规模明显减少，客户经理的压力也很大，一旦发现违规行为被罚款甚至被取消从业资格。”关豪说，但是如果银行内部风险管控尺度太严格的话，大多数人或者公司是不符合贷款要求的，很多急着用钱的客户贷不到钱。另外对每个客户贷款资格的调查审核也做不到那么精准，对贷款用途也无法做到严格把关。
国有金融与发展实验室银行研究中心主任曾刚认为，在监管治乱象、去杠杆的过程中，行业阵痛不可避免，预计未来中小城商行、农商行“缩表”压力尤甚。预计2018年银行业利润增速将进一步回暖，行业发展从规模扩张模式到资本集约模式的方向更为明确。
中央财经大学金融学院教授郭田勇则指出，银保监会的“专项整治”对于规范、引导行业合规合法经营有着重要意义。银行业金融机构应当加强授信审批管理，根据客户面临的环境和社会风险的性质和严重程度，确定合理的授信权限和审批流程。银行在风险控制方面仍需加强，确保以稳妥的方式开展业务。
房地产贷款增速同比下降4.5个百分点
截至5月末，产能过剩行业中长期贷款下降2.1%，低效融资需求受到明显遏制;房地产贷款增速同比下降4.5个百分点，其中个人住房贷款增速下降13.7个百分点。
2018年年初，银保监会发布《关于进一步深化整治银行业市场乱象的通知》《进一步深化整治银行业市场乱象的意见》和《2018年整治银行业市场乱象工作要点》，明确了8个重点整治方面，给出22条工作要点，违反宏观调控政策、影子银行和交叉金融产品风险等被列为2018年整治的重中之重。
在上述工作要点中，银保监会明确提到了要整治违反信贷政策、房地产行业政策的相关行为，包括直接或变相为房地产企业支付土地购置费用提供各类表内外融资等，严查资金违规流入楼市、股市。
“虽然监管重拳频出，但是违规涉房贷款却并未销声匿迹。”关豪说，从2018年银监系统开出的行政处罚情况来看，罚单类型大致可以分为三类：一是违规向房地产企业发放贷款的行为;二是违规向个人发放住房按揭贷款的行为;三是信贷资金违规流入房地产领域的行为。
近日，平安银行杭州分行因个人消费贷款管理严重不审慎、贷款资金被挪用于购房，被中国银保监会浙江监管局罚款人民币35万元。
除了违规流入楼市之外，信贷资金违规流入股票市场也是不少银行业金融机构“吃罚单”的原因。
例如，中国工商银行浙江省分行、杭州联合农村商业银行均因个人贷款资金被挪用于购房;个人消费贷款资金、个人经营性贷款资金，被挪用于购买股票，日前双双被中国银保监会浙江监管局罚款人民币75万元。
关豪告诉法治周末记者，银保监会发布多项罚单，对于整个行业的震慑是极大的：“银行跟开发商经常并肩，甚至会被开发商要挟，因为市场，房价下跌，银行也会受影响。这种情况如果一直发展下去，是非常危险的。加强整治力度，会对开发商和购房者造成有力的打击，从资金源头上遏制咽喉，企图再像以前那样利用加杠杆恐怕就难了。”
中原地产首席分析师张大伟曾强调，2018年将是房企最近4年来资金压力最大的一年，叠加最近全国多个城市房地产市场调控等外部环境，对房地产市场的利空将加大。
“随着监管力度加强，2018年银行贷款估计会更难。”郭田勇说，“此次银保监会大力的整治，不仅是要让银行经营更规范，也是给房地产行业提个醒。让套利者无利可图，让违法违规者得到应有惩处，才能让银行树立‘合规创造效益’的理念。”
回归实体经济的必然选择
银保监会统计，2018年上半年，制造业贷款余额16.7万亿元，继续保持增长态势;小微企业、涉农、保障性安居工程等民生领域和薄弱环节贷款分别同比增长14.2%、7.6%、45.6%，信贷结构持续得到优化。
关豪认为，长久以来银行资金并没有真正流向实体企业，有的虽然流向了企业，但企业并未投资于实业;有的银行资金是进入了房市、股市等其他市场。资金“空转”，拉长了资金流转链条，放大金融市场风险，抬高实体经济的融资成本。
“日前，平安银行被处罚也是因为私自挪用了流动资金贷款。”关豪解释，流动资金贷款是为满足生产经营者在生产经营过程中短期资金需求。为保证企业生产经营活动健康运行，《流动资金贷款管理暂行办法》中明确规定，流动资金贷款不得挪用，贷款人应按照合同约定检查、监督流动资金贷款的使用情况。
实际上，2018年开年不久，银保监会就发布《商业银行委托贷款管理办法》并就《商业银行大额风险暴露管理办法》公开征求意见。这些都是监管部门引导银行回归本源、回归表内的“实锤”。
银保监会方面强调，2018年，治乱象成果将进一步夯实和巩固，以往虚增的‘泡沫’也将持续挤出、银行业资产规模将进一步做实。2018年，银行支持实体经济在紧扣供给侧结构性改革，助力企业降杠杆;更好、更多支持普惠金融;配合房地产市场长效机制，支持租售并举等领域开展。
“在专项整治中，抑制“影子银行”也被列入重点。”关豪解释，国内的“影子银行”并非是有多少单独的机构，更多的是阐释一种规避监管的功能。
在曾刚看来，在一系列专项整治下，金融同业业务空间变小，回归实体经济是银行必然的选择。持续抑制“影子银行”活动，有利于维护金融稳定。
“同时，2018年以来，多家城商行主动‘缩表’，明确支持实体融资的决心。”关豪说。对此，郭田勇表示，商业银行创新业务也将回归理性。未来的发展和创新都要以服务实体经济为己任，助力供给侧结构性改革，促进产业结构合理。通过加大对消费金融、科技金融、绿色金融等领域的投入，支持实体经济的转型升级。
