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编者按 党的十九大报告明确提出要 “推动互联网、大数据、人工智能和实体经济深度融合”。其中，金融业又是大数据与人工智能落地应用的重要行业。人工智能正在驱动金融未来，引领行业进入智能金融时代。
智能金融不仅将开启财富管理的新模式，还将创新金融服务的对接模式，从而为普惠金融的实现带来可能。不过，人工智能在让个人专属金融服务成为可能的同时，也有着一些不为人知的陷阱和隐患。
■本报记者 聂国春
AlphaGo3:0完胜柯洁，横扫围棋界，让公众对人工智能刮目相看。但懒财网CEO陶伟杰对此并不诧异，作为智能理财行业的领军者，他早已将人工智能(AI)融入理财行业，通过算法和产品来完成以往人工提供的理财顾问服务。
规模达5万亿元
李开复在《人工智能》一书中说到，金融是AI最好的落脚点，因为金融行业的数据积累、流转以及储存和更新，都比其他行业更能够满足让智能机器人深度学习算法的大数据需求。
所以，人工智能与金融的融合，必将产生强烈的“化学反应”，而人工智能理财也能就此很快“飞入寻常百姓家”。
理财达人黄女士今年就尝了把AI理财的鲜。今年初，在北京某传媒公司工作的黄女士购买了一家财富管理公司的智能投顾产品，获得比较满意的年化8%左右收益。“我主要是看中这个产品里有海外资产，通过少量的钱就可以参与海外资产配置。以美股来说，自己开户炒的话，先不说耗费很多精力，也没那么大的资金量。”黄女士说。
像黄女士这样的尝鲜者并不少。2016年汇付天下公司推出了智能投顾产品，累计投资用户超过10万名，在年龄上以20岁-40岁为主，从风险偏好上来说，稳健型、保守型、平衡型占比超过八成。
今年8月，国内银行业首家推出智能投顾产品的招商银行也发布了最新成绩，从2016年12月上线以来，智能投顾投资规模超过50亿元。宜信财富推出的智能投顾产品上线一年来，在投资产月增长率达到33.6%，续投率52.2%，资金续投增长268%。
易观咨询7月25日发布的中国首份人工智能理财市场专题分析报告显示，人工智能金融的应用在全球范围内已经被提到新高度。到2020年，预计中国人工智能理财规模将达到5.22万亿元。
普惠成为共识
中国证券业协会的统计数据显示，目前国内99家券商注册在案的证券投资顾问不足4万人，虽已是2010年的10倍多，但仍难以满足市场的实际需求。截至目前，境内个人投资者数量已经超过1.3亿人。也就是说，平均每个投资顾问需要同时服务超过3000名客户。
在深圳奇点网络科技有限公司创始人邢昱看来，智能投顾使得每一位个人投资者配备一名专属的顶级投资顾问成为现实。在人工智能的系统下，传统投资顾问需要耗费大量时间和精力的分析工作能够在几十秒内完成，而在大数据分析和智能算法下，所有分析和建议都会更加客观精准，一些人为的疏忽和失误会被最大限度地避免。
陶伟杰也表示，智能理财的一个重要优势是成本低。以懒财网为例，利用先进算法和大数据处理技术，理财机器人具备同时为上百万人服务的能力，在一定的用户规模基础上，每个用户的边际成本极低。
大成基金管理有限公司首席经济学家姚余栋认为，智能理财的普惠功能已经成为行业共识。“高净值人群往往会雇佣金融机构，但这种方法很难普及到广大中低收入者，90%的家庭有理财需求，而银行无法照顾到全部人群，目前比较有希望的就是依靠智能投资顾问。”姚余栋说。
AI理财有隐忧
AI理财的好处显而易见，但AI理财是否靠谱呢?记者调查发现，AI理财目前的发展同样存在很多问题。
蚂蚁金服副总裁、首席数据科学家漆远表示，科技是中立的，但人类有选择。也就是说，不法分子可能会运用AI获取隐私以及金融数据，威胁网络及财产安全。另一方面，市场虽然庞大，但国内发展智能投顾依然受到制约，纯粹依靠计算机系统进行产品配置存在一定的难度。由于技术和应用并不成熟，一些智能投顾理财产品给投资者的感觉是“亏损比赚钱的时候多”。
中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼认为，智能投顾也是一种金融业务，需要牌照、需要准入，所以规范行业要制度先行。“对智能理财行业的监管有助于消除‘技术黑箱’现象，让用户可以更加清晰地了解智能理财的真实运行情况，避免误选违法违规平台。”陶伟杰称。
●提醒
警惕伪智能理财
智能理财在受到追捧的同时，也遭遇到鱼龙混杂的威胁。懒财网CEO陶伟杰表示，懒财网调查发现，市面上宣称智能理财的平台中超过90%的是打着智能幌子的伪智能理财平台。
对用户和行业来说，如何区分真伪智能理财呢?对此，陶伟杰提出了界定真伪智能理财的三个标准：一是看是否符合智能理财的特点，以技术为驱动力做到了千人千面。智能理财很重要的特征就是千人千面，在后端，理财机器人根据每个用户对风险、收益和流动性的不同要求会配备不同类型的资产;在前端，表现为不同的用户会有不同的收益。二是除了看静态的千人千面，还要看能否做到动态调整。通过了解用户当前状况、社会状况、产品状况，用数据处理的方式了解用户需求，把用户的需求匹配到相应的产品上是智能理财的第一步，除此以外还需要持续对外界因素进行跟踪，实时调整资产配置方案，以符合用户的需求。三是看是否政策合规，智能理财没有资金池，没有违规业务。
